Решение № 2-138/2017 2-138/2017~М-91/2017 М-91/2017 от 27 февраля 2017 г. по делу № 2-138/2017

Дело № 2-138/2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.г.т. Богатые Сабы 28 февраля 2017 года

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Р.Я. Шафигуллина,

при секретаре Г.И. Маулиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО2 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и юридических расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» в вышеуказанной формулировке.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «БыстроБанк» (прежнее наименование ОАО «БыстроБанк») заключен кредитный договор <***> на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты> стоимостью <данные изъяты> руб. Согласно договору общая сумма кредита составила <данные изъяты>. и состояла из суммы кредита на оплату стоимости автомобиля в размере <данные изъяты> руб., суммы страховой премии по договору страхования НСЗ-ПР № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Страховая группа «Компаньон» в размере <данные изъяты>. и суммы страховой премии по договору страхования №, заключенному с ОАО «Итиль Армеец» в размере <данные изъяты>.

Обязательства перед банком ею были выполнены в полном объеме, путем досрочного погашения кредитного договора.

Полагает, что условия кредитного договора в части возложения обязанности заключения договора страхования жизни и здоровья ущемляют ее права заемщика как потребителя, поскольку данная услуга, напрямую не связанная с получением кредита, ей была навязана банком. Она, заинтересованная в получении денежных средств, вынуждена была принять предлагаемые стандартные условия кредитования в отсутствии собственного добровольного волеизъявления и, как потребитель услуги, была лишен возможности повлиять на содержание сделки.

Поскольку положения кредитного договора, обуславливающие получение кредита осуществлением личного страхования, противоречат нормам Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и являются незаконными, истец ФИО2 просит признать вышеуказанный договор потребительского кредита, заключенный с ПАО «БыстроБанк», в части навязанного присоединения к договору страхования <данные изъяты> № № от ДД.ММ.ГГГГ, ничтожным; взыскать с ответчика сумму кредита на оплату страховой премии в размере 122667 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 11950 руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержала свои требования.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, не признала по доводам, указанным в письменном возражении, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика (л.д. 19 – 20).

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 10,50 % годовых (л.д. 13 – 14).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик принял на себя обязательство в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СГ «Компаньон» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы, согласно которому страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования; инвалидность первой или второй группы, первично установленная застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила <данные изъяты>., страховая премия – <данные изъяты>., выгодоприобретателем определен страхователь. В подтверждение заключения договора страхования ФИО2 выдан полис НСЗ-ПР №. Во исполнение договора страхования ФИО2 из суммы кредита единовременно уплачена страховая премия в размере <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 26).

По условиям заключенного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 застраховала свою жизнь и здоровье на сумму <данные изъяты>. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который совпадает со сроком ответственности страховщика по договору. В страховом полисе указана страховая премия в размере <данные изъяты>

Согласно п. 21 индивидуальных условий кредитного договора ФИО2 дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты>. на уплату страховой премии по договору страхования <данные изъяты> № в <данные изъяты>».

Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что ФИО2 собственноручно указала о своем желании застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО «СГ «Компаньон», указав при этом, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, что уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

Банк исполнил распоряжение ФИО2 о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в <данные изъяты>» <данные изъяты>. в счет оплаты страховой премии по указанному договору страхования. Перечисление страховой премии страховщику ООО СГ «Компаньон» подтверждается вышеуказанной выпиской по счету заемщика.

При заключении договора страхования ответчик уведомил истца в заявлении о предоставлении кредита о том, что в случае, если заемщик передумает с выбором дополнительных услуг, тот вправе сообщить сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления, что он вправе отказать от предоставляемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Таким образом, из анализа вышеуказанных документов следует, что волеизъявления сторон сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах. При этом ФИО2 допустимых и относимых доказательств, из которых явно следовало бы, что услуга страхования ей была навязана банком, что у нее не было возможности отказаться от услуг страхования, не представлено.

Оплаты страховых премий из кредитных средств также не является доказательством того, что заёмщика обязывали заключить договор страхования. Заёмщик ФИО2 самостоятельно и добровольно написала заявление о предоставлении кредита. Доказательств того, что ее вынудили написать такое заявления, суду не представлено.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу, как следует из материалов дела, и в отсутствие договора страхования. При отказе от страхования жизни и здоровья в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора предусматривался альтернативный вариант кредитования с повышенной процентной ставкой на 3,5%.

В случае неприемлемости личного страхования истец ФИО2 не была лишена возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, которую нельзя признать дискриминационной, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, в соответствии с подписанными ФИО2 документами, она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за счет кредитных средств. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена реальная возможность согласиться или отказаться от личного страхования, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о признании ничтожным договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части навязанного присоединения к договору страхования и взыскании суммы страховой премии не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от первоначальных, то они так же удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО2 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и юридических расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03 марта 2017 года.

Судья: Р.Я. Шафигуллин