Решение № 2-1706/2020 2-1706/2020~М-1578/2020 М-1578/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-1706/2020

Дело № 2-1706\20 УИД 23RS0013-01-2020-002738-94


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гулькевичи 05 ноября 2020 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Мелкозеровой О.М.

с участием ответчика ФИО1

при секретаре Шевченко И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

АО «Центр Долгового Управления» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору займа № от 25 марта 2019 года по состоянию на 28.08.2019 года в размере 58 435 рублей 83 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 953 рубля 08 копеек.

Исковые требования обоснованы тем, что 25.03.2019 г. ООО МФК "Е Заем" и ФИО1 заключили Договор потребительского займа № в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 18 350 руб. сроком на 14 календарных дней с процентной ставкой 547,50 % годовых, срок возврата займа - 08.04.2019 г. 19.07.2019 г. ООО Микрофинансовая компания «Е заем» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Оптимус». 02.08.2019 г. ООО Микрофинансовая компания «Оптимус» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Веритас». 28.08.2019 г. между ООО МФК "ВЕРИТАС" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключен Договор № уступки прав требования (цессии). Предмет Договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с п. 5.1.6. Общих условий Договора Микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата Микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование Микрозаймом за период продления. Новый срок возврата Микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора Микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком. Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 128 календарных дней. Расчет задолженности по Договору потребительского займа/расчет требований: сумма невозвращенного основного долга - 18 350 руб., сумма начисленных процентов – 3 854 рубля, сумма просроченных процентов – 34 956 рублей 75 копеек, сумма задолженности по штрафам\пеням – 1 275 рублей 08 копеек, итого 58 435 рублей 83 копейки. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 136 Гулькевичского района был выдан судебный приказ. Определением от 31.07.2020 г. по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что иск признает, просит снизить неустойку и начисленные проценты. Он брал заем 18 350 рублей под 2 % в день, договор был на 18 дней. Он и ранее брал займы, возвращал, но потом так получилось, что он перестал платить. Сейчас он устроился на работу, есть пенсия, будет выплачивать.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из материалов дела видно и в судебном заседании установлено, что 25 марта 2019 года между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, путем применения сторонами простой электронной подписи (уникального конфиденциального символичного кода, полученного в смс-сообщении), согласно которому кредитор предоставил заемщику заем в размере 18 350 рублей под 547,50 % годовых, срок возврата займа – 08.04.2019 года, срок действия договора – 1 год. Указанным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредитору полученный микрозайм в полном объем, а также выплатить проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей. Полная сумма, подлежащая оплате 08.04.2019 года, составляет 22 204 рубля (сумма потребительского кредита (займа) – 18 350 рублей, начисленные проценты – 3 854 рубля).

Предмет Договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Согласно п. 12 договора потребительского займа - в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

В соответствии с п. 6 Общих условий предоставления потребительского займа, ответчик, воспользовавшись своим правом, 07.07.2019 года продлил срок возврата займа до 22.04.2019 года \индивидуальные условия потребительского займа от 07.04.2019 года\.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику.

Основное условие заключения договора займа – передача заимодавцем заемщику суммы займа сторонами выполнено.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Срок возврата в соответствии со ст. 812 ГК РФ устанавливается в самом договоре займа.

В нарушение условий договора потребительского займа ФИО1 нарушены обязательства по погашению займа и уплате процентов; в установленный договором срок – 22.04.2019 года сумма займа и процентов ответчиком не возвращены, что привело к просрочке исполнения по договору займа на 127 дней \до 28.08.2019 года\, доказательств возврата полностью или частично суммы займа суду не представлено.

20.05.2019 года ООО МФК «Е заем» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Оптимус».

22.07.2019 года ООО Микрофинансовая компания «Оптимус» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Веритас». Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п. 13 Индивидуальных условий договора займа № от 25 марта 2019 года заемщик дал согласие на уступку прав третьим лицам прав (требований) по договору.

В судебном заседании установлено, что между ООО Микрофинансовая компания «Веритас» и АО «Центр Долгового Управления» 28 августа 2019 года заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым ООО Микрофинансовая компания «Веритас» уступило, а АО «Центр Долгового Управления» приняло право требования к ответчику, возникшее вследствие неисполнения обязательства по договору займа.

Согласно перечню уступаемых прав требования – приложение № 1 к договору уступки прав требования (цессии) № от 28.08.2019 года значится должник ФИО1 по договору №, сумма задолженности по основному долгу – 18 350 рублей, сумма задолженности по процентам по займу – 3 854 рубля, задолженность по штрафным процентам по займу – 34 956 рублей 75 копеек, задолженность по уплате неустоек, штрафов, пени – 1 275 рублей 08 копеек, общая сумма задолженности – 58 435 рублей 83 копейки.

Главой 24 ГК РФ императивно установлены законом нормы, касающиеся самой цессии (о недопустимости уступки - п. 2 ст. 382, ст. 383, ст. 388, п. 1 ст. 391 ГК РФ, о форме уступки и перевода долга - ст. 389, п. 2 ст. 391 ГК РФ). Соответственно, несоблюдение указанных требований безусловно исключает процессуальное правопреемство.

Представленный Договор уступки прав требования (цессии) № от 28.08.2019 года составлен в письменной форме, подписан от имени сторон уполномоченными лицами, обстоятельства, исключающие возможность уступки требования, предусмотренные п. 2 ст. 382, ст. 383, ст. 388, п. 1 ст. 391 ГК РФ, отсутствуют.

Уступка требования кредитором ООО Микрофинансовая компания «Веритас» другому лицу не противоречит договору займа № от 25.03.2019 года.

Таким образом, к АО «Центр Долгового Управления» перешло право требования исполнения обязательств к ФИО1 по договору займа № от 25.03.2019 года.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 не надлежаще исполнял свои обязательства по договору займа: не погасил заем и проценты в установленные договором займа сроки – 22.04.2019 года. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, является обоснованным, правильным.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 18 350 рублей, начисленных процентов в размере 3 854 рубля, просроченных процентов за период с 23.04.2019 года по 28.08.2019 года в размере 34 956 рублей 75 копеек, задолженности по пеням в размере 1275 рублей 08 копеек, суд находит подлежащими удовлетворению.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

28.01.2019 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу пп. 1 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30.06.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (пп. 2).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день \пп. 3\.

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа № между сторонами заключен 25.03.2019 года, после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения двух с половиной размеров суммы займа.

Как усматривается из представленного договора микрозайма №, условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.

Оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях микрокредитной компании признаков злоупотребления правом. Само по себе установление процентов в размере 1,5 % в день, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах, не является доказательством злоупотребления правом со стороны микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ.

В связи с изложенным, доводы ответчика ФИО1 о снижении начисленных процентов, являются несостоятельными, основанными на неверном толковании норм права.

Требования истца о взыскании с ФИО1 процентов в размере 547,5 % годовых (1,5 % в день) за период с 23.04.2019 года по 28.08.2019 года в сумме 34 956 рублей 75 копеек не превышают двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) и основаны на нормах закона.

Суд полагает, что размер неустойки, предусмотренный условиями договора займа, в заявленном истцом размере, отвечает принципам разумности и справедливости, соразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, уменьшению не подлежит.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы - оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 1 953 рубля 08 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Центр Долгового Управления» задолженность по договору займа № от 25 марта 2019 года по состоянию на 28.08.2019 года в размере 58 435 рублей 83 копейки (пятьдесят восемь тысяч четыреста тридцать пять рублей восемьдесят три копейки), взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1 953 рубля 08 копеек (одна тысяча девятьсот пятьдесят три рубля восемь копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, т.е. с 10.11.2020 года.

судья