Решение № 2-2544/2025 от 18 сентября 2025 г. по делу № 2-2544/2025

24RS0008-01-2025-000542-27

Дело № 2-2544/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Лисичко С.С.,

при секретаре Фроловой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратился к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании кредитной задолженности за период с 04.09.2013 по 21.05.2025 в размере 166 701,12 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 001,03 руб., мотивируя исковые требования тем, что 04.09.2013 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>. В заявлении заемщик просил открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить кредит в размере 176 460 руб. В исполнение договорных обязательств Банк открыл ответчику банковский счет № <данные изъяты> и предоставил сумму кредита в размере 176 460 руб. под 36% годовых на срок 1097 дней. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами. В нарушение договорных обязательств, ФИО1 исполнение обязательств по оплате кредита осуществлял не своевременно, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив с этой целью заключительное требование. Банк 05.01.2015 выставил клиенту заключительное требование об оплате задолженности в сумме 167 701,12 руб. не позднее 04.02.2015, однако требование клиентом не исполнено. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору № <данные изъяты> за период с 04.09.2013 по 21.05.2025 в размере 166 701,12 руб., а также судебные расходы в сумме 6 001,03 руб. (л.д. 4-5).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела (л.д. 55, 60), в судебное заседание не явился, при обращении в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 и его представитель адвокат Грешников В.В., действующий на основании ордера № <данные изъяты> от 04.09.2025 (л.д. 61), извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 54), в судебное заседание не явились, представитель ответчика представил возражения по исковым требованиям, согласно которым, просил применить последствия пропуска срока исковой давности со стороны АО «Банк Русский Стандарт», в связи с чем, отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие ответчика и его представителя (л.д. 62).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 04.09.2013 ФИО1, заполнив анкету, обратился в Банк с заявлением о заключении с ним кредитного договора № <данные изъяты>, в рамках которого просил открыть банковский счет, предоставить кредит (л.д. 10). В заявлении-оферте на предоставление кредита стороны согласовали условия предоставления кредита, где сумма кредита 176 460 руб. под 36% годовых, срок возврата кредита 1097 дней по 04.09.2016 (л.д. 9).

Заемщик в заявлении подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию на имя ответчика счета клиента; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которым ответчик ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Ответчик согласился, что за пользование кредитом он должен уплачивать Банку проценты по ставке, указанной в графе «размер процентной ставки по кредиту» раздел 2, начисляемых Банком с даты, следующей за датой предоставления кредита, в порядке, определенном в Условиях.

Ответчиком также было дано распоряжение Банку о переводе с открываемого в рамках кредитного договора банковского счета <данные изъяты> в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» суммы денежных средств в размере 26 460 руб. для оплаты приобретаемой им страховой услуги по договору страхования.

В соответствии с разделом 2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (л.д. 11-13) договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размере процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

Разделом 4 указанных Условий предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из основного долга, процентов, начисляемых за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6.3, 6.4, 6.8.3 Условий в случае пропуска клиентом очередного (ых) платежа (ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, в том числе, полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование, которое направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед Банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования. Дата оплаты заключительного требования – дата, к которой клиент должен разместить на счете сумму денежных средств равную сумме задолженности, указанной в заключительном требовании (л.д. 11).

В соответствии с графиком ответчиком ФИО1 подлежали внесению платежи по кредиту в период с 04.10.2013 по 04.09.2016 в размере по 8 090 руб., последний платеж должен быть уплачен 04.09.2016 в сумме 7 436,74 руб. При пропуске очередного платежа клиентом предусмотрена плата – впервые – 300 руб., 2 раз подряд – 500 руб., 3 раз подряд – 1 000 руб. 4 раз подряд – 2 000 руб. (л.д. 14).

Согласно выписке из лицевого счета № <данные изъяты> и информации о движении денежных средств по договору № <данные изъяты> следует, что истцом ответчику 04.09.2013 были предоставлены денежные средства по договору в размере 176 460 руб. (л.д. 15). При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам, штрафу. Последняя операция по счету совершена ответчиком 04.08.2014 (л.д. 15).

В связи с тем, что ответчиком не были исполнены обязательства по договору, Банк выставил 04.01.2015 и направил ответчику ФИО1 заключительное требование по договору № <данные изъяты> от 04.09.2013 с требованием оплатить задолженность в общей сумме 166 701,12 руб., из которых основной долг – 140 521,42 руб., проценты по кредиту – 23 679,70 руб., плата за пропуск платежа по графику/неустойка - 2 500 руб., в срок до 04.02.2015 (л.д. 16). Доказательств оплаты задолженности по договору после выставления заключительного требования ответчиком суду не предоставлено.

Согласно расчета задолженности по кредиту, по состоянию на 21.05.2025 задолженность ФИО1 перед Банком составила, в том числе основной долг – 140 521,42 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 23 679,70 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику – 2 500 руб. (л.д. 6-7).

По заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка № 89 в Центральном районе г. Красноярска был выдан судебный приказ по делу № 1157/2015/89 от 22.05.2015 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по спорному кредитному договору в размере 185 038,12 руб., государственной пошлины в размере 2 450,38 руб., всего 187 488,50 руб. (л.д. 17, 58). Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 11.06.2015, в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 (л.д. 17, 58 оборот).

Ответчиком ФИО1 в лице его представителя заявлено о применении срока исковой давности к исковым требованиям (л.д. 62). Оценивая возражения ФИО1 относительно пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительное требование. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования. Таким образом, срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В связи с неоплатой в полном объеме установленных по графику платежей ответчику было выставлено 04.01.2015 и направлено заключительное требование об оплате задолженности в общей сумме 166 701,12 руб. в срок до 04.02.2015. При таких обстоятельствах, срок исковой давности для предъявления настоящих требований Банком истек 05.02.2018. Между тем, АО «Банк Русский Стандарт» обратился с настоящим исковым заявлением в суд 27.05.2025, то есть уже с пропуском установленного законом срока исковой давности (л.д. 21).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 04.09.2013 в размере 166 701,12 руб., судебных расходов в размере 6 001,03 руб. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья С.С. Лисичко

Мотивированное решение составлено 19 сентября 2025 года.