Решение № 2-1449/2017 2-1449/2017~М-601/2017 М-601/2017 от 13 марта 2017 г. по делу № 2-1449/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Анисимовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 14 марта 2017 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и просила взыскать сумму страхового взноса как неосновательного обогащения в размере 18480 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами (от суммы страхового взноса) в размере 8310 руб. 86 коп., излишне уплаченные проценты 43531 рубль 69 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами (от суммы излишне уплаченных процентов Банку) в размере 19576 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был подписан кредитный договор № на общую сумму кредита 118480 рублей сроком на 48 месяцев, годовая ставка за пользование кредитом 49,90%. Согласно графика погашения кредита, в течение 47 месяцев ежемесячный аннуитетный платеж составляет 5762 рубля 87 коп., последний 48 платеж составляет 5168 рублей 80 коп. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, заявления клиента по кредитному договору, договора о ведении банковского счета/Анкеты клиента. Договора страхования жизни заемщиков кредита (полиса), графика погашения кредита. Данный договор является типовым, разработан банком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был осуществлен последний платеж, хотя по графику погашения кредита - срок последнего платежа не позднее ДД.ММ.ГГГГ, то есть кредитные обязательства истец выполнил в полном объеме досрочно. Неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов - Заявления клиента по кредитному договору является Поручение клиента, которое предусматривает обязательное согласие клиента быть застрахованным по Программе страхования жизни заемщиков кредита (иного документ не предполагает). Истец получил страховой полис, № страховой взнос на личное страхование в размере 18480 руб. был выплачен единовременно путем безналичного перечисления и был списан банком со счета. Истца в одностороннем порядке. Фактически на руки истцом получена сумма в размере 100 000 руб. В отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Кредитный договор № был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим Банком. В Договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как Кредитный Договор является типовым, то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. Недействительность условия, предусматривающего произвести страховой взнос на личное страхование: к возникшим спорным правоотношениям применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей. Согласно условиям кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов), Заявления клиента по кредитному договору (далее - Договор) подпись заемщика, помимо прочего, подтверждает следующее: заемщик согласен быть застрахованным у Страховщика (личное страхование); заемщик согласен с назначением Банка выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования. При указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 Заявки на открытие банковских счетов - перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером Договора). Страховщиком в рамках Программы страхования жизни заемщиков кредита является ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Исходя из анализа приведенных документов, содержание и форма Договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него. Третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. Сам бланк договора заполняется Уполномоченным Банком лицом (УБЛ) в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается Банком. Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового Заявления клиента по кредитному договору (неотъемлемой части Заявки) не содержит, подпись ставится заемщиком под документом в целом. Отдельная графа Согласие на страхование выполнено типографским способом, а не рукой заемщика. От подписи в данной графе Истец отказался, выразив тем самым свое возражение, в момент подписания кредитного договора. Кроме того, при выражении согласия на заключение договора страхования жизни заемщиков кредита, Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта. Кроме того, типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 4 года (48 месяцев или 1440 дней), что также противоречит приведенному Постановлению. Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается, по мнению истца, в следующем -Страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий. Вместе с тем, в случае заключения договора страхования жизни заемщиков кредита в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указанный договор лишает заемщика Банка возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования. Условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков являются невыгодными для истца, а именно: срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования, уплата страхового взноса производится единовременным платежом. Таким образом, из анализа кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья, финансовых рисков не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. Сумма задолженности по страховому взносу на личное страхование 18480 руб. 00 коп. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ставка рефинансирования: 10.00%. Проценты итого за период = (18480) * 1619 * 10.00%/360 = 8310 руб. 86 коп. Проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет рублей 8310 руб. 86 коп. Общая сумма кредита по кредитному договору № составляет 1184800 рублей, из которых 18480 рублей 00 коп. страховой взнос на личное страхование, к выдаче на руки 100000 рублей. Итоговый размер выплат по кредиту составил 276023 рубля 69 коп., то есть сумма итоговой переплаты Банку с учетом единовременного страхового взноса, годовой ставки за пользование кредитом и ежемесячных страховых взносов (увеличение ежемесячного платежа пропорционально увеличению общей суммы кредита на сумму страхового взноса) составила 176023 рубля 69 коп. При расчете кредита по годовой ставке за пользование кредитом 49,90% на общую сумму кредита 100000 рублей 00 коп. (без страхового взноса), за весь аналогичный период итоговый размер выплат по кредиту составит 232492 рубля 00 коп., при этом ежемесячный аннуитетный платеж составит 4844 рубля 00 коп., сумма итоговой переплаты Банку без страхового взноса составит 132492 рубля 00 коп. Таким образом, Банк присвоил излишне уплаченные проценты по кредиту в размере (176023,69 - 132492,00) 43531 рубль 69 коп. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пользовалось денежными средствами Истца в сумме 43531 рубль в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО1 на требованиях настаивала.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон и обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 118480 руб., сроком на 48 месяцев под 49,90% годовых.

Во исполнение обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО1 кредит в сумме 118480 руб.

Таким образом, со стороны банка надлежащим образом исполнены все обязательства, приняты на себя в рамках договора.

Из суммы предоставленного кредита, истцом была оплачена страховая премия в размере 18480 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление в ООО «СК Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование №.

Как следует из заявления, истец просила ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев.

С правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительными условиями программы страхования истец ознакомлена, возражений не имела, обязалась выполнять.

Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис вручены ФИО1, она с ним ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования.

ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Также была согласна с оплатой страховой премии в размере 18480 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ООО «ХКФ Банк».

Таким образом, в заключении договора страхования, при получении клиентом кредита, не было необходимости. Более того из заявления о добровольном страховании очевидно, что клиент при заключении договора страхования не был ограничен в выборе страховой компании.

Истцом лично подписано заявление, а также кредитный договор, включающий условия о добровольном страховании, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.

С кредитным договором, истец была ознакомлена, понимала, что подписала кредитный договор на сумму большую, чем указано в заявлении, что подтверждается заявлением о переводе денежных средств на карту.

Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования, обратившись с заявлениями на заключение договора страхования жизни.

Как видно из п. 2 Заявления клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 поручает банку в течении срока действия договора все деньги, поступающие на текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемником в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Согласно п.3 Заявления клиента по кредитному договору, в случае получения банком согласия истца быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страховая, истец согласна с назначением банка выгодоприобретателем, в части определенной договором страхования и на условиях договора страхования. Истец поручает банку в течении срока действия такого договора ежемесячно списывать с текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

ФИО1 собственноручно указала, что согласна быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора страхования, что подтверждается подписью в заявлении клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом не представлено.

По распоряжению клиента банк перечислил страховую премию страховщику в размере 18480 руб., что подтверждается выпиской из реестра договоров страхования, включив эти суммы в сумму кредита.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства перед истцом перечислив со счета истца сумму страховой премии в размере 18480 руб.,

В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, судом приходит к выводу, что истцом подано отдельное заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ подписанное лично ФИО1

При этом, из текста кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной, данная услуга по заключению договора страхования является добровольной и заемщик имел право отказаться от нее.

Доказательств обратного, суду не представлено.

Таким образом, получение кредита истцом не было обусловлено обязательным страхованием.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о заключении договора страхования не нарушает прав потребителя, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Из кредитного договора вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

При этом, каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от подключения к программе страхования в кредитном договоре не предусмотрено. При несогласии с условиями страхования истец был вправе отказаться от заключения договора кредита на таких условиях.

Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора страхования, заемщик подписала кредитный договор и заявление по кредитному договору, договор страхования жизни заемщиков кредита.

В связи с этим отсутствуют основания для взыскания с ответчика суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 18480 руб.

Поскольку страховая премия была удержана правомерно, то суд не находит оснований для взыскания с банка процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы страхового взноса, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы излишне уплаченных процентов банку, компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем, полагает необходимым в удовлетворении данных требований отказать

Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов.

Суд полагает необходимым в удовлетворении данных требований отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий (подпись) О.А. Воронович

Верно. Судья. О.А. Воронович

Решение вступило в законную силу «_______»_____________201______г.

Судья. ________________