Решение № 2-1328/2019 2-1328/2019~М-1025/2019 М-1025/2019 от 6 января 2019 г. по делу № 2-1328/2019

Дело № 2-1328/2019

УИД № 55RS0007-01-2019-001276-05

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Ямчуковой Л.В. при секретаре судебного заседания Новоселовой Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

ПАО Сбербанк в лице Омского отделения № 8634 (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указывая, что 12.01.2018 года между Банком (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ответчику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> на срок 31 месяц под 13,5 % годовых. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования, заемщик обязан ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Однако в нарушение условий договора заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В силу положений п. 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п. 4.2.3. Общих условий кредитования, в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. По состоянию на 22.02.2019 года размер задолженности по кредитному договору № от 12.01.2018 года составляет 509 313 рублей 24 копейки, из которых: 475 614 рублей 03 копейки - просроченная задолженность по кредиту, 23 320 рублей 58 копеек - просроченные проценты, 10 378 рублей 63 копейки - неустойка. Ответчику Банком было направлено письменное уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору, однако задолженность погашена не была, ответа на требование так же не последовало. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 807, 809, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу Омского отделения № 8634 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 509 313 рублей 24 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 293 рублей 13 копеек. /л.д. 3-3 оборот/.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк участия не принимал, извещен надлежаще, в тексте иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. /л.д. 3 оборот/.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, в порядке ст. 35, 56 ГПК РФ возражений относительно заявленных истцом требований, доказательств в опровержение доводов иска, альтернативного расчета задолженности в материалы дела не представила, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как предусмотрено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 12.01.2018 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) были подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита» (далее по тексту – Индивидуальные условия кредитования), согласно которым, кредитор принял на себя обязательство предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит, предоставляемый на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> под 13,5 % годовых, со сроком возврата кредита – по истечении 31 месяца с даты фактического предоставления кредита. Полная стоимость кредита составила 13, 500 % годовых.

Положениями п. 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрен 31 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 20 537 рублей 93 копеек, подлежащий уплате заемщиком кредитору, платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

В силу п. 2 Индивидуальных условий кредитования, договор считается заключенным между кредитором и заемщиком в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, заемщик обязуется возвратить кредитору кредит на условиях, предусмотренных в договоре, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора.

В силу положений п. 14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна. /л.д. 6-8/.

Положениями ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании указанных выше Индивидуальных условий кредитования 15.01.2018 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №.

Из текста Индивидуальных условий кредитования следует, что договор заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан сторонам.

Доказательств иного в материалы дела ответчиком (заемщиком) в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Факт заключения кредитного договора ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с Индивидуальным условиями кредитования (п. п. 2, 17 Индивидуальных условий кредитования), порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования, с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора ил текущий счет №. /л.д. 6, 7 оборот/.

Согласно п. 2.2. Общих условий кредитования, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. /л.д. 22/.

Как установлено в судебном заседании, в соответствии с условиями договора, 15.01.2018 года Банком в безналичном порядке на счёт заемщика ФИО1 была единовременно зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты>, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету. /л.д. 13/.

Возражений относительно факта получения сумму кредита от ответчика в суд не поступало.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору в части предоставления заемщику суммы кредита.

15.01.2018 года был составлен График платежей, согласно которого, кредит должен быть возвращен заемщиком 15.08.2020 года. /л.д. 9-9 оборот/.

Материалами дела подтверждается, что заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами.

Согласно п. 8. Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. /л.д. 6 оборот/.

В силу п. 3.1. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. /л.д. 22/.

В судебном заседании установлено, что заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету. /л.д. 13-20/.

Доказательств обратного ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Возражений относительно факта ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и наличия задолженности по договору ответчиком суду не заявлено.

Согласно п. 4.2.3. Общих условий кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договора. /л.д. 24/.

Из материалов дела следует, что, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору, на основании указанных выше положений Общих условий, Банком в адрес ФИО1 было направлено требование (претензия) от 09.01.2019 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 08.02.2019 года. /л.д. 11-11 оборот/. Однако требование не было исполнено заемщиком.

Доказательств обратному в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 22.02.2019 года размер просроченной задолженности по кредиту (основному долгу) по кредитному договору № от 15.01.2018 года составляет 475 614 рублей 03 копейки. /л.д. 12/.

Альтернативного расчета суммы основного долга по договору ответчиком в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ, требование истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредиту (основному долгу) по кредитному договору № от 15.01.2018 года в заявленном размере 475 614 рублей 03 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Как предусмотрено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора № от 15.01.2018 года (п. 4 Индивидуальных условий кредитования), за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 13,5 % годовых, подлежащая уплате заемщиком кредитору. /л.д. 6/.

Положениями п. 3.2-3.2.2., 3.4. Общих условий кредитования предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита и его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего для после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части кредита)/платежной даты в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). /л.д. 22 оборот/.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 22.02.2019 года задолженность заемщика по договору в части уплаты просроченных процентов за пользование кредитом составила 23 320 рублей 58 копеек, из которых: 17 120 рублей 28 копеек – просроченные проценты, 6 200 рублей 30 копеек – просроченные проценты на просроченный долг. /л.д. 12/.

Альтернативного расчета суммы задолженности по процентам ответчиком суду не представлено.

Проверив расчет истца, в части расчета процентов, арифметическим способом, суд находит его верным, оснований для перерасчета не имеется, поскольку он соответствует процентной ставке, оговоренной сторонами, и периоду начисления процентов.

В связи с чем, сумма просроченных процентов за пользование кредитом по состоянию на 22.02.2019 года в размере 23 320 рублей 58 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования от 12.01.2018 года и п. 3.3. Общий условий кредитования предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). /л.д. 7, 22 оборот/.

При таких обстоятельствах, поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено, суд находит требование Банка о взыскании неустойки обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 22.02.2019 года сумма начисленной и неуплаченной неустойки составляет 10 378 рублей 63 копейки, из которых: 9 185 рублей 62 копейки – неустойка по кредиту, 1 193 рубля 01 копейка – неустойка по процентам. /л.д. 12/.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено суду альтернативного расчета неустойки, а также не заявлено ходатайство об уменьшении заявленного истцом размера неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Чрезмерно высокий процент неустойки, реализации данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, является основанием для применения судом ст. 333 ГК РФ.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, другие имущественные и неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, услуг, сумма договора и т.д.). Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Указанные разъяснения даны в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ».

Суд вне зависимости от заявления должника самостоятельно устанавливает наличие или отсутствие последствий нарушения обязательств и соразмерность взыскиваемой неустойки. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки, при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Требования ст. 333 ГК РФ направлены на недопущение злоупотребления правом при определении размера неустойки.

При этом названная норма закона устанавливает обязанность суда определить разумный баланс между применяемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 10 ГК РФ, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения ответчиком обязательства.

В связи с изложенным, поскольку заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнялись, каких-либо возражений, доказательств в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ последней в материалы дела не представлено, исходя из периода просрочки, размера основного долга, договорного размера неустойки, суд считает, что размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию, является соразмерным последствиям нарушенного заемщиком обязательства, оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № от 15.01.2018 года, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на 22.02.2019 года составляет 509 313 рублей 24 копейки, из которых: 475 614 рублей 03 копейки - просроченная задолженность по кредиту, 23 320 рублей 58 копеек - просроченные проценты, 10 378 рублей 63 копейки – неустойка.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы, признанные судом необходимыми.

Согласно платежному поручению № от 06.03.2019 года /л.д. 2/, истцом при подаче данного иска в суд была оплачена государственная пошлина в размере 8 293 рублей 13 копеек. Исходя из положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ указанная сумма государственной пошлины оплачена истцом верно за рассмотрение требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

С учетом положений ст. 94, 98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать указанные судебные расходы с ответчика в пользу истца в полном объеме в размере 8 293 рублей 13 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 22.02.2019 задолженность по Кредитному договору № от 15.01.2018 в размере 509 313, 24 рублей, в том числе:

- сумма просроченного кредита (основного долга) – 475 614,03 рублей;

- сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом -23 320,58 рублей;

- 10 378,63 рублей – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» судебные расходы в размере 8 293,13 рублей.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке посредством подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.В. Ямчукова