Решение № 2-756/2019 2-756/2019~М-698/2019 М-698/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-756/2019

Дело № 2-756/2019 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 года Пермский край г. Очер

Очерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Козловой В.А.,

при секретаре судебного заседания Шардаковой В.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Альянс» о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа по закону о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском на основании Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» к ответчику ПАО «Сбербанк России», просит взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 50158 рублей 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 23000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 3 декабря 2013 года ФИО1 заключила кредитный договор <***> с ПАО «Сбербанк России» на сумму 742000 рублей, сроком на срок 60 месяцев, в рамках которого Банком была удержана сумма денежных средств в счет платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк» в размере 50158 рублей 51 коп. Программа страхования является самостоятельной услугой, с ее условиями истец ознакомлена не была. В заявлении подписанным истцом не содержатся положения, регламентирующие условия и порядок подключения к Программе страхования, о порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к Программе страхования. При заключении кредитного договора у ФИО1 отсутствовала возможность выбора страховой компании между несколькими страховыми организациями, а также право выбора этой услуги на определенных истцом условиях, поскольку бланк заявления является стандартным. В связи с указанными обстоятельствами, ФИО1 была вынуждена приобрести услугу страхования, не связанную с кредитными обязательствами. 8 апреля 2015 года между истцом и Банком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору с целью увеличения срока кредитования на срок до 84 месяцев. В связи с досрочным погашением кредита 4 февраля 2019 года, истец направила в адрес Страховщика и банка требования о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, в результате получила отказ в выплате страховой премии.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании настаивали на заявленных требованиях по доводам, указанным в исковом заявлении. ФИО1 пояснила, что 03 декабря 2013 года при заключении кредитного договора <***> ей была навязана услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья, при подписании заявления, содержание и Условия Программы до нее не доведены, с содержанием заявления она не знакомилась. Претензию ответчику направила после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору 4 февраля 2019 года. С требованиями о расторжении договора по Программе страхования к Страховщику не обращалась.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия. В суд направила письменный отзыв, в котором указала, что 8 апреля 2015 года между Сторонами кредитного договора заключено соглашение о реструктуризации кредита и внесении изменений в срок пользования кредитом – вместо 60 месяцев, установлено 84 месяцев. При этом, соглашение об изменении срока страхования не заключалось, срок страхования, установленный при подписании заявления о подключении к программе страхования не пересматривался, поэтому по прежнему составляет 60 месяцев, с 3 декабря 2013 года по 3 декабря 2018 года. В соответствии с Условиями страхования, Клиент вправе принять участие в Программе страхования. Отказ от участия в Программе, не является основанием для отказа в выдаче кредита. Доводы Истца о наличии у нее права на возврат платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом от участия в Программе страхования, основаны на не правильном толковании условий страхования в совокупности с нормами закона. При этом, абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. Условиями заключенного между Сторонами договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от договора страхования по истечении срока его действия. Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав участников процесса, исследовав представленные документы, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Приведенные правовые нормы также свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 03 декабря 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 742 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых (л.д. 34-39).

В тот же день ФИО1 подала заявление о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа страхования), подписав заявление о заключении договора страхования, адресованное в Пермское отделение № ОАО «Сбербанк России». Срок страхования установлен на весь срок кредитования, сумма платы за подключение к Программе страхования составила 50 158 рублей 51 коп. (л.д. 13).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в Программе добровольного страхования, применяемые в отношении застрахованных лиц (далее – Условия) (л.д. 75).

Пунктом 2.2 Условий предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п. 3.1 Условий в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Участие в программе может быть прекращено на основании письменного заявления Застрахованного лица (п. 4.2 Условий).

Из положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При этом, согласно п. 4.2.1 при полном досрочном исполнении обязательства Клиента перед Банком в течение первого года действия кредитного договора, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 56,6% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Пунктом 4.3 Условий предусмотрено, что если Банку стало известно об ограничениях указанных в п. 2.3 настоящих условий. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно информации о движении денежных средств истца, сумма страховой премии в размере 50 158 рублей 51 коп. списана 03 декабря 2013 года со счета истца и перечислена Банком в страховую компанию.

08 апреля 2015 года ФИО1 заключила с ПАО «Сбербанк России» дополнительное соглашение к кредитному договору № об изменении условий кредитования (реструктуризация долга), срок кредитования по которому составил 84 месяца, под 16,5% годовых, то есть до 03 июня 2020 года (л.д. 26).

Справкой ПАО «Сбербанк России» от 05 февраля 2019 года подтверждается, что ФИО1 04 февраля 2019 года исполнила обязательства по кредитному договору № в полном объеме (л.д. 32, 33).

В заявлении о подключении к Программе страхования ФИО1 подтверждает, что ознакомлена Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным, отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подтвердила возможность пользования услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения по Программе страхования; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику (л.д. 13).

Собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку суммы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Вместе с тем, доводы представителя ответчика о том, что срок страхования по кредитному договору от 03 декабря 2013 года составляет 60 месяцев, при дополнительном соглашении от 8 апреля 2015 года не продлевался до 84 месяцев и истек 03 декабря 2018 года, противоречит Условиям страхования, поскольку п. 3.2.3 установлено, что срок страхования устанавливается равным с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования и до даты возврата кредита, определенной кредитным договором. Дополнительным соглашением от 8 апреля 2015 года установлено, что срок кредитования истекает 03 июня 2020 года.

При указанных обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 985 ГК РФ. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 4.3 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в определенных случаях.

Условия предусматривают право заемщика досрочно отказаться от участия в Программе страхования при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 30-ти календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.1 Условий.

Претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду досрочного погашения суммы задолженности по кредитному договору направлена истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» в апреле 2019 году, то есть по истечении 30-дневного срока "охлаждения".

Таким образом, поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 30 дней со дня его заключения, истец не воспользовалась своим правом на обращение с заявлением об отказе в участии программы страхования в период "охлаждения" - в 30-дневный срок и иных оснований, предусмотренных законом, для возврата страховой суммы, как и пропорционально не истекшему сроку действия Договора страхования не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец принял решение о заключении договора страхования добровольно, от услуги договора страхования с момента заключения 03 декабря 2013 года не отказывалась, условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии по указанным в иске основаниям, в результате чего на ответчика не может быть возложена обязанность по возврату уплаченной истцом страховой премии.

Доказательств того, что ответчиком права заемщика на свободный выбор данных услуг были ограничены каким-либо образом, суду не предоставлено.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований по возврату уплаченной истцом страховой премии, нарушение права истца судом не установлено, соответственно требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Альянс» о принятии отказа услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России»; взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств по страховой выплате по договору добровольного страхования в размере 50158 рублей 51 коп.; взыскании с ПАО «Сбербанк России» компенсации морального вреда в размере 50000 рублей; взыскании с ПАО «Сбербанк России» расходов на оплату юридических услуг в размере 23000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Очерский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 02 августа 2019 года.

Судья: подпись

Копия верна: судья В.А. Козлова