Решение № 2-72/2019 2-72/2019~М-29/2019 М-29/2019 от 18 апреля 2019 г. по делу № 2-72/2019

Мотивированное
решение

составлено 18.04.2019

Дело № 2-72/2019

УИД 76RS0018-01-2019-000041-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» апреля 2019 г. с. Большое Село Ярославской области

Большесельский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Долгощинова В.В.,

при секретаре Головкиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с. Большое Село гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк, к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк, предъявило исковые требования к ФИО1 о взыскании с неё задолженности по банковской карте № <данные изъяты> в общей сумме 94 651 руб. 03 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3039 руб. 53 коп.

В обоснование требований истец указывал, что между банком и ответчиком был заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты. Со всеми указанными документами ФИО1 была ознакомлена и приняла на себя обязательства их исполнять, о чём свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Во исполнение заключённого договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № <данные изъяты> по эмиссионному контракту № <данные изъяты> от 19.08.2017. Также ответчику был открыт счёт № <данные изъяты> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,9 % годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчёта по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Тарифами банка определена сумма неустойки в размере 36 %. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключённого договора банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно её погасить.

Платежи в счёт погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 09.11.2018 у ответчика образовалась просроченная задолженность: просроченный основной долг – 78994,10 руб.; просроченные проценты – 11648,20 руб.; неустойка 4008,73 руб. ФИО1 было направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. В обоснование своих требований истец ссылается на положения ст.ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежаще; в возражениях на иск просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме, указала, что согласно ст. ст. 56, 150 ГПК РФ на истце лежит обязанность доказать в суде те обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих требований. Юридически значимыми обстоятельствами по делу являются заключение кредитного договора и передача денежных средств заёмщику. В соответствии с ч. 7 ст. 67 ГПК РФ копия документа не может являться доказательством в отсутствии оригинала документа. Оригинал договора в суд не представлен. Договор займа считается заключённым с момента передачи денежных средств. Обязанность доказывания обстоятельств передачи денежных средств заёмщику по кредитному договору в соответствии с правилами распределения бремени доказывания, установленными ст. 56 ГПК РФ, возлагается на кредитора. Следовательно, истец обязан представить допустимые и относимые доказательства передачи денежных средств заёмщику. Первичные учётные документы, на основании которых ведётся бухгалтерский учёт, подтверждающие передачу денежных средств по рассматриваемому кредитному договору истцом не предоставлены. В соответствии с Положением Банка России о бухгалтерском учёте в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, все операции дополнительных офисов отражаются в ежедневном балансе кредитной организации (филиала), соответственно, помимо первичных учётных документов в обоснование своих требований истец также обязан представить баланс кредитной организации на день выдачи кредита. Обязанность по возврату денежных средств может быть возложена на заёмщика только в случае, если будет установлено, что заёмщик эти денежные средства получил в своё распоряжение.

Согласно ч. ч. 4, 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев исковые требования, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В материалах дела имеются:

Заявление ФИО1 от 19.08.2017, в котором она просит открыть ей счёт и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк Visa Gold ТП-1Л с лимитом кредита 79000 руб.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, с которыми ответчик была ознакомлена 19.08.2017, из которых следует, что данные Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключённым между заёмщиком и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учёта операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Из п. п. 1, 2, 4, 12 Индивидуальных условий следует, что лимит кредита составил 79000 руб., договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об её утрате; погашения в полном объёме общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счёта карты; процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, из п. п. 3.5, 3.9 которых следует, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Указанное право кредитора о взимании неустойки предусмотрено также нормами ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

Согласно выписке по счету № <данные изъяты> заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования по карте № <данные изъяты>.

В материалах дела также имеется генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11.08.2015 № 1481, выданная ПАО Сбербанк.

По сообщению Ярославского отделения № 17 ПАО Сбербанк от 11.03.2019 законодательством не предусмотрено отдельной лицензии на выдачу кредитных карт; банковская лицензия – это официальный документ, выдаваемый ЦБ РФ и разрешающий проведение определённых операций с деньгами: использование средств в качестве депозитов, проведение взаиморасчётов через открытие счёта, операций с валютой и т. Д. Заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлечённых во вклады (до востребования и на определённый срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счёт, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством РФ и выданной Банком России лицензией. Осуществление деятельности по выдаче кредитных карт охватывается пунктами 2,3 Генеральной лицензии № 1481 от 11.08.2015.

Доводы ответчика о недоказанности истцом факта заключения кредитного договора и того, что ответчик воспользовалась денежными средствами посредством кредитной карты, суд считает необоснованными.

Исковые требования подтверждены надлежаще заверенными копиями документов.

В силу ч.7 ст.67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В то же время ответчиком не представлено суду копий документов, которые были бы не тождественны доказательствам, представленным истцом. Исследованные по делу доказательства не вызывают сомнений у суда, признаются им допустимыми и достоверными. Необходимость истребования у истца оригиналов документов отсутствует.

Факт того, что ответчик воспользовалась денежными средствами посредством кредитной карты, подтвержден выпиской по счету.

Исследовав в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный 19.08.2017 между сторонами, соответствует требованиям ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В судебном заседании было установлено, что ФИО1, надлежаще ознакомленная истцом с условиями указанного кредитного договора, неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с требованием от 09.10.2018, адресованным банком ФИО1, истец просил досрочно не позднее 08.11.2018 возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предложил расторгнуть кредитный договор. В требовании указана общая сумма задолженности по состоянию на 09.10.2018, которая составила 92664,23 руб., в том числе: непросроченный основной долг 54132,18 руб., просроченный основной долг 24861,92 руб., проценты за пользование кредитом 1094,39 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 9399,70 руб., неустойка 3176,04 руб. Согласно списку внутренних простых почтовых отправлений данное требование направлено истцом ответчику 15.10.2018.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ФИО1 по состоянию на 09.11.2018 составляет в общей сумме 94651 руб. 03 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 78994 руб. 10 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 11648 руб. 20 коп., неустойка в сумме 4008 руб. 73 коп.

Оснований считать указанный расчет неверным не имеется.

Суд полагает, что взыскиваемый банком размер неустойки в связи с просрочкой основного долга в сумме 4008 руб. 73 коп. соразмерен последствиям нарушения обязательства, уменьшению в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ не подлежит.

С учетом изложенного, суд взыскивает в пользу истца с ФИО1 задолженность по банковской карте № <данные изъяты> в общей сумме 94651 руб. 03 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 78 994 руб. 10 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 11 648 руб. 20 коп., неустойку в сумме 4 008 руб. 73 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3039 руб. 53 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк, задолженность по банковской карте № <данные изъяты> в общей сумме 94 651 руб. 03 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 78 994 руб. 10 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 11 648 руб. 20 коп., неустойку в сумме 4008 руб. 73 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3039 руб. 53 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Большесельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья