Решение № 2-432/2024 2-62/2025 2-62/2025(2-432/2024;)~М-358/2024 М-358/2024 от 12 января 2025 г. по делу № 2-432/2024

Дело №2-62/2025

УИД 67RS0020-01-2024-000690-78


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года г.Рудня Смоленская область

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Кузьмина В.А.,

при секретаре Гуровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ф о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между Банком и ответчиком Ф1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 234 420 руб. 45 коп. на срок 60 месяцев под 22,85% годовых. В нарушение условий договора, ответчиком, принятые на себя обязательства не исполнены, в связи с чем за период с 26.02.2024 по 22.10.2024 (включительно) образовалась задолженность в размере 231 343 руб. 30 коп., в том числе: 30 666 руб. 36 коп. – просроченные проценты, 200 676 руб. 94 коп. – просроченный основной долг. Также между Банком и ответчиком Ф1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 122 727 руб. 27 коп. сроком на 60 месяцев под 23,55% годовых. В нарушение условий договора, ответчиком, принятые на себя обязательства не исполнены, в связи с чем за период с 18.03.2024 по 22.10.2024 (включительно) образовалась задолженность в размере 115 511 руб. 92 коп., в том числе: 15 948 руб. 60 коп. – просроченные проценты, 99 563 руб. 32 коп. – просроченный основной долг. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Ф1 умерла. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства Ф1 заведено наследственное дело. Также при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Ф1 выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизнь», согласно условиям страхования – Банк не является выгодоприобретателем. Также при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Ф1 выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизнь» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков Банка», в связи с чем, просил банк включить его в список застрахованных лиц. В связи с тем, что страховщиком направлен отказ в признании страхового события, Банк не получил страхового возмещения и вынужден обратиться в суд.

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 просит суд взыскать солидарно за счет наследственного имущества с наследников Ф1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26.02.2024 по 22.10.2024 (включительно) в размере 231 343 руб. 30 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18.03.2022 по 22.10.2024 (включительно) в размере 115 511 руб. 92 коп., а также в возврат государственной пошлины – 11 172 руб. 00 коп.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Ф извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в сове отсутствие.

В соответствии с ч.4,5 ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктами 1-3 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из разъяснений пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п.1). Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ) (п.73).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии пунктом 1 статьи ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п.1,2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (п.1). Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте (п.2).

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Исходя их пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).

В п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Так, если комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то они не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п.1, п.5 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (п.1 ст.3 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (п.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Согласно п.1 ч.1 ст.9 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Учитывая изложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Согласно ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона т 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ст.1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ст.1112 ГК РФ.

В силу положений ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 59, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) и Ф1 был заключен договор потребительского кредита № в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты на предоставление кредита, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставило Ф1 кредит в сумме 234 420 руб. 45 коп. под 22,85% годовых.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту-Договор № от ДД.ММ.ГГГГ ) срок действия договора, срок возврата кредита: до полного выполнения заёмщиком и кредитором своих обязательств по Договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 6 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6 588 руб. 24 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 23 число месяца. Первый платеж 23 декабря 2022 года.

Согласно п.8 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ способы исполнения заёмщиком обязательств по договору по месту нахождения заёмщика: путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с ОУ.

Пунктом 9 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заёмщика при отсутствии на момент обращения за предоставлением Кредита счета для зачисления и погашения кредита, заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с ОУ.

Согласно п.11 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ цель использования заёмщиком потребительского кредита – на цели личного потребления.

Пунктом 12 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: неустойка 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Из п.14 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщик с содержанием ОУ ознакомлена и согласна.

Из п.17 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщик просила Банк зачислить ей сумму кредита на счет №.

Согласно п.21 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ ИД оформлены заёмщиком в виде электронного документа. Заёмщик признает, что подписание ею ИУ является подтверждение ею в автоматизированной системе кредитора подписания и любое из следующих действий/результатов: ввод ею правильного ПИН при считывании ее банковской карты, электронным терминалом; ввод ею одноразового пароля на электронном терминале/мобильном рабочем месте работника кредитора, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на ее номер мобильного телефона; получение кредитором положительного ответа от автоматизированной системы кредитора о степени схожести ее биометрических персональных данных с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных кредитора, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.

Таким образом, на момент заключения договора, стороны достигли соглашения по всем его условиям, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом и в части порядка погашения кредита.

