Решение № 2-616/2019 от 27 ноября 2019 г. по делу № 2-616/2019

Дело № 2-616/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2019 года г. Пласт

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Данилкиной А.Л.,

при секретаре Долгополовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате уплаченного страхового взноса,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о возврате уплаченной суммы в размере 141 179 руб. 50 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04 января 2019 года между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <***> на получение денежной суммы в кредит в размере 965 000 рублей. При заключении договора, сотрудник банка выдал истцу заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и пояснил, что для одобрения кредита, для его получения необходимо заключить договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о страховании жизни от несчастных случаев и болезней, что он и сделал. Страховая сумма по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 141 179 рублей 50 копеек. Навязывание данной услуги нарушает его права как потребителя. Требование о заключении договора страхования при оформлении кредита противоречит закону.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, пояснил, что кредит в настоящее время не погашен, выплачиваются платежи согласно графика, он подписал договор страхования, так как ему нужен был кредит.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился (л.д. 107).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился (л.д. 104). В письменном отзыве на исковое заявление, представитель третьего лица просил в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям: 04 января 2019 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 965 000 рублей сроком на 84 месяца под 16% годовых. Также 04 января 2019 года клиентом было подано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО «Сбербанк» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и просил включить его в список застрахованных лиц, а также внес плату за подключение к программе страхования в размере 141 179 руб. 50 коп. Подписывая заявление на страхование, истец подтвердил, что он был проинформирован Банком о том, что участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков при реализации Банком кредитных продуктов является добровольным, не является обязательным условием для заключения договора, и был согласен на взимание платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков при реализации Банком кредитных продуктов и был ознакомлен с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со ст. 934 ГК РФ произведено перечисление страховой премии в страховую компанию, что подтверждается справкой страховщика от 26 сентября 2019 года № 04-08-04/13156. Договор страхования заключается банком со страховой компанией от своего имени и за свой счет. По договору страхования банка выступает страхователем, страховая компания – страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится. Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу отличную от услуги страхования. Доводы истца о навязывании заемщику услуги по подключению к программе страхования опровергается имеющимися в деле доказательствами: кредитный договор не содержит условий, возлагающих на истца обязанность подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос. Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Таким образом, заемщик имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе страхования или отказа от него До 19 января 2019 года ФИО1 имел возможность отказаться от участия в программе, но обратился только 22 апреля 2019 года, то есть по истечении 14 календарных дней, установленных договором (л.д. 72-74).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 04 января 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 965 000 руб. 00 коп. под 16% годовых сроком на 84 месяца (л.д. 6-8).

В этот же день 04 января 2019 года ФИО1 подписал заявление о включении его в число участников Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. По условиям Программы страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Срок страхования 84 месяца с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Тариф за подключение к Программе страхования 2,4% годовых. Страховая сумма 965 000 рублей в течение действия договора страхования не меняется. Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования составляет 141 179 руб. 50 коп. (л.д. 12-14).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, связанной с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен и получил Условия страхования, Памятку страхования. В заявлении также своей подписью удостоверил, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, то ПАО Сбербанк не обязано заключать в отношении него договор страхования.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО Сбербанк выполнило, предоставив заемные средства (л.д. 85). Также 04 января 2019 года по поручению владельца счета ФИО1 удержана плата за подключение к Программе страхования в размере 141 179 руб. 50 коп. (л.д. 19-оборот)

В заявлении на страхование ФИО1 подтвердил, что ему вручены второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, памятка к заявлению (л.д. 12).

Из справки ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 26 сентября 2019 года № 04-08-04/13156 следует, что ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Данное обстоятельство подтверждено выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д. 82, 83, 84).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Вместе с тем, согласно п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

С заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» 22 апреля 2019 года (л.д. 10).

ПАО «Сбербанк» отказало ФИО1 в возврате денежных средств, поскольку он обратился с заявлением об отключении от программы страхования после 14 календарных дней с даты подписания заявления (л.д. 9).

Разрешая заявленные требования, оценив все представленные в дело доказательства суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о возврате суммы платы за подключение к Программе страхования, поскольку обращение истца в банк об отказе от участия в Программе страхования и о возврате уплаченных сумм имело место за пределами установленного договором 14-дневного срока.

Ссылки истца на навязывание ему дополнительной услуги страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни несостоятельны и ничем не подтверждены.

Кредитный договор и договор страхования от 04 января 2019 года не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию. Присоединение к Договору страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, поскольку является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Действия истца, одобрившего его присоединение к Договору страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами.

Таким образом, ФИО1 имел возможность отказаться от страхования в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, однако обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования жизни и здоровья заемщиков и возврате сумму платы за подключение к Программе страхования лишь 22 апреля 2019 года, то есть по истечении 3 месяцев со дня подключения его к Программе страхования, в связи с чем, его требование банком удовлетворено не было.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение истцом договора страхования не являлось обязательным условием заключения договора потребительского кредитования, а услуга по страхованию не являлась навязанной. Доказательств нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения требований истца о возврате ему страховой суммы в размере 141 179 руб. 50 коп. у суда отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате уплаченной им страховой суммы в размере 141 179 рублей 50 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Пластский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: