Решение № 2-129/2024 2-129/2024(2-980/2023;)~М-936/2023 2-980/2023 М-936/2023 от 18 января 2024 г. по делу № 2-129/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

Дело № 2-129/2024
18 января 2024 г.
г. Бодайбо


Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Ермакова Э.С., при секретаре Сычевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, расходов по уплаченной государственной пошлине,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в Бодайбинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании с него задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 517 272 рубля 81 копейка, в том числе 461 817 рублей 46 копеек основного долга, 40 639 рублей 33 копейки процентов, 14 816 рублей 02 копеек неустойки, а так же 8 372 рубля 73 копейки расходов по уплаченной государственной пошлине.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» на основании кредитного договора № предоставил ФИО1 кредит в сумме 600 000 рублей на срок 64 месяца под 16,5 процентов годовых. Однако заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в полном объеме не исполнил, выплатив за весь период пользования кредитом 365 953 рубля 30 копеек и допустил просрочку со сроком уплаты более двух месяцев, прекратив внесение оплаты с ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 365 953 рубля 30 копеек.

В силу части 2 ст. 811 ГК РФ банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. Согласно пункту 12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, что по расчету истца составляет 377 407 рублей 56 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет: 879 864 рубля 46 копеек, в том числе: 461 817 рублей 46 копеек основного долга, 40 639 рублей 33 копейки процентов, 377 407 рублей 56 копеек неустойки.

Кредитор, используя свое право, исходя из материального положения заемщика, уменьшил размер неустойки до 14 816 рублей 02 копеек.

Поскольку требование банка о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, неустойки, осталось без удовлетворения, АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратился с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец – АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела судом извещен, просил о рассмотрении иска в отсутствие его представителя, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в случае неявки ответчика.

Ответчик – ФИО1 судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом извещен.

Конверт с почтовой корреспонденцией, адресованный ответчику по месту его проживания, был возвращен в суд организацией почтовой связи ввиду истечения срока хранения. При этом действующий «Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», утвержденный приказом ФГУП «Почта России» от 07 марта 2019 года № 98-п, соблюден: отправлению присвоен всероссийский почтовый идентификатор, имело место неудачная попытка вручения отправления, по истечении срока хранения корреспонденции она была возвращена отправителю с соответствующей отметкой, проставленной по установленной форме.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет сам совершеннолетний дееспособный гражданин.

Принимая во внимание положения пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25, извещения, направленные по этому адресу, считаются доставленными, а ответчик – надлежаще извещенным о времени и месте слушания дела.

Суд, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные истцом (ст. ст. 56, 60, 234 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ниже по тексту «ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В статье 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Как следует из материалов дела, между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, имеющим генеральную лицензию кредитной организации, и заемщиком – ФИО1 на основании подписанного им заявления на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор «Потребительский кредит» № индивидуальными условиями которого предусмотрено, что он является смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящего из Индивидуальных условий и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО».

Согласно индивидуальным условиям:

кредит предоставлен заемщику на потребительские цели в размере 600 000 рублей, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – 16,5% в год; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – уплата ежемесячных платежей по графику в размере 14 753 рубля 06 копеек не позднее 10 числа, ежемесячно, в количестве – 60, последний платеж – 14 752 рубля 95 копеек; исполнение обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на ТБС; исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору;

помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых);

подписав Индивидуальные условия договора «Потребительский», заемщик одновременно подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, которые являются необъемлемой частью кредитного договора.

С условиями договора и графиком платежей, обязательством ежемесячной выплаты по кредиту и начисленным процентам, ФИО1 был лично ознакомлен, о чем собственноручно проставил свои подписи под текстами документов.

Во исполнение данного договора, Банком произведено перечисление на открытый заемщику банковский счет № суммы займа в размере 600 000 рублей, в связи с чем, обязательство банка по предоставлению кредита было исполнено в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по приведенному счету.

Собственноручность подписания индивидуальных условий кредитного договора, факт получения кредита на свой банковский счет, ответчик не оспорил, о подложности представленных документов он не заявил.

Таким образом, между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО и ФИО1 в требуемой законом письменной форме был заключен кредитный договор на условиях, обязательства сторон по которому определены ст. 819 ГК РФ, а также приведенными выше Индивидуальными условиями договора «Потребительский» № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Исходя из фактических отношений сторон по исполнению договора, суд находит, что фактически между сторонами было заключено соглашение об уплате кредита в рассрочку (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

«Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) предусмотрено, что банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств по счет заемщика в банке. Проценты по договору «Потребительский кредит» начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного чета через кассу банка наличными (п.п.3.1, 3.2).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на него, принимает обязательства по внесению иных платежей в суммах и порядке, предусматриваемых сторонами в Индивидуальных условиях (п.6.11).

В случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с начисленным процентами и (или) расторжение договор потребительского кредитования одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом заемщика способом, согласованными сторонами в Индивидуальных условиях, и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 30 календарных дней с момента направления банком уведомления заемщику (п. 6.5.5).

Из выписки по ссудному счету № № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик ФИО1 допустил просрочку исполнения обязательства по погашению аннуитетных платежей в счет основного долга и процентов по нему, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, когда произвел последний платеж в счет долга, а затем прекратил исполнение обязательств по договору.

По расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности составил 517 272 рубля 81 копейка, в том числе: 461 817 рублей 46 копеек основного долга, 40 639 рублей 33 копейки процентов, 14 816 рублей 02 копеек неустойки, 8 372 рубля 73 расходы по уплаченной государственной пошлине.

В связи с допущенной просрочкой платежа «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки. Данное требование осталось без ответа, а задолженность, как следует из выписки по ссудному счету и расчету банка, не погашена ни полностью, ни в какой-либо части.

По правилам ст. 56 ГПК РФ ответчик – ФИО1 был обязан представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего исполнения обязательств кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая выплаты основного долга, процентов за пользование им, неустоек за просрочку выплаты.

Факт неисполнения своих обязательств по кредиту и неуплате процентов в указанной истцом сумме, а также размер образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойки за просрочку выплаты, ответчик не оспорил и не опроверг, никаких доказательств, подтверждающих своевременное и полное погашение долга суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил.

Расчет задолженности, механизм образования и применяемые процентные ставки, судом проверен, признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора и ответчиком не оспорен, собственного расчета не представлено.

По правилам части 2 ст. 150 ГПК ПФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. При этом в силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 68 ГПК РФ находит установленным факт нарушения заемщиком – ФИО1 согласованных сроков выплаты основной суммы кредита и процентов по нему продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение ста восьмидесяти календарных дней на день подачи иска в суд, а, следовательно, о возникновении в соответствии с требованиями части 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите», п. 6.5.5 «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), п. 10, 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязанности погасить досрочно образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 461 817 рублей 46 копеек основного долга, 40 639 рублей 33 копейки процентов, 377 407 рублей 56 копеек неустойки за просрочку выплаты основного долга и процентов.

Воспользовавшись своим правом, банк уменьшил размер предъявляемых ФИО1 требований в части неустойки до 14 816 рублей 02 копеек

Доказательств отсутствия вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору об уплате очередной суммы кредита ответчик суду в порядке части 2 ст. 401 ГК РФ (тяжелая болезнь, необходимость осуществления ухода за тяжелобольным родственником, наступления инвалидности, отсутствия заработка вследствие данных обстоятельств, а также невыплаты заработной платы, отсутствия работы и т.п.) не представил.

Не заявил ответчик и о наличии явной несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательств и не предоставил суду подтверждающих эти обстоятельства доказательства, в частности данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период в месте нахождения кредитора.

При оценке соразмерности неустойки суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункт 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Принимая во внимание объем просроченной задолженности, длительность периода просрочки выплаты долга по кредиту и процентам - с ДД.ММ.ГГГГ, размер предусмотренной кредитным договором неустойки – 3% от просроченной суммы за каждый день просрочки, но не более 20 % годовых, суд не находит оснований для вывода о наличии каких-либо исключительных обстоятельств, которые бы могли являться основанием для снижения размера начисленной неустойки по сравнению с заявленным истцом размером – 14 816 рублей 02 копейки.

При таких условиях, с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 517 272 рубля 81 копейка, в том числе: 461 817 рублей 46 копеек основного долга, 40 639 рублей 33 копейки процентов, 14 816 рублей 02 копеек неустойки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 8 372 рубля 73 копейки, исчисленные в соответствии со ст. 333.19 НК РФ и подтвержденные платежным поручением № 89782 от 06 декабря 2023 года.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

1. Иск Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 461 817 рублей 46 копеек (Четыреста шестьдесят одна тысяча восемьсот семнадцать рублей 46 копеек) основного долга, 40 639 рублей 33 копейки (Сорок тысяч шестьсот тридцать девять рублей 33 копейки) процентов, 14 816 рублей 02 (Четырнадцать тысяч восемьсот шестнадцать рублей 02 копейки) неустойки за просрочку выплаты основного долга и процентов, 8 372 рубля 73 копейки (Восемь тысяч триста семьдесят два рубля 73 копейки) расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, а всего 525 645 рублей 54 копейки (Пятьсот двадцать пять тысяч шестьсот сорок пять рублей 54 копейки).

3. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Э. С. Ермаков