Решение № 2-2430/2017 2-2430/2017~М-572/2017 М-572/2017 от 19 марта 2017 г. по делу № 2-2430/2017

Дело <номер обезличен>

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

<адрес обезличен> 20 марта 2017 года

Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе:

председательствующего судьи

Ф.

при секретаре

К.В.

с участием

представителя ответчика

К.О.АА.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО Банк ВТБ 24 обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от <дата обезличена><номер обезличен> по состоянию на <дата обезличена> включительно в размере 46 649,13 рублей, задолженность по кредитному договору от <дата обезличена><номер обезличен> по состоянию на <дата обезличена> включительно в размере 404 013,64 рублей, задолженность по кредитному договору от <дата обезличена><номер обезличен> по состоянию на <дата обезличена> включительно в размере 100 811,77 рублей, а также понесенные судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8 714,75 рублей.

В обоснование указанных требований истец, указал что <дата обезличена> ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом" и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт". Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения "Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов". Условия данного договора определены в "Правилах" и "Тарифах", с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.п.1.8, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта <номер обезличен>, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 72 000,00 рублей. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от <дата обезличена><номер обезличен>-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от <дата обезличена><номер обезличен>-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с "Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов", утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов. Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на <дата обезличена> составляет 46 965,54 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на <дата обезличена> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 46 649,13 рублей, из которых: 44 548,36 рублей - основной долг; 2 011,94 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 88,83 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. <дата обезличена> ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор <номер обезличен>, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 500 000,00 рублей на срок по <дата обезличена> с взиманием за пользование Кредитом 25,00 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. В соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. <дата обезличена> Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 500 000,00 рублей. По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов. Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на <дата обезличена> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 404 013,65 рублей. Таким образом, по состоянию на <дата обезличена> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 404 013,64 рублей, из которых: 351 105,52 рублей - основной долг; 52 908,12 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом. <дата обезличена> ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор <номер обезличен>, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 250 000,00 рублей на срок по <дата обезличена> с взиманием за пользование Кредитом 27,00 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. В соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. <дата обезличена> Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 250 000,00 рублей. По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на <дата обезличена> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 100 811,77 рублей. Таким образом, по состоянию на <дата обезличена> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 100 811,77 рублей, из которых: 85 403,07 рублей - основной долг, 11 408,70 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 4 000,00 рублей - комиссии за коллективное страхование.

Истец в судебное заседание представителя не направил, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя по доверенности.

Представитель ответчика К.О.АБ. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований и пояснила, что в настоящее время истица должна банку значительно меньшую сумму. Действительно, между сторонами по делу были заключены кредитные договоры, а именно: кредитный договор <номер обезличен> от 27.09.2013г., кредитный договор <номер обезличен> от 18.06.2012г., кредитный договор <номер обезличен> от 26.10.2010г. Свои требования истец обосновывает тем, что вследствие нарушения ответчиком условий кредитных договоров в части сроков и сумм ежемесячных платежей образовалась просроченная задолженность. Она своевременно осуществляла и осуществляю ежемесячные платежи. Лишь небольшой период времени ее материальное положение было ухудшено, с апреля 2016г. она в полном объеме и своевременно исполняла требования банка но не смотря на это истец все же обратился в суд с исковым заявлением, при этом ввел ее в заблуждение, об отсутствии задолженности по вышеуказанным кредитным платежам. В настоящее время ответчица не отказывается от исполнения своих обязательств по кредитным договорам, при этом считает, что разрешить возникший спорный вопрос можно без взыскания денежных средств по кредитным договорам досрочно.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца, просившего рассмотреть дело без его участия.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании на основании письменных доказательств установлено, что между сторонами по настоящему делу были заключены в письменном виде кредитные договоры <номер обезличен> от <дата обезличена> и <номер обезличен> от <дата обезличена>. Также <дата обезличена> между сторонами по делу был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом" и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт" на основании анкеты-заявления ответчика. Ответчиком была получена банковская карта <номер обезличен>, договору присвоен <номер обезличен>, был установлен лимит в размере 72 000,00 рублей, который был полностью снят со счета <дата обезличена>. Взятые на себя обязанности по указанным кредитным договорам истцом исполнены в установленный срок и в полном объеме.

Вышеуказанные обстоятельства в ходе судебного разбирательства стороной ответчика не оспаривались.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств прямо запрещен ст. 310 ГК РФ и является основанием для применения к стороне, не исполняющей обязательств принятых в связи с заключением договора установленных законом и договором мер гражданско-правовой ответственности.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <номер обезличен> усматривается, что в связи с внесением ежемесячных платежей в неполном объеме с января 2014 года образовалась задолженность по оплате плановых процентов. С октября 2014 года поступление денежных средств прекратилось вообще. Аналогичные сведения содержатся и в расчете задолженности по кредитному договору <номер обезличен>. Из расчета задолженности по кредитному договору <номер обезличен> следует, что платежи изначально осуществлялись не ежемесячно, в разных суммах, снимались дополнительные суммы, постоянно образовывалась задолженность по плановым процентам, с декабря 2014 года были начислены уже пени, а с марта 2015 года денежные средства и вовсе перестали зачисляться на кредитную карту.

Представленные истцом сведения о зачислении денежных средств ответчиком не опровергнуты.

При таких обстоятельствах, суд не может согласиться с доводами стороны ответчика о том, что ФИО1 не допущено существенного нарушения условий кредитных договоров.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, свои обязательства по кредитным договорам ответчик надлежащим образом не исполняет, при этом истцом предпринимались меры досудебного урегулирования спора, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Представленные истцом расчеты задолженности по кредитным договорам стороной ответчика не оспорены, контррасчеты суду не представлены.

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика суду были представлены распечатки интернет-страниц с графической информацией, представляющей из себя заявления физического лица на перевод денежных средств от <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена> в размере 20000 рублей на счет 40<номер обезличен> в ПАО Банк ВТБ 24.

Между тем, данные заявления не содержат надлежащих отметок банка об исполнении данного поручения. В нарушение требований, предъявляемым к письменным доказательствам ст.71 ГПК РФ, электронные копии заявлений надлежащим образом не заверены.

Кроме того, суд учитывает, что счет <номер обезличен> был открыт при заключении кредитного договора <номер обезличен> и, соответственно, используется для учета движения денежных средств по данному договору.

Разделом 3.10 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ 24 предусмотрены правила и условия списания денежных средств со счета клиента.

Переводы денежных средств, сведения о которых представлялись стороной ответчика, совершены за пределами срока, за который истцом произведен расчет по данному кредитному договору.

Уведомлением от <дата обезличена> истец потребовал у ответчика досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита и причитающиеся процента, а также уведомил о расторжении договора <номер обезличен> в одностороннем порядке.

Расчет составлен по состоянию на <дата обезличена>. Доказательств тому, что после указанной даты на счет ответчика поступали денежные средства и что истец производил списание этих денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, суду не представлено.

По изложенным мотивам суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме задолженность по кредитным договорам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 8714 руб. 75 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> по состоянию на <дата обезличена> включительно в общей сумме 46 649 руб. 13 коп, из них: 44 548,36 рублей - основной долг; 2 011,94 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 88,83 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору<номер обезличен> от <дата обезличена>. по состоянию на <дата обезличена> включительно в сумме 404 013 руб. 64 коп., из них: 351 105,52 рублей - основной долг; 52 908,12 рублей - плановые проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>. по состоянию на <дата обезличена> включительно в сумме 100811 руб. 77 коп., из них: 85 403,07 рублей - основной долг; 11 408,70 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 4 000 рублей - комиссии за коллективное страхование

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8714 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.