Истцом представлены доказательства, конкретных последовательных действий ответчика в целях заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (вход ответчика на сайт Банка с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику смс-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальном окне (личный кабинет), а также указан номер сотового телефона (+79066697190), на который направлялись соответствующие смс-сообщения.

Также ПАО Сбербанк была инициирована отправка SMS-сообщений ДД.ММ.ГГГГ на номер: +№, текст сообщения: «заявка на кредит: сумма 234 420 руб., срок 60 мес., ставка 15,9% годовых. Введите код № на устройство сотрудника. Никому его не сообщайте», статус доставки: сообщение доставлено; текс сообщения: «Получение кредита: 234 420 руб. 45 коп., срок 60 мес., 22,85% годовых, карта зачисления <данные изъяты>, самостоятельная услуга программа защиты жизни заемщика -28130,45 руб. Введите код № на устройство сотрудника. Никому его не сообщайте», статус доставки: сообщение доставлено; текс сообщения: «Получение кредита: 234 420 руб. 45 коп., срок 60 мес., 22,85% годовых, карта зачисления <данные изъяты>, самостоятельная услуга программа защиты жизни заемщика -28130,45 руб. Введите код 83241 на устройство сотрудника. Никому его не сообщайте», статус доставки: сообщение доставлено; текст сообщения: «оформление кредитной карты. Код № статус доставки: сообщение доставлено; текст сообщения: «кредитная карта одобрена. Чтобы начать ею пользоваться, подтвердите выпуск карты в СберБанк Онлайн», статус доставки: сообщение доставлено; текс сообщения: «<данные изъяты> 11:59 перечисление 23442,45 руб. ZACHISLENIE KREDITA. Баланс: 234832,36 руб.», статус доставки: сообщение доставлено.

Сумма кредита была перечислена Ф1 в размере 234 420 руб. 45 коп. ДД.ММ.ГГГГ , что подтверждается движением основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17), справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29).

Согласно информации предоставленной ПАО «Вымпел-Коммуникации» от ДД.ММ.ГГГГ , с ДД.ММ.ГГГГ абонентский номер № принадлежит Ф1 (л.д.107-108).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ф1 было подано заявление на банковское обслуживание физических лиц в ОАО «Сбербанк России», согласно которому Ф1 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России» и обязалась их выполнять. Согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», оформляется в двух экземплярах, по одному для клиента и Сбербанка России ОАО и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. С Тарифами Сбербанка России ОАО ознакомлена и согласна.

Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора, суд приходит к выводу, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 234 420 руб. 45 коп. между ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) и Ф1 был заключен, что также не опровергнуто ответчиком.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ между Ф1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» был заключен договор страхования по Программе страхования №1 «Защита жизни заёмщика» (далее по тексту – Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ ).

Согласно п.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно п.2 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора страхования в отношении Ф1 определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Срок страхования (при условии заключения в отношении нее договора страхования): дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платежа за участие.

Согласно п.4 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: 234 420 руб. 45 коп.

Согласно п.6 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Также Ф1 подтвердила свое согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 28 130 руб. 45 коп.

Страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» была списана ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) и Ф1 был заключен договор потребительского кредита № в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты на предоставление кредита, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставило Ф1 кредит в сумме 122 727 руб. 27 коп. под 23,55% годовых.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Договор № от ДД.ММ.ГГГГ ) срок действия договора, срок возврата кредита: до полного выполнения заёмщиком и кредитором своих обязательств по Договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 6 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 498 руб. 63 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 16 число месяца. Первый платеж 16 сентября 2022 года.

Согласно п.8 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ способы исполнения заёмщиком обязательств по договору по месту нахождения заёмщика: путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с ОУ.

Пунктом 9 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заёмщика при отсутствии на момент обращения за предоставлением Кредита счета для зачисления и погашения кредита, заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с ОУ.

Согласно п.11 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ цель использования заёмщиком потребительского кредита – на цели личного потребления.

Пунктом 12 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: неустойка 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Из п.14 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщик с содержанием ОУ ознакомлена и согласна.

Из п.17 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщик просила Банк зачислить ей сумму кредита на счет №.

Согласно п.21 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ ИД оформлены заёмщиком в виде электронного документа. Заёмщик признает, что подписание ею ИУ является подтверждение ею в автоматизированной системе кредитора подписания и любое из следующих действий/результатов: ввод ею правильного ПИН при считывании ее банковской карты, электронным терминалом; ввод ею одноразового пароля на электронном терминале/мобильном рабочем месте работника кредитора, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на ее номер мобильного телефона; получение кредитором положительного ответа от автоматизированной системы кредитора о степени схожести ее биометрических персональных данных с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных кредитора, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.

Таким образом, на момент заключения договора, стороны достигли соглашения по всем его условиям, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом и в части порядка погашения кредита.

Истцом представлены доказательства, конкретных последовательных действий ответчика в целях заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (вход ответчика на сайт Банка с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику смс-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальном окне (личный кабинет), а также указан номер сотового телефона (+79066697190), на который направлялись соответствующие смс-сообщения.

Также ПАО Сбербанк была инициирована отправка SMS-сообщений ДД.ММ.ГГГГ на номер: №, текст сообщения: «заявка на кредит: сумма 122727 руб., срок 60 мес., ставка 15,9% годовых. Введите код № на устройство сотрудника. Никому его не сообщайте», статус доставки: сообщение доставлено; текс сообщения: «Получение кредита: 122727,27 руб., срок 60 мес., 23,55% годовых, карта зачисления <данные изъяты>, самостоятельная услуга программа защиты жизни заемщика -14727,27 руб. Введите код <данные изъяты> на устройство сотрудника. Никого его не сообщайте», статус доставки: сообщение доставлено; текст сообщения: «<данные изъяты> 13:02 перечисление 122727,27 руб. ZACHISLENIE KREDITA. Баланс:122805,99 руб.», статус доставки: сообщение доставлено.

Сумма кредита была перечислена Ф1 на счет № в размере 122 727 руб. 278 коп. ДД.ММ.ГГГГ , что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42), движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 22.10.2024 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12).

Согласно информации предоставленной ПАО «Вымпел-Коммуникации» от ДД.ММ.ГГГГ , с ДД.ММ.ГГГГ абонентский № принадлежит Ф1 (л.д.107-108).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ф1 было подано заявление на банковское обслуживание физических лиц в ОАО «Сбербанк России», согласно которому Ф1 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России» и обязалась их выполнять. Согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», оформляется в двух экземплярах, по одному для клиента и Сбербанка России ОАО и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. С Тарифами Сбербанка России ОАО ознакомлена и согласна.

Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора, суд приходит к выводу, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 122 727 руб. 27 коп. между ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) и Ф1 был заключен, что также не опровергнуто ответчиком.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ между Ф1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» был заключен договор страхования по Программе страхования №1 «Защита жизни заёмщика» (далее по тексту – Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ ).

Согласно п.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно п.2 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора страхования в отношении Ф1 определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Срок страхования (при условии заключения в отношении нее договора страхования): дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платежа за участие.

Согласно п.4 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: 122 727 руб. 27 коп.

Согласно п.6 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Также Ф1 подтвердила свое согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 14 727 руб. 27 коп.

Страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» была списана ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ . Ф1 было подано заявление на получение международной карты Сбербанк России в рамках Договора Банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ , где указан номер счета карты – №

ДД.ММ.ГГГГ Ф1 умерла (л.д.87 обр.сторона).

Из наследственного дела № к имуществу Ф1, умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86-104) усматривается, что в установленный законом срок обратился в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства по закону после смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ сын Ф. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: , с кадастровым номером №, с кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 752 349 руб. 51 коп. (л.д.95 обр.сторона), и Ф получил свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: с кадастровым номером № (л.д.98 обр.сторона).

Также судом установлено и следует из материалов дела, что согласно данным автоматизированной информационной системы «Гостехнадзор-Эксперт» на территории Смоленской области за Ф1 самоходные машины и другие виды техники по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не регистрировались (л.д.105).

Из сообщения УМВД России по Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.118) следует, что в соответствии со сведениями из федеральной информационной системы Государственной инспекции безопасности дорожного движения, информация в отношении Ф1, о наличии зарегистрированных в установленном порядке транспортных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , отсутствует.

