Решение № 2-1415/2018 2-1415/2018 ~ М-510/2018 М-510/2018 от 26 февраля 2018 г. по делу № 2-1415/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Дело № 2-1415/2018

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Канзычаковой Т.В.,

при секретаре Кузьминых О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2 (на основании ч.6 ст. 53 ГПК РФ),

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, дополнительно истец была включена в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в рамках которой истцом была оплачена страховая премия в размере на весь срок страхования в размере 70 709 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявления об отказе от договора страхования и возврат страховой премии. Данное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени денежные средства возвращены не были. Указанными действиями были нарушены права истца как потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика ПАО «ВТБ 24» уплаченную страховую премию в размере 70 709 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф, расходы на представителя в размере 8 000 руб..

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании ч.6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске, уточнив наименование ответчика, просили суд взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца уплаченную страховую премию в размере 70 709 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф, расходы на представителя в размере 8 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ВТБ 24» присоединился к Банку ВТБ (публичное акционерное общество).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует телеграмма, в своем письменном отзыве на исковое заявление истца просит в удовлетворении иска истцу отказать в полном объеме, поскольку на стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение к Программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле «да», подтвердил также то, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующий в рамках него программ страхования о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита, что программа предоставляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита, а также, что заемщик выбирает предложенный вариант страхования. Полагает, что страхование клиентом Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, где страхованием выступает страховая компания, страхователем Банк, таким образом, Указание № 3854-У не распространяют свое действие на спорные правоотношения. Указывает на пропуск истцом срока для отказа от участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья, так как заявление истца об отказе от участия в программе страхования в Банк поступило ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями ДКС № ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 70 709 руб. в соответствии с заявлением заемщика была перечислена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование», что свидетельствует о том, что со стороны Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, о чем свидетельствует телеграмма.

Руководствуясь положениями ч.4,5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы стороны истца, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лица (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в особое время, если к моменту возможность наступления стразового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. ( п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №<адрес>, по которому истец получил денежные средства в размере 336 709 руб., на срок в <адрес> месяцев под № % годовых, размер полной стоимости кредита – №.

В этот же день ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО). Рисками по указанной Программе указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы. Срок страхования ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении отражено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 70 709 руб., из которых вознаграждение Банка – 14 141 руб. 80 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 56 567 руб. 20 коп.

Согласно информации по счету ФИО1 №, со счета истца в качестве оплаты страховой премии по договору №ДД.ММ.ГГГГ произведено удержание денежных средств в размере 70 709 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ПАО «ВТБ 24» претензию с требованием об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 70 709 руб., что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления, кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ.Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № данная претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ и оставлена без ответа. Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ. Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России. Согласно п.5.6 Договора коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора. В случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон. Таким образом, договором коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврат платы за страхование. Поскольку судом установлено, что истец отказался от страхования в пределах срока, установленного п.1 Указания Банка России, тот есть в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, тогда как Банк не выполнил требование потребителя, то суд полагает, что с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию плата за включение в число участников Программы страхования в размере 70 709 руб. в полном объеме. Указание представителя Банка ВТБ ПАО на пропуск истцом срока для отказа от договора страхования, так как заявление истца Банком получено ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельным, поскольку истец обратилась с данным заявлением ДД.ММ.ГГГГ в установленный 5-тидневный срок с момента заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения потребительских прав истца на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования при отказе от услуги, а также учитывая то обстоятельство, что до настоящего времени ответчики, нарушившие права потребителя, не удовлетворили законные требования истца, исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 35 854 руб. 50 коп. (70 709 руб. + 1000 руб.) х 50%.Истец также просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг своего представителя в размере 8000 руб.При разрешении требований о возмещении расходов на представителя судом учитывается объем участия представителя при рассмотрении дела, сложность и продолжительность рассмотрения дела, отсутствие возражений ответчика относительно заявленных требований. Несение расходов подтверждается соглашением на оказание юридической помощи ДД.ММ.ГГГГ, содержащий расписку о получении ФИО2 от ФИО1 денежных средств в размере 8 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя ФИО2 в размере 5 000 руб.

В силу п. 7 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся почтовые расходы, понесенные стороной, в связи с рассмотрением дела в суде.

Истец просит взыскать с ответчика, понесенные ею почтовые расходы в общем размере 154,20 рублей, связанных с направлением претензий в адрес ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что данное требование подлежит удовлетворению в части на сумму 77 руб. 10 коп., (кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ), поскольку данные расходы истца связаны с направлением претензии от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «ВТБ 24», тогда как остальные 77 руб. 10 коп. истец оплатила за направление претензии в ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 621 руб. 27 коп. (по требованиям имущественного характера 2 321 руб. 27 коп., по требованиям неимущественного характера - 300 руб.)

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 плату за включение в программу страхования в размере 70 709 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, почтовые расходы в размере 77 рублей 10 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в размере 35 854 рублей 50 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 621 рубля 27 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Канзычакова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.