Решение № 2-107/2020 2-107/2020~М-65/2020 М-65/2020 от 1 июля 2020 г. по делу № 2-107/2020

Дело № 2-107/2020

22RS0022-01-2020-000115-42


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2020 года с. Зональное

Зональный районный суд Алтайского края в составе:

судьи Мартьяновой Ю.М.,

при секретаре Мордвиновой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в том числе: <данные изъяты>. - сумма непогашенного кредита; <данные изъяты>. - сумма процентов, начисленных по кредиту; <данные изъяты> рублей - сумма плат за пропуск минимального платежа, а также, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках Договора о карте клиент просил Банк открыть банковский счет, выпустить на его имя карту, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ответчика, открыв на имя ФИО3 счет №. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществлен платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составными неотъемлемыми частями договора о карте (Заявление, п. 1.12. Условий). Ответчик с Условиями и Тарифами ознакомлен, согласился с ними.

Согласно Тарифному плану ТП 1, с клиента взимались:

проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 22% годовых (п. 6 Тарифов);

плата за выдачу наличных денежных средств - 3,9% (п. 7 Тарифов);

плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 0,00 руб.; 2-й раз подряд -<данные изъяты> руб.; 3-й раз подряд - <данные изъяты> руб.; 4-й раз подряд<данные изъяты> руб. (п. 11 Тарифов);

плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - 0,00 рублей (п. 1 Тарифов).

В соответствии с п. 8.10. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.11 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.11 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

В рамках заключенного договора на имя ФИО3 была выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована. После получения карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного договора, осуществил ее активацию и установил лимит по договору о карте в размере <данные изъяты> рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае если клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск оплаты минимального платежа. 3а пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Клиент нарушал условия договора, в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 4.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности, выставив заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке в размере <данные изъяты>. – полная сумма задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, в указанный срок денежные средства на счете размещены не были, требование по погашению задолженности до настоящего времени не исполнено.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, материалы дела содержат заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым ответчик просит отказать в удовлетворении иска, ввиду пропуска срока исковой давности. Указывает, что доказательства, представленные в суд представителем истца ФИО4 в части того, что ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО3 была внесена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, сфальсифицированы, истец пропустил установленный законом срок исковой давности для защиты нарушенного права до того момента, как обратился к мировому судье судебного участка № <адрес>.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В заявлении-оферте ЗАО «Банк Русский Стандарт» разработаны общие положения предоставления потребительского кредита и карты, согласно которым, клиент, желающий получить кредит и карту, должен заполнить анкету и заявление на соответствующих бланках банка (п. 1). В рамках заключаемого договора о карте «Русский Стандарт» клиент и банк действуют в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (п. 10).

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО3 заполнила заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», согласилась с тем, что указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение соответствующих договоров после соответствующих оформлений.

Плата за выпуск и обслуживание карты предусмотрены Тарифным Планом ТП 1, действующим до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В связи с чем, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует расценивать в качестве договора присоединения.

В этой связи, возникшие между сторонами правоотношения, регулируются ст.ст. 428, 819 ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно Тарифному плану ТП 1, с клиента взимались:

проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 22% годовых (п. 6 Тарифов);

плата за выдачу наличных денежных средств - 3,9% (п. 7 Тарифов);

плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 0,00 руб.; 2-й раз подряд -<данные изъяты> руб.; 3-й раз подряд - <данные изъяты> руб.; 4-й раз подряд-<данные изъяты> руб. (п. 11 Тарифов);

плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - 0,00 рублей (п. 1 Тарифов).

Условиями предоставления и обслуживания карт, а также Тарифным планом предусмотрен льготный период до 55 дней.

В рамках заключенного договора на имя ФИО3 была выпущена банковская карта, выдана клиенту. Как усматривается из выписки из лицевого счета на имя ответчика ФИО3 №, карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ путем снятия денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае если клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск оплаты минимального платежа. 3а пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Расчетный период, как следует из п.1.30 Условий, равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами, уплате комиссии.

Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.

Поскольку, ФИО3 нарушались условия договора о карте в части внесения платежей, ответчику ДД.ММ.ГГГГ банком выставлен заключительный счет, согласно которому сумма задолженности составляет <данные изъяты>., срок оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с представленным расчетом кредитора, задолженность заемщика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составила <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. - сумма непогашенного кредита; <данные изъяты>. - сумма процентов, начисленных по кредиту; <данные изъяты> рублей - сумма плат за пропуск минимального платежа.

Ответчиком ФИО3 при рассмотрении дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в споре.

Разрешая представленное суду заявление ответчика, судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ФИО5 произведена оплата по договору в сумме <данные изъяты> рублей, затем оплаты не производились вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, когда был внесен последний платеж в сумме <данные изъяты>.

Из письменных возражений ответчика ФИО3 следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ей не было внесено ни одного платежа в счет погашения задолженности по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ Денежные суммы в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. ответчик также не вносила, поручений о внесении данных сумм кому-либо не давала.

Как следует из ответа на запрос АО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ., денежные средства в размере <данные изъяты> поступили в рамках исполнительного производства при принудительном исполнении судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, о своем нарушенном праве истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ., исходя из представленных расчетов, выписки по лицевому счету ответчика ФИО3, поскольку, последний платеж ответчик осуществила ДД.ММ.ГГГГ., срок исковой давности в споре истек ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства в размере <данные изъяты>, поступившие в рамках исполнительного производства при принудительном исполнении судебного приказа № от <данные изъяты>. не свидетельствуют о намерении ответчика добровольно исполнять свои обязательства по договору кредитной карты и не свидетельствуют о признании долга ответчиком.

Согласно ст. 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в абз. 3 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО3 в <адрес> районный суд <адрес>.

До обращения в суд с исковым заявлением, ДД.ММ.ГГГГ. АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в судебный участок № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности в сумме <данные изъяты>. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка №<адрес> выдан такой судебный приказ.

Как следует из определения и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с возражениями, поступившими от ФИО3

Таким образом, истец обратился за судебной защитой как с заявлением о выдаче судебного приказа, так и с иском к ФИО3 за пределами срока исковой давности. Довод иска о том, что последний платеж по кредитному договору совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. не нашел своего подтверждения в судебном заседании, поскольку, поступил на счет ответчика ФИО3 в рамках исполнительного производства.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании просроченных процентов и сумм плат за пропуск минимального платежа на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

Поскольку, истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, о восстановлении срока не ходатайствовал, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку, истцу отказано в удовлетворении исковых требований, правовые основания для взыскания с ответчика судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Алтайский краевой суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через <адрес> районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья Ю.М. Мартьянова