Решение № 2-1983/2024 2-1983/2024~М-1205/2024 М-1205/2024 от 29 октября 2024 г. по делу № 2-1983/2024

Дело № 2- 1983/2024 подлинник

УИД 16RS0045-01-2024-002649-68


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2024 года город Казань

мотивированное решение принято

в окончательном виде 11 ноября. 2024г.

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре Захаровой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между ФИО ПАО «Росбанк» 28.09.2023г. заключен кредитный договор в соответствии с которым Заявителю предоставлены денежные средства на условиях, возвратности, срочности и платности в размере 2 439 039,56 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,798% годовых.

При заключении кредитного договора Банк обязал приобрести дополнительные услуги, без которых как было озвучено Банком предоставление услуги кредитования является не возможным, а так же в связи с наличием дискриминационных условий в кредитном договоре в част повышения процентной ставки.

Так как банком нарушены права потребителя при совершении кредитной сделки, Истец обратился с соответствующим заявлением в Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Определением от 12.06.2023г. отказано в возбуждении дела об административном правонарушении. Не согласившись с данным определением Истцом ненормативно-правовой акт обжалован в Арбитражный суд Республики Татарстан.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А65 38452/2023 указанное выше определение Управления Роспотребнадзора по РТ признано незаконным и отменено.

В решении арбитражного суда указано следующее:

28.09.2023г. между ФИО и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор <***> от 28.09.2023г. на сумму 2 439 039,56 руб.

Размер запрашиваемого кредита в заявлении о предоставлении кредита (2 439 039,56 руб. указан не потребителем, а указана Банком, поскольку в этом же заявлении содержатся сведения с точностью до рублей о стоимости дополнительных услуг, которые потребителю на момент заполнения никак не могли быть известны и интересны.

Как установлено, заключение кредитного договора с ПАО «Росбанк» обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от воли заемщика, а значит, заемщик, как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без принятия этих услуг.

Фактически полученные кредитные средства в части указанной «на потребительские цели» направлены на оплату вышеуказанных услуг.

Сумма кредита была искусственно увеличена Банком на стоимость дополнительных услуг.

Однако при обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительных услуг. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита).

При этом необходимо иметь в виду то, что потребитель обратился в Банк за кредитом не для получения дополнительных услуг, а в целях удовлетворения иной своей более актуальной и востребованной потребности.

Сумма кредита указана 2 439 039,56 рублей, что уже включает в себя все дополнительные услуги вплоть до рублей, в том числе согласия на доп. услуги. Потребителю возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких услуг не предоставлена. Текст кредитного договора выполнен машинопечатным способом.

В случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Суд приходит к выводу, что сумма дополнительных услуг, включенная Банком в сумму кредита не является следствием осознанного и добровольного действия потребителя.

Таким образом, объективных данных о том, что потребителю была представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №-Ф3) не имеется.

При заключении кредитного договора были навязаны следующие дополнительные услуги:

независимая гарантия на сумму 250 000 рублей;

назначь свою ставку на сумму 219 513,56 рублей;

- свобода платежа на сумму 10 000 рублей.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Договора «В силу выраженного в Заявлении согласия заемщика на заключение договоров указанных в пункте 4 Индивидуальных условий кредитования, Банк устанавливает Заемщику ставку в размере 14% годовых (на дату предоставления Заемщику настоящих Индивидуальных условий кредитования). В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в пункте 4 Индивидуальных условий кредитования. Банк вправе принять решение об изменении причины Применяемой процентной ставки по основаниям и в порядке предусмотренным Кредитным договором», а именно, повышение процентной ставки до 18,99% годовых.

Согласно пункту 4 Договора Основания и порядок изменения величины Применяемой процентной ставки Процентная ставка по Кредитному договору, не предусматривающему условий по заключению договоров, указанных в п. 4 настоящих Индивидуальных условий кредитования, составляет 18,99% годовых (Процентная ставка). На основании положений Общих условий кредитования и с учетом самостоятельного выбора заемщкиа, сделанного в Заявлении на заключение договоров страхования, указанных в 1 Индивидуальных условий кредитования. Банк индивидуально определяет размер Применимой процентной ставки для цели начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование Траншем (-ами) в соответствии с порядком и основаниями, указанными в данном пункте Договора.

В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена зависимость процентной ставки от приобретения дополнительных услуг, поскольку потребитель был вынужден подписать все предоставленные документы и приобрести в кредит ненужные ему дополнительные услуги, процентная ставка 14%, а в случае отсутствия заключенных договоров страхования. Банк вправе индивидуально увеличить размер процентной ставки на 4,99% годовых, т.е. до 18,99%, а случае отсутствия договора Каско на 9% годовых, т.е. до 21,99% годовых.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обуславливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному подключению заемщиком услуг, которая составляет 14% при заключении договоров страхования и иных услуг и увеличивается до 18,99 % и до 21,99% при отсутствии заключенных договоров.

Следовательно, Банком процентная ставка поставлена в зависимость от подключения услуг, то есть в зависимость от поведения заемщика. Таким образом, в рассматриваемом деле включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности, изменения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителей.

Более того, установление повышенной ставки при отсутствии заключенных договоров, указанной в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора «Процентная ставка по кредитному договору, не предусматривающему условий по заключению договоров указанных в пункте 4 настоящих Индивидуальных условий кредитования, составляет 18,99% годовых», что приведет к увеличению процентной ставки на 4,99% и 7,99% годовых является явно дискриминационной, вынуждающих заемщика заключить договор дополнительных услуг.

Согласно статьи 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значении переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчете которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Из письма Департамента, банковского регулирования Центробанка РФ от 07.10 № следует, что если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ста условиях кредитного договора Отказ от страхования заемщиком в период действия кредитного дог является поведением заемщика.

В Постановлении Арбитражного суда <адрес> от 13.022020 N Ф06 57201/2С делу №А72-Ц916/2019 указано следующее:

«В рассматриваемом случае, суды пришли к выводу о том, что Банк предусмотрел право увеличить процентную ставку при не заключении договора страхования жизни и здоровья на 5%, практически на половину, что является, дискриминационными условиями».

В Постановлении Арбитражный суд <адрес> от 10.102022 года по делу 78-228/2022 указано:

«В ходе проверки Управлением установлено, что в кредитный договор, заключенный между потребителем и Банком, включены условия, ущемляющие права потребителя: пунктом кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,72 процентных пункта.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заиления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни), в размере 2, 72 процента годовых. Базовая процентная ставка 11,49% годовых.

После отказа от страхования жизни процентная ставка увеличилась на 2,75 % и составила 14, 24 годовых, ежемесячный платеж составил рублей копеек, то есть увеличился на рублей копеек, в год на рублей».

Проводя аналогию с указанными выше выводами судов кассационной инстанции, повышение процентной ставки на 4,99% и 7,99% годовых зависит от поведения заемщика что является дискриминационным условием кредитного договора а именно, при отказе от дополнительной услуги.

При этом необходим отметить, что так как дополнительные услуги «независимая гарантия», «назначь свою ставку», «свобода платежа» были навязаны Банком, следовательно, Банк не может повышать процентную ставку при возврате (отказе) от услуг которые изначально были приобретены Истцом по требованию Банка в отсутствие его волеизьявления Истца.

Другими словами, если требования Банка о приобретении дополнительных услуг являются незаконными, то как следствие возврат денежных средств за навязанные услуги не может являться причиной применения Банком к потребителю финансовых санкций в виде повышения процентной ставки.

Банком ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту была повышена с 14% годовых до 18,99% годовых.

С учетом изложенного, истец просил признать недействительным пункт 4 кредитного договора в части права ПАО «Росбанк на повышение процентной ставки в одностороннем порядке.

Установить процентную ставку по кредитному договору в размере 14% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Осуществить перерасчет по кредитному договору исходя из процентной ставки в размере 14%;

Признать незаконными действия ПАО «Росбанк» по навязыванию дополнительных услуг;

Взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу истца в счет возмещения морального вреда сумму в размере 10 000 рублей; штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о времени и месте его проведения, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и отсутствие представителя (л.д. 6 оборот).

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Росбанк» не явился, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям изложенным в указанном письменном отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО ДС АВТО, а также представителем Управления Роспотребнадзора по РТ в судебное заседание не явились.

От представителя Управления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Исследовав письменные материалы дела, оценивая добытые доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны, и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ФИО ПАО «Росбанк» 28.09.2023г. заключен кредитный договор в соответствии с которым Заявителю предоставлены денежные средства на условиях, возвратности, срочности и платности в размере 2 439 039,56 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,798% годовых

В пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что процентная ставка составляет 14,00% годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 18,99%.

Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также Общих условий.

Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из способов, указанных в пункте 16 Индивидуальных условий.

Новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, месяца, в котором Кредитор получил Заявление Заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опций.

Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по Договору.

В случае отказа Заемщика в течение срока действия настоящего Договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключений опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к настоящему Договору применяется ставка, которая составит 21,99 процентов (двадцать одна целая, девяносто девять сотых процента) годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Уведомление Кредитором об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в пункте 16 Индивидуальных условий.

Новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты ежемесячного платежа, обозначенной в графике погашений, следующей за ближайшей датой Ежемесячного платежа согласно графику погашений после даты получения кредитором информации о неисполнении Заемщиком обязанности по страхованию или не подключении опции «Свобода от КАСКО», но не ранее тридцати одного календарного дня с даты неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию или не подключении опции «Свобода от КАСКО».

Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной. ставки за пользование кредитом, он не имеет право до введения, ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.

В соответствии с положениями статьёй 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании пункта 1 статьи 16 Закону Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

При заключении кредитного договора Банк обязал приобрести дополнительные услуги, без которых как было озвучено Банком предоставление услуги кредитования является не возможным, а также в связи с наличием дискриминационных условий в кредитном договоре в части повышения процентной ставки.

Истец считает, что банком нарушены права потребителя при совершении кредитной сделки.

Истец обратился с соответствующим заявлением в Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Определением от 12.06.2023г. отказано в возбуждении дела об административном правонарушении. Не согласившись с данным определением Истцом ненормативно-правовой акт обжалован в Арбитражный суд Республики Татарстан.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А65 38452/2023 указанное выше определение Управления Роспотребнадзора по РТ признано незаконным и отменено.

В решении арбитражного суда указано следующее:

28.09.2023г. между ФИО и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор <***> от 28.09.2023г. на сумму 2 439 039,56 руб.

Размер запрашиваемого кредита в заявлении о предоставлении кредита (2 439 039,56 руб. указан не потребителем, а указана Банком, поскольку в этом же заявлении содержатся сведения с точностью до рублей о стоимости дополнительных услуг, которые потребителю на момент заполнения никак не могли быть известны и интересны.

Как установлено, заключение кредитного договора с ПАО «Росбанк» обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от воли заемщика, а значит, заемщик, как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без принятия этих услуг.

Фактически полученные кредитные средства в части указанной «на потребительские цели» направлены на оплату вышеуказанных услуг.

Сумма кредита была искусственно увеличена Банком на стоимость дополнительных услуг.

Однако при обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительных услуг. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита).

При этом необходимо иметь в виду то, что потребитель обратился в Банк за кредитом не для получения дополнительных услуг, а в целях удовлетворения иной своей более актуальной и востребованной потребности.

Сумма кредита указана 2 439 039,56 рублей, что уже включает в себя все дополнительные услуги вплоть до рублей, в том числе согласия на доп. услуги. Потребителю возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких услуг не предоставлена. Текст кредитного договора выполнен машинопечатным способом.

В случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Суд приходит к выводу, что сумма дополнительных услуг, включенная Банком в сумму кредита не является следствием осознанного и добровольного действия потребителя.

Таким образом, объективных данных о том, что потребителю была представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст

апелляционной инстанции по проверке законности и обоснованности решения арбитражного суда, не вступившего в законную силу от 05.07.2024г. решение Арбитражного суда Республики Татарстан о 07.03.2024г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба – без удовлетворения.

Суд апелляционной инстанции также указал, что в рассматриваемом случае в материалах дела отсутствуют доказательства того, что сумма дополнительных услуг, включенная Банком в сумму кредита, является следствием осознанного добровольного действия потребителя.

Объективных данных о том, что потребителю была предоставлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено статьей 9 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не имеется.

26.07.2024г. Управлением Роспотребнадзора по РТ вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

Согласно части 3 статьи 61 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Таким образом, судами Арбитражных судов первой и второй инстанции установлено, что дополнительные услуги были навязаны истцу.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о признании незаконными действий ПАО «Росбанк» по навязыванию дополнительных услуг подлежат удовлетворению.

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 14,00% годовых, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 18,99% годовых.

Однако, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция «Назначь свою ставку» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору <***> от 28.09.2023г., что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите займе», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 ГК РФ (Глава 39 ГК РФ).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Из материалов дела следует, что в связи с отказом ФИО от дополнительной услуги, банк осуществил возврат денежных средств в размере 215 855 рублей 01 копейки 11.12.2023г., что подтверждается выпиской по счету. Банк также предупредил, что в случае отказа от опции «Назначь свою ставку» процентная ставка будет повышена в соответствии с подписанными условиям кредитного договора и попросил подтвердить намерение отказа от услуги.

Согласно пункту 11.8 Договора потребительского кредита: общие условия при отключении опции «Назначь свою ставку» от договора новый размер процентной ставки применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, с даты получения кредитором заявления заемщика.

Заявление заемщика об отказе от услуг получено банком 25.10.2023г.

С учетом пункта 1.8 Договора потребительского кредита: общие условия, процентная ставка по кредиту была повышена с 14% годовых до 18,99% годовых с 30.10.2023г.

Учитывая вышесказанное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО о признании недействительным пункта 4 кредитного договора <***> от 28.09.2023г. в части права ПАО «Росбанк на повышение процентной ставки в одностороннем порядке, установив ее в соответствии с условиями действующего договора в размере 14,00% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Также подлежит удовлетворению и требование истца о возложении на ответчика обязанности по осуществлению перерасчета процентов по кредитному договору <***> от 28.09.2023г., исходя из процентной ставки в размере 14%.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения прав истца, суд, с учетом фактических обстоятельств дела, разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Согласно части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Компенсация морального вреда подлежит включению в расчет штрафа (вопрос 1 Обзора, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ).

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, сумма штрафа составляет 2 500 рублей.

Таким образом, исковые требования ФИО подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета <адрес> государственная пошлина в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ПАО «Росбанк» по навязыванию дополнительных услуг «Независимая гарантия» на сумму 250 000 рублей; «Назначь свою ставку» на сумму 219 513,56 рублей; «Свобода платежа» на сумму 10 000 рублей

Признать недействительным пункт 4 кредитного договора <***> от 28.09.2023г. в части права ПАО «Росбанк на повышение процентной ставки в одностороннем порядке, установив ее в соответствии с условиями действующего договора в размере 14,00% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Возложить на ПАО «Росбанк» обязанность произвести перерасчет процентов по кредитному договору <***> от 28.09.2023г., исходя из процентной ставки в размере 14%.

Взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

Взыскать с ПАО «Росбанк» в бюджет муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 600 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.