Решение № 2-717/2018 2-717/2018~М-702/2018 М-702/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-717/2018

Дело № 2-717/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2018 года город Орёл

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Швецова Н.В.,

при секретаре судебного заседания Михайловой Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда города Орла гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 18 мая 2013 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 96 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 07 февраля 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с пунктом 5.12 общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Таким образом, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 117975 рублей 36 копеек, из которых: 78010 рублей 42 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 27635 рублей 30 копеек – просроченные проценты, 12 329 рублей 64 рубля – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. По изложенным основаниям истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 05 сентября 2017 года по 07 февраля 2018 года включительно, в размере 117975 рублей 36 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3559 рублей 51 копейку.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще извещенный о дате, времени и месте его проведения, не явился. В исковом заявлении представитель по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в случае неявки ответчика рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Согласно части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки ответчика участвующего в деле, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 07 мая 2013 года ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время банк переименован в АО «Тинькофф банк») с заявлением-анкетой, в соответствии с которым предложил банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, на условиях, указанных в настоящем предложении, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности.

Из указанного заявления-анкеты следует, что настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердил, что он уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в размере 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 115,2 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, ответчик был ознакомлен и обязался их соблюдать, о чем так же свидетельствует его подпись в заявлении-анкете.

Как следует пункт 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС БАНКА (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком аферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты.

Банк предоставил ФИО1 кредитную карту, которая 18 мая 2013 года была им активирована. Заключенному договору был присвоен номер №.

Согласно пункта 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС БАНКА (ЗАО), Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий)

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум, являющимся неотъемлемой частью договора кредитной карты, беспроцентный период пользования картой был установлен продолжительностью до 55 дней. Процентная ставка по операциям покупок установлена в размере 42,9 % годовых, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день Также Тарифами предусмотрена плата за обслуживание карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-БАНК» в размере 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 рублей и комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9 % плюс 290 рублей.

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.8).

Согласно пункта 10 тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), размер ежемесячного платежа составляет не более 6% от задолженности минимум 600 рублей.

В силу пункта 5.11 Общих условий договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа, размер которого в соответствии с пунктом 11 Тарифов, составляет: первый раз –590 рублей, второй раз -1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд- 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Судом установлено, что с момента активации кредитной карты ФИО1 пользовался картой, производил оплату покупок, услуг и снятие наличных денежных средств.

При этом, свои обязательства по возврату кредитных средств исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки уплаты минимального платежа.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по договору кредитной карты, банком в соответствии с вышеприведенными условиями Договора, были начислены штрафные проценты за неуплаченные в установленный срок суммы, установленные договорам.

В силу пунктом 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также, в частности, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору истцом в его адрес был направлен заключительный счет, сформированный по состоянию на 07 февраля 2018 года, в соответствии с которым общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составила 117975 рублей 36 копеек, в том числе кредитная задолженность в размере 78010 рублей, 10 копеек, проценты в размере 27635 рублей 30 копеек, штрафы в размере 12329 рублей 64 копейки.

Однако ФИО1 не была уплачена сумма задолженности, указанная в заключительном счете, в связи с чем, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности.

Таким образом, в настоящее время за ФИО1 числится задолженность перед банком по договору №.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание, что расход денежных средств по карте значительно превышал сумму, на которую карта пополнялась, в связи с чем, сумм вносимых денежных средств было недостаточно для погашения начисленных процентов и суммы основного долга, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты являются законными и обоснованными.

Вместе с тем, при проверке предоставленного истцом расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору судом было установлено, что банком в сумму задолженности была обоснованно включена плата за предоставление услуги смс-банк, плата за программу страховой защиты.

Согласно заявлению-анкете ФИО1, являющейся неотъемлемой частью заключенного договора, если в настоящем заявлении анкете специально не указано несогласие клиента на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то клиент согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить его в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Аналогичное положение имеется и в бланке Присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013 г., заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», в соответствии с которым в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником программы страхования.

Как уже указано выше, Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту «Тинькофф Платинум», тарифный план ТП 7.16 RUS, плата за включение в программу страховой защиты установлена в размере 0,89% от задолженности. Плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности, и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Плата за предоставление услуги «СМС-Банк» составляет 59 рублей. Плата за предоставление услуги СМС-банк взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки по договору хотя бы одной расходной или приходной операции. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайне мере, один день.

Между тем, в анкете-заявлении ФИО1 от 07 мая 2013 года напротив графы, касающейся согласия (несогласия) клиента участвовать в Программе страховой защиты банка, не имеется отметки, указывающей на несогласие ответчика участвовать в данной программе.

Кроме того, в заявлении-анкете ответчиком так же не сделана отметка о несогласии подключать услугу СМС-Банк.

Поскольку указанные платные услуги были подключены Банком ФИО1 с его соответствующего согласия, суд полагает необходимым включить данные услуги в расчет задолженности ответчика.

Согласно расчету, предоставленному истцом и проверенному судом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 18 мая 2013 года составила 117975 рублей 36 копеек, из них: 78010 рублей 42 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 27635 рублей 30 копеек – просроченные проценты, 12 329 рублей 64 рубля – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Оценив, исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит их достоверными, допустимыми, а своей совокупности достаточными для вывода о том, что установлены обстоятельства, с которыми нормы права связывают возможность взыскания задолженности

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. При подаче иска банком была оплачена государственная пошлина в сумме 3559 рублей 51 копейка, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 18 мая 2013 года в размере 117975 (сто семнадцать тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 36 (тридцать шесть) копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3559 (три тысячи пятьсот пятьдесят девять) рублей 51 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 07 сентября 2018 года.

Судья Н.В. Швецов