Решение № 2-251/2024 2-251/2024~М-158/2024 М-158/2024 от 1 апреля 2024 г. по делу № 2-251/2024

№ 2-251/2024

УИД 66RS0059-01-2024-000249-38


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 апреля 2024 года г. Туринск

Туринский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Куликовой Г.А.

при секретаре помощнике судьи Сергеевой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов в виде уплаченной государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») ФИО2, действующая на основании доверенности № от 15.02.2018 года, обратилась в Туринский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 17.01.2022 года в размере 221807 рублей 30 копеек за период с 18.06.2022 года по 21.02.2024 года, расходов по уплате государственной пошлины в размере 11418,07 рублей; обращении взыскания, на предмет залога, транспортное средство RENAULT Logan, ДД.ММ.ГГГГ, №, установив начальную продажную цену в размере 136010,48 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований представитель истца в исковом заявлении указала, что 17.01.2022 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000,00 руб. под 21.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства RENAULT Logan, ДД.ММ.ГГГГ, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и и. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (пли) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.06.2022 года, на 21.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.06.2022 года, на 21.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 145392.07 руб.

По состоянию на 21.02.2024 года общая задолженность составляет – 221 807,30 рублей, из них просроченные проценты – 26 553,25 рублей, просроченная ссудная задолженность – 190 000,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 930,99 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 848,60 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 108,46 рублей, комиссия за ведения счета – 596,00 рублей, иные комиссии – 1 770,00 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 17.01.2022 года заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п.8.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства права залога у банка возникает с момента возникновения у Заемщика права собственности на транспортное средство, согласно договора купли-продажи транспортного средства. Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст.441 ГК РФ

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущества.

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст.340 ГК ОФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 45,6 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 136010,48 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, в представленном суду исковом заявлении просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела ФИО1 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, указал что он проживает в <адрес>.

Кроме того, информация о времени и месте проведения судебного заседания была размещена в установленном п. 2 ч.1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Туринского районного суда Свердловской области (turinsky.svd@sudrf.ru, раздел «судебное делопроизводство»).

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце втором пункта 67 Постановления Пленума от 23.06.2015 № 25, извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

Таким образом, суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На стадии подготовки гражданского дела к судебному разбирательству, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию каждой из сторон.

В соответствии со ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с частью 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

На основании ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.01.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, лимит кредитования 200 000 рублей 00 копеек, кредит предоставлялся траншами. Размер кредитования может быть возобновлен и-\или увеличен банком путем принятия акцепта заемщика оферты Банка о возобновлении и\или увеличении лимита кредитования в порядке предусмотренном договором потребительского кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 17.01.2022 года срок лимита кредитования 60 месяцев, процентная ставка 6,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, процентная ставка устанавливается 21,9% годовых. Количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж составляет 5 397 рублей 32 копейки.

Согласно п.9 договора заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно), и договор залога транспортного средства.

В соответствии с п.10 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марка RENAULT, модель Logan, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства (ПТС) серия: 77МО №.

Ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п.12 кредитного договора -неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 45-48).

ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства в полном объеме.

ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет. Банк предпринимал меры к досудебному урегулированию спора, что подтверждается досудебной претензией о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 25-26), однако, до настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что за период пользования кредитом ФИО1 произвел выплаты в размере 145 392 рубля 07 копеек. По состоянию на 21.02.2024 года задолженность по кредитному договору составляет 221 807 рублей 30 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 190 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 26 553 рубля 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 930 рублей 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 848 рублей 60 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 108 рублей 46 копеек, комиссия за ведение счета – 596 рублей 00 копеек, иные комиссии – 1 770 рублей 00 копеек (л.д. 13-17).

Представленный расчёт задолженности судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий договора, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 17.01.2022 года в размере 221 807 рублей 30 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого требования получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.337 данного кодекса, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 статьи 348 данного кодекса предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства

На основании пункта 2 данной статьи обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполнения обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу статьи 349 данного кодекса обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Пунктом 3 статьи 450 этого же кодекса предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Установлено, что в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору ответчик предоставил истцу залог, что подтверждается заявлением о предоставлении транша (л.д.42-44), которое ФИО1 просил рассмотреть как предложение (оферту) о заключении им с Банком договора залога транспортного средства марки RENAULT, модель Logan, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства (ПТС) серия: 77МО №.

Согласно п.8.14.2 общих условий договора потребительского кредита залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество, даже если просрочка платежа по договору является незначительной.

В соответствии с п.8.14.4. общих условий по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленным действующим законодательством.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств с учетом размера задолженности по кредиту и периодов просрочки, является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор- залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) №102-ФЗ от 16.07.1998 года, залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой, суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из договора залога транспортного средства следует, что стороны договорились о залоговой стоимости транспортного средства марки RENAULT, модель Logan, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак № паспорт транспортного средства (ПТС) серия: 77МО № в размере 250 000 рублей.

Согласно п.8.14.9 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момент заключения договора потребительского кредита на момент его реализации. в следующем порядке: за первый месяц - на 7%; за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. Если с момента заключения договора и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателей, Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В исковом заявлении истец просит при определении начальной продажной цены применить положения п.8.4.9. Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней 45.6%, таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 136010 рублей 48 коп, которую просит установить при обращении взыскания на заложенное имущество.

Ответчик ФИО1 возражений относительно размера установления начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представил.

Поэтому суд считает необходимым установить оценочную стоимость заложенного имущества, автомобиля марки RENAULT, модель Logan, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак № паспорт транспортного средства (ПТС) серия: 77МО № исходя из требований истца в соответствии с положениями п.8.14.9 общих условий потребительского кредита с применением дисконта 45,6% в размере 136 010,48 рублей 48 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворенных судом исковых требований имущественного характера в размере 221 807 рублей 30 копеек и требования неимущественного характера расходы по уплате государственной пошлины составляют 5 418 рублей 07 копеек + 6000 рублей =11 418 рублей 07 копеек.

ПАО «Совкомбанк» представил в суд платежное поручение № от 22.02.2024 года об уплате им государственной пошлины в размере 11 418 рублей 07 копеек.

Поскольку ответчик ФИО1 не освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому с него в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 418 рублей 07 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309 - 310, 810 - 811, 819, 450, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 98, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан отделением УФМС России по ХМАО-Югре в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 17.01.2022 года в размере 221 807 рублей 30 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, транспортное средство автомобиль марки RENAULT Logan, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства (ПТС) серия: 77МО № путем продажи с публичных торгов с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 136 010 рублей 48 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 418 рублей 07 копеек.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через канцелярию Туринского районного суда Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Срок для обжалования судебного решения может быть восстановлен в случае его пропуска по уважительной причине.

Решение суда первой инстанции может быть обжаловано в кассационном порядке только при условии его обжалования в апелляционном порядке.

Мотивированное решение изготовлено 04 апреля 2024 года.

Председательствующий Г.А. Куликова