Решение № 2-1571/2021 2-1571/2021~М-1146/2021 М-1146/2021 от 14 июля 2021 г. по делу № 2-1571/2021

УИД 52RS0009-01-2021-002280-98


Р Е Ш Е Н И Е дело № 2-1571/2021

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2021г. Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.

при ведении протокола помощником судьи Никитиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что <дата> между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен договор о предоставлении кредита № на следующих условиях: сумма кредита - 229114 руб., срок кредитования - 60 месяцев под 15,184% годовых. В стоимость кредита по вышеуказанному кредитному договору включена плата за включение в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев по программе «Финансовый резерв» в размере 48114 руб., которые были перечислены Банком страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», в подтверждение чего был выдан полис Финансовый резерв № от <дата>. Условием получения кредита являлось включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Кредит был полностью досрочно погашен, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на <дата> о полном погашении кредита № от <дата>. Истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В письменном ответе ООО СК «ВТБ Страхование» от 14.04.2020г. № сообщено, что отсутствуют правовые основания для возврата денежных средств. Истица направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашение обязательств по кредитному договору. Письмом от №. ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило ее об отказе в удовлетворении заявленного требования. ФИО1 также обратилась в Банк ВТБ с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате уплаченных средств по договору страхования. Однако возврат неиспользованной страховой премии не был произведен. <дата>. истица обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о выплате неиспользованной страховой премии. Письмом от <дата>. Банк ВТБ (ПАО) уведомил ее об отсутствия правовых оснований для выплаты. <дата>. истица письменно обратилась в службу финансового уполномоченного с обращением, которое не удовлетворено. Истица фактически пользовалась услугой страхования с момента заключения договора <дата>. и дня его полного исполнения истцом - <дата>. Размер страховой премии, перечисленной Банком в ООО «СК «ВТБ Страхования» за период страхования с <дата>. по <дата>. (1827 дней) составил 48114 руб. Кредитный договор действовал в период с <дата>. по <дата>. - до дня досрочного погашения истцом кредита, что составляет 134 дня. Период со дня погашения кредита с <дата> по день последнего платежа в соответствии с графиком погашения задолженности по <дата>. составил 1559 дней (1693 - 134). Ежедневный размер страховой премии по страхованию жизни и здоровья заемщика составляет: 48114:1827 = 26 руб. 33 коп. (сумма страховой премии в день); 26 руб. 33 коп. х 134 = 3528 руб. 22 коп. (сумма страховки за использованный период с <дата>. по 24.03.2020г.); 48114 - 3528 руб. 22 коп. = 44585 руб. 78 коп. (сумма подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита). Таким образом, неиспользованная часть страховой премии в размере 44585 руб. 78 коп. подлежит возврату. Действиями ответчиком ей причинен моральный вред, который она оценивает в 2000 руб. Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца, подлежит взысканию штраф. Просит признать договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» путем подключения к программе «