Из сообщения УФНС России по Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.114) следует, что в базе данных налоговых органов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется информация об объектах недвижимости, принадлежащих Ф1, умершей ДД.ММ.ГГГГ : ? доля квартиры по адресу: с кадастровым номером №, дата регистрации владения- ДД.ММ.ГГГГ , дата прекращения владения – ДД.ММ.ГГГГ . В базе данных налоговых органов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует информация о земельных участках и транспортных средствах, принадлежащих Ф1

Из сообщения ЕСЦ «Центральный» АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что на ДД.ММ.ГГГГ на имя Ф1 имеются счета: №, вид счета – текущий, вид договора – Дебетовая карта с ежемесячным начислением процентов, дата открытия счета – ДД.ММ.ГГГГ , остаток денежных средств - 4 394 руб. 44 коп.; №, вид счета – текущий, вид договора – Дебетовая карта без начисления процентов, дата открытия счета – ДД.ММ.ГГГГ , остаток денежных средств на счете - 0,00 руб.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что Ф, как наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя Ф1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (в общей сумме – 380 569 руб. 19 коп.).

Согласно представленному истцом расчету по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16, 17-17 обр.сторона, 18, 18 обр.сторона, 19, 20, 20 обр.сторона) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 231 343 руб. 30 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 200 676 руб. 94 коп.; проценты за пользование кредитом – 30 666 руб. 36 коп., из них: просроченные проценты – 28 698 руб. 01 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 1 968 руб. 35 коп.

ДД.ММ.ГГГГ (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № с официального сайта Почты России) Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в общей сумме 224 828 руб. 43 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расторжении договора в срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ . Претензии Банка оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д.23).

Согласно представленному истцом расчету по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10, 11-12, 12 обр.сторона, 13, 13 обр.сторона - 14, 14 обр.сторона, 15) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 115 511 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 563 руб. 32 коп.; проценты за пользование кредитом – 15 948 руб. 60 коп., из них: просроченные проценты – 15 005 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 943 руб. 15 коп.

ДД.ММ.ГГГГ (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № с официального сайта Почты России) Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в общей сумме 113 205 руб. 64 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расторжении договора в срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ . Претензии Банка оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д.24).

Данные расчеты являются арифметически верными и соответствующим условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ , сомневаться в их правильности у суда оснований не имеется.

Поскольку размер кредитной задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, в порядке универсального правопреемства задолженность Ф1 перед Банком унаследовал Ф

Также суд приходит к выводу, что поскольку исковые требования основаны на кредитных договорах № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между ПАО Сбербанк и Ф1, ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» стороной кредитных договоров не является, то обязательств по исполнению кредитных договор перед банком не имеет.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» в адрес наследников Ф1 направлено сообщение о том, что ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» рассмотрено обращение по договору № от ДД.ММ.ГГГГ , касающееся смерти ДД.ММ.ГГГГ Ф1 Было установлено, что событие наступило в результате заболевания, имеющегося у застрахованного лица до даты заключения Договора страхования. Событие произошло в результате: <данные изъяты> согласно списку визитов пациента. В связи с чем, отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и принято решение об отказе в выплате.

Принимая во внимание условия заключенного договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ , с учетом нарушения Ф1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Ф задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 231 343 руб. 30 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 200 676 руб. 94 коп.; проценты за пользование кредитом – 30 666 руб. 36 коп., из них: просроченные проценты – 28 698 руб. 01 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 1 968 руб. 35 коп.; задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 115 511 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 563 руб. 32 коп.; проценты за пользование кредитом – 15 948 руб. 60 коп., из них: просроченные проценты – 15 005 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 943 руб. 15 коп.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика Ф в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, размер которой в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ составляет 11 171 руб. исходя из общей суммы удовлетворенный исковых требований 346 855,22 рублей. В удовлетворении остальной части требований отказать.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № удовлетворить частично.

Взыскать с Ф, <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.10.2024 в общей сумме 231 343 (двести тридцать одна тысяча триста сорок три) рубля 30 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 200 676 руб. 94 коп.; проценты за пользование кредитом – 30 666 руб. 36 коп., из них: просроченные проценты – 28 698 руб. 01 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 1 968 руб. 35 коп.; задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.10.2024 в общей сумме 115 511 (сто пятнадцать тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 92 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 99 563 руб. 32 коп.; проценты за пользование кредитом – 15 948 руб. 60 коп., из них: просроченные проценты – 15 005 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 943 руб. 15 коп., а также 11 171 (одиннадцать тысяч сто семьдесят один) рубль в возврат госпошлины.

В удовлетворении остальной части требований отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.А.Кузьмин

Мотивированное решение изготовлено: 24 января 2025 года.