Решение № 2-112/2019 2-112/2019~М-87/2019 М-87/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-112/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. ФИО1 7 мая 2019 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судья Пановой Н.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-112/2019 по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, мотивируя свои требования тем, что 24.09.2014 между ООО КБ «АйМаниБанк», далее - «Банк», и ответчиком ФИО2, далее - «заемщик», был заключен кредитный договор №, далее - «кредитный договор», согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 214345,0 (Двести четырнадцать тысяч триста сорок пять рублей) на срок до 24.09.2019 включительно с взиманием за пользование кредитом 25,00 % годовых под залог транспортного средства — <данные изъяты>.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, однако, в нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

Учитывая факт просрочки платежей, Банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору не позднее трех дней с момента получения требования. Однако, сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 31.01.2019 составляет 209159,53 руб., из которых: задолженность по основному долгу составляет 158213,55 руб., задолженность по уплате процентов составляет 15466,52 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 25102,91 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 10376,55 руб.

Ссылаясь на нормы гражданского законодательства, просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» общую сумму задолженности по кредитному договору № от 24.09.2014 в размере 209159,53 руб., из которой заложенность по основному долгу в размере 158213,55 руб., задолженность по уплате процентов в размере 15466, 52 руб., задолженность по уплате неустоек в размере 35479,46 руб. Взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 11291,60 руб. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: <данные изъяты>. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В судебное заседание представитель конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в зал судебного заседания не явился, каких-либо заявлений, ходатайств в суд не направил.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20.01.2017 ООО КБ «АйМаниБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», прекращены полномочия руководителя временной администрации и иных органов управления кредитной организации.

Определением этого же суда от 29.03.2019 продлен срок конкурсного производства в отношении должника на шесть месяцев до 21.07.2019.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Наличие между сторонами обязательств подтверждается представленной истцом копией письменного Заявления-Анкеты ответчика ФИО2 о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», на основании которого 24.09.2014 между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условий которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере 214345,0 руб. на срок до 24.09.2019 включительно со взиманием за пользование кредитом 25,00 % годовых под залог транспортного средства — <данные изъяты>.

Подписав указанное заявление-анкету на предоставление кредита ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», при этом указанные документы являются неотъемлемой частью договора кредитования, следовательно, он принял на себя обязательство по погашению кредита.

Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - Условия) определяют порядок предоставления и обслуживания Кредита, а также регулируют отношения между Заемщиком и Банком/Залогодателем и банком, возникающие при предоставлении кредита (п. 2.1. Условий)

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем внесения равных сумм в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в графике платежей, который выдается заемщику. Последний платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих (п. 3.6. Условий).

Кроме того, согласно п. 6.1.1., 6.2. Условий, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе досрочно требовать задолженность по кредиту вместе начисленными процентами, пеней и неустойками. Заключительное требование направляется заемщику заказным письмом по месту жительства заемщика, указанному им в заявлении-анкете, или вручается лично.

В случае направления Банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, Банк вправе (но не обязан) в одностороннем порядке признать Договор расторгнутым, а сумму кредита, процентов, неустойки и убытков – истребованной с даты, которая, в соответствии с пунктами 9.3. Условий, считается датой получения заемщиком письменного уведомления Банка, либо с даты, указанной в соответствующем уведомлении. Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку, убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении (п. 6.4 Условий).

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.055% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (подпункт 12 пункта 3 Заявления-анкеты).

Ненадлежащее исполнение обязательства, в части несвоевременной уплаты ежемесячных платежей, а также размер задолженности, подтверждаются представленными истцом выпиской из лицевого счета и расчётом, согласно которым срок уплаты платежей ответчиком нарушен.

Обязательства банка по предоставлению суммы кредита исполнены в полном объеме, сумма предоставленного кредита составила 214345,0 руб.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 31.01.2019 по кредитному договору № от 24.09.2014, заключенному между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО2, задолженность последнего по основному долгу составила 158213,55 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составила 15466,52 руб., задолженность по неустойке за несвоевременную оплату кредита – 25102,91 руб., задолженность по неустойке за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 10376,55 руб. Итого, общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составила 209159,53 руб.

Согласно выписке по лицевому счету заемщик произвел последнее гашение кредита в январе 2019 года.

В соответствии с заявлением (офертой) условия кредитования являются неотъемлемой частью оферты и в случае ее акцепта банком - договора банковского счета, кредитного договора. Шеффер А.В. подтвердил собственноручной подписью согласие с указанными условиями. Факт подписания ответчиком заявления-анкеты (оферты) не оспаривался.

Расчёт истца судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

В силу требований ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В свою очередь, часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Таким образом, требования истца о возврате суммы задолженности по кредиту, в том числе задолженности по основному долгу и по процентам, неустойке правомерны, поскольку основаны на законе и положениях заключенного договора, заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая степень соразмерности неустойки последствиям нарушенного ФИО2 обязательства, суд принимает во внимание действительный размер ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, соотношение сумм неустойки и основного долга и процентов; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки неустойки с размерами ставки рефинансирования.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Установленные в кредитном договоре размеры неустойки, в размере 0.055% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, значительно превышают размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, на день рассмотрения дела в суде в размере 7,75 % в год.

По мнению суда, снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При этом необходимо отметить, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

С учетом вышеприведённых доводов, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за несвоевременную уплату основного долга с 25102,91 руб. до 15000 рублей, за несвоевременную уплату процентов с 10376,55 рублей до 5000 рублей. Общая сумма неустойки составит 20 000 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: <данные изъяты>, залоговой стоимостью 186300.00 руб. (п. 6 заявления-анкеты).

В соответствии с пунктом 7.1.5.3. Условий в случае неисполнение залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или ином порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Как следует из ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц (ч. 1 ст. 349 ГК РФ).

В адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате кредита, процентов и пени, полученное ответчиком 27 июня 2017 года, которое не удовлетворено, задолженность не погашена.

Согласно условиям договора залога, при нарушении заемщиком своих обязательств по договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком нарушены обязательства по возврату кредита, что в свою очередь, порождает право банка на обращение взыскания на предмет залога - автотранспортное средство: <данные изъяты>, залоговой стоимостью 186300.00 руб.

Реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством. (ч. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (пункт 2 статьи 89 данного Федерального закона).

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № 3380 от 20.02.2019 истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 11291,60 руб., что соответствует сумме заявленных исковых требований.

Расчет истца в части определения размера договорной неустойки судом признан правильным. Удовлетворение иска о взыскании неустойки со снижением ее размера фактически означает, что требования истца являются обоснованными, реализация судом предусмотренного ст. 333 ГК РФ права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, в связи с чем, согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат возмещению истцу без учета уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, сумма государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в размере 11291,60 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» общую сумму задолженности по кредитному договору № от 24.09.2014 в размере 193680 (сто девяносто три тысячи шестьсот восемьдесят) рублей 07 копеек, из которой заложенность по основному долгу в размере 158213,55 руб., задолженность по уплате процентов в размере 15466, 52 руб., задолженность по уплате неустоек в размере 20000 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 11291,60 руб.

Обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов по договору залога - транспортное средство: <данные изъяты>.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2019 года.

Судья Н.А. Панова