Решение № 2-645/2018 от 27 мая 2018 г. по делу № 2-645/2018

.

Дело № 2-645/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующий судья Тюрин А.С.

при секретаре Кирсановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, содержащим требования о взыскании с ПАО Банк ВТБ денежных средств в размере 11 079 рублей 44 копейки, компенсации морального вреда 20 000 рублей, штрафа, признании расторгнутым кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ., признании недействительным условия кредитного договора о начислении процентов после погашения основного долга.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО ВТБ 24 (его правопреемник – ПАО Банк ВТБ) и ФИО1 заключен договор на выпуск и предоставление международной банковской карты. По условиям этого договора истице была предоставлена банковская карта и открыт счет, на который перечислялась заработная плата. С ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячно со счета банк стал списывать денежные средства в размере остатка. На обращение истицы сотрудники банка разъяснили, что с данного счета производится списание задолженности в виде начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. В связи с образованием задолженности судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО2 была взыскана задолженность по этому кредитному договору. Однако вся взысканная судом сумма была выплачена истицей ДД.ММ.ГГГГ. Начисление процентов за следующий период и безакцептное списание задолженности по ним истица считает незаконным. Поручения банку на списание денежных средств с зарплатного счета истица не давала.

В судебном заседании истица ФИО1 иск поддержала.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО3 иск не признала. По существу пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 (его правопреемник – ПАО Банк ВТБ) и ФИО1 заключен договор на выпуск и предоставление международной банковской карты. Договор заключен в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)), утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ. № №. Пунктом 3.10.1.3.1 Правил установлено право банка на основании заранее данного акцепта клиента списывать денежные средства со счета в сумме погашения задолженности клиента по другим банковским счетам клиента, открытым в банке. ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «Банк Москвы» и ФИО4 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. с уплатой процентов по ставке 21% годовых на срочную часть основного долга и по ставке 50% годовых на просроченную часть. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г. Ярославля от ДД.ММ.ГГГГ. в пользу ОАО АКБ «Банк Москвы» с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору. Взысканная сумма полностью выплачена ФИО5 в ДД.ММ.ГГГГ. При этом банком были начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 34 212 рублей 41 копейка. ДД.ММ.ГГГГ. ПАО АКБ «Банк Москвы» реорганизован путем присоединения к ПАО Банк ВТБ. По договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ. все прав и обязанности кредитора по указанному кредитному договору переданы ПАО ВТБ 24. ДД.ММ.ГГГГ г. ПАО ВТБ 24 реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк ВТБ. В связи с передачей банку права требования уплаты задолженности ФИО1 указанная задолженность списывается с ее счета по действующему договору от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с правом банка на безакцептное списание, установленным пунктом 3.10.1.3.1 Правил от ДД.ММ.ГГГГ. С размером списанной суммы со счета, указанным истицей, представитель ответчика согласна.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО ВТБ 24 (его правопреемник – ПАО Банк ВТБ) и ФИО1 заключен договор на выпуск и предоставление международной банковской карты. По условиям этого договора истице была предоставлена банковская карта и открыт счет, на который перечисляется заработная плата.

Договор заключен в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)), утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ г. № №. Пунктом 3.10.1.3.1 Правил установлено право банка на основании заранее данного акцепта клиента списывать денежные средства со счета в сумме погашения задолженности клиента по другим банковским счетам клиента, открытым в банке.

В период с ДД.ММ.ГГГГ. до настоящего времени ПАО Банк ВТБ осуществляет безакцептное списание остатка денежных средств на счете, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер списанных денежных средств составляет 11 079 рублей 44 копейки.

Из объяснений ответчика следует, что списание осуществляется в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО1 с ОАО АКБ «Банк Москвы» ДД.ММ.ГГГГ. В связи с неисполнением Серебряковой обязательств по возврату кредита судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г. Ярославля от ДД.ММ.ГГГГ. в пользу ОАО АКБ «Банк Москвы» с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору. Взысканная сумма полностью выплачена ФИО5 в ДД.ММ.ГГГГ. При этом банком были начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 212 рублей 41 копейка. Ввиду реорганизаций кредитора право требования уплаты задолженности по процентам в указанном размере в настоящее время принадлежит ПАО Банк ВТБ.

Доводы истицы о незаконности списания указанной задолженности заслуживают внимания с учетом следующего.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации; далее - ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).

Исходя из пункта 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, принятого Центральным банком Российской Федерации 19.06.2012 № 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При этом такое условие является свободным волеизъявлением клиента и не может быть навязано потребителю банковских услуг.

Судом установлено, что Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)), утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ. № № (пункт 3.10.1.3.1) предусматривают право банка списывать в безакцептном порядке суммы неисполненного денежного обязательства по другим банковским счетам клиента, в то время как списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и сумм списания.

Исходя из системного толкования приведенных нормативных положений и обстоятельств дела следует, что в результате включения спорных положений в Правила (пункт 3.10.1.3.1) банк фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счет клиента для списания задолженности, в то время, как потребитель по существу не имеет возможности участвовать в формировании условий договора. Кроме того, на основании данного пункта банком списывалась задолженность, не взысканная судом, и в период после истечения срока исковой давности, чем существенно нарушено право ФИО1 на представление своих возражений относительно обоснованности начисления и списания задолженности.

При таких обстоятельствах указанный пункт Правил противоречит закону – статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является недействительным в силу статьи 168 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ ПАО Банк ВТБ обязан возвратить ФИО1 удержанную за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ сумму в 11 079 рублей 44 копейки.

Требования о компенсации морального вреда основаны на законе – статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и подлежат удовлетворению частично.

С учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе, индивидуальных особенностей истицы, существа нарушения, значимости нарушенного права, руководствуясь принципами разумности справедливости, суд определяет размер компенсации в 2000 рублей.

Также имеются основания для взыскания штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 6 539 рублей 72 копейки ((11 079,44 + 2 000) / 2).

Вместе с тем, оснований для удовлетворения требований истицы о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ. не имеется. Основания для расторжения договора по требованию одной стороны изложены в пункте 2 статьи 450 ГК РФ. При рассмотрении настоящего дела таких обстоятельств не установлено.

Также является необоснованным требование искового заявления о признании незаконными условия кредитного договора о начислении процентов после погашения основного долга. Истицей не представлено никаких доказательств наличия такого условия в кредитном договоре. В то же время силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой была освобождена истица при обращении в суд, взыскивается с ответчика в бюджет пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 3.10.1.3.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)), утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ № №, в части права банка на основании заранее данного акцепта клиента списывать денежные средства со счета в сумме погашения задолженности клиента по другим банковским счетам клиента, открытым в банке.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО Банк ВТБ списанную по договору сумму в размере 11 079 рублей 44 копейки, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф 6 539 рублей 72 копейки.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в бюджет государственную пошлину в размере 743 рубля 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С.Тюрин