Решение № 2-11/2018 2-11/2018 (2-680/2017;) ~ М-200/2017 2-680/2017 М-200/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-11/2018

Дело № 2-11/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года г.Клинцы

Клинцовский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Кобызь Е.Н.,

при секретаре Самсоновой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в Клинцовский городской суд Брянской области с вышеназванным иском к ответчику, в котором просит расторгнуть кредитный договор № номер счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ОАО НБ «ТРАСТ».

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № номер счета № на срок 3 месяца, сумма кредита 9000 рублей. Потребительский кредит был погашен истцом в полном объеме и надлежащим образом. Согласно условий указанного договора потребительского кредита на имя истца была выпущена кредитная карта, которую истец активировала, номер счета карты №, договор № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о досрочном погашении кредита, с требованием к банку о предоставлении расчета и графика платежей на ближайшие 3 месяца с момента получения банком заявления. Однако банк до настоящего времени на заявление не ответил. Истец, считает, что было нарушено его право на досрочное погашение кредита, что в соответствии со статьей 450 ГК РФ является существенным нарушением договора.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, заявлений и ходатайств в суд не направила.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, указала, что Банком было нарушено право истца на досрочное погашение кредита, что является существенным нарушением договора, влекущим его расторжение в судебном порядке.

В судебное заседание представитель ответчика Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту Банк «ТРАСТ» (ПАО)) не явился, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать полностью, по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление. В возражениях на исковое заявление ответчик указывает, что положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяются на правоотношения между Банком и ФИО2, поскольку рассматриваемые правоотношения возникли 03.09.2012г., до вступления в силу вышеуказанного нормативного акта. Кроме того Банк не мог исполнить требование Клиента о расчете суммы досрочного погашения кредита на 3 ближайших месяца, поскольку не обладал информацией в какие даты и какими суммами Клиентом будет погашаться задолженность по карте, заявление о досрочном погашении кредита таких сведений не содержит. Между тем, сведения о текущем размере задолженности по кредитной карте согласно п. 7.2.20 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимито разрешенного овердрафта, могла быть получена истцом посредством телефонного звонка в Центр обслуживания клиентов с запросом о состоянии СКС, сумме задолженности после идентификации Клиента. Кроме того, Клиенту подключена услуга «СМС-информирование по счету» «Расширенное информирование», в рамках которой поступают ежемесячные уведомления о размере минимального платежа и необходимой дате его внесения. Интересующую информацию истец могла также получить посредством системы дистанционного банковского обслуживания «TRUSTONLINE». Поскольку в настоящее время задолженность по спорной кредитной карте не погашена, истцом обязательства перед банком не исполнены, то оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

На основании статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что существенными условиями кредитного договора являются: размер кредита, срок, на который он предоставлен, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.

Абзацем 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО2 на основании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № потребительского кредита (номер счета №) на срок 3 месяца, сумма кредита 9000 рублей. Согласно условий указанного договора потребительского кредита на имя ФИО2 была выпущена кредитная карта (счет №) с лимитом в размере 50000 рублей.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия были согласованы в анкете-заявлении на получение кредита, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее по тексту – Условия), тарифах банка.

По условиям договора заемщик принял на себя обязательства возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами, осуществлять иные согласованные платежи и обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа.

При заключении указанного договора ФИО2 была ознакомлена с условиями договора и тарифами, с ними согласна.

Так, из текста заявления-анкеты на получение кредита (п. 4 Заявления) следует, что присоединившись к Условиям по Карте и Тарифам по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Тарифы по Карте 2), действующим на момент подписания настоящего Заявления, ФИО2 обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует её подпись.

В соответствие с положениями п. 2.1. Условий Банк, заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Банк делает оферту Клиенту об установлении Лимита Разрешенного овердрафта по Карте, выпущенной на имя Клиента. Карта передается Клиенту неактивированной. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом.

Акцептом оферты Заемщика стали действия Банка по открытию банковского счета №, предоставлению кредитной карты № и установлению кредитного Лимита в размере 50000 руб. Таким образом, между сторонами в акцептно-офертной форме был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Спорная кредитная карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по специальному карточному счету ФИО2 и не оспаривается истцом.

В соответствии с п. 5.10. Условий, Клиент обязан погашать Задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом.

В силу п. 3.9 Условий при размещении Клиентом на специальный карточный счет (СКС) денежных средств Банк в дату поступления средств на СКС в безакцептном порядке списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей Задолженность Клиента на дату поступления средств. Списание требуемых сумм происходит в следующей очередности:

1.Издержки взыскания (не входят в состав Минимальной суммы погашения);

2.Просроченные проценты и просроченный Основной долг в хронологическом порядке;

3.Проценты;

4.Основной долг, входящий в состав Минимальной суммы погашения;

5.Сверхлимитная задолженность;

6.Платы, предусмотренные Тарифами;

7.Основной долг (в т.ч. платы, списываемые за счет Основного долга);

8.Штрафы, пени.

Согласно п. 7.1.4 Условий, Клиент имеет право досрочно погасить задолженность по Кредиту.

Как следует из искового заявления ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в Банк «ТРАСТ» (ПАО) заявление в котором сообщила о намерении досрочно погасить кредитные обязательства, вследствие чего просила рассчитать сумму досрочного погашения кредита на 3 ближайших месяца с даты получения банком заявления, а также выслать в ее адрес график и расчеты согласно кредитного договора по ее платежам. При этом в заявлении указано, что поскольку в <адрес> отделение Банка отсутствует, ФИО2 не имеет возможности лично обратиться с вопросом о расчете суммы задолженности в целях досрочного погашения кредита, выяснение же указанной информации на официальном сайте или едином информационном центре по телефону, истец не считает для себя надежным.

Указанное заявление истца было оставлено ответчиком без рассмотрения.

Доводы истца о том, что банк нарушил его права как потребителя, поскольку не выполнил требование о расчете суммы досрочного погашения кредита, суд не может принять во внимание, поскольку они не основаны на законе и обстоятельствах дела.

В соответствии с частью 1 статьи 17 Закона РФ "О потребительском кредите (займе)" названный Закон вступил в силу 1 июля 2014 года, при этом в части 2 статьи Закона содержится указание на то, что он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 4 ГК РФ, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

Поскольку спорный кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до дня вступления в силу Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», положения закона не распространяются на правоотношения ФИО2 и ПАО НБ «ТРАСТ».

Из буквального содержания п. п. 2, 3 ст. 810 ГК РФ следует, что заявление о досрочном погашении кредита, как и разрешение на такую уплату не могут быть длящимися по своему периоду, в связи с чем при подаче такого заявления заемщик обязан указать срок и сумму, которую он собирается уплатить в счет досрочного погашения долга при подаче такого заявления.

Намерение на досрочное погашение долга (частичное либо полное) без указания суммы погашения нельзя признать достаточным основанием для признания бездействия кредитного учреждения незаконным.

Между тем, сведения о текущем размере задолженности по кредитной карте согласно п. 7.2.20 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, могли быть получены истцом посредством телефонного звонка в Центр обслуживания клиентов с запросом о состоянии СКС, сумме задолженности после идентификации Клиента. Кроме того, Клиенту подключена услуга «СМС-информирование по счету» «Расширенное информирование», в рамках которой поступают ежемесячные уведомления о размере минимального платежа и необходимой дате его внесения. Интересующую информацию истец могла также получить посредством системы дистанционного банковского обслуживания «TRUST ONLINE».

Указанные способы предоставления информации по кредитной карте были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, и не противоречат действующему законодательству, а также п. 6.2.4 Условий в соответствии с которым Банк обязуется сохранять банковскую тайну в отношении сведений о клиенте, номере его СКС, а также по операциям, производимым по СКС Клиента.

Доказательства отказа в предоставлении информации по кредитному договору согласованными сторонами при заключении договора способами истцом ФИО2 в материалы дела не представлены.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, что предусмотрено абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Учитывая, что истцом не представлены доказательства существенных нарушений ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора по основаниям пп. 1 п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда в месячный срок с подачей жалобы через Клинцовский городской суд.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Кобызь Е.Н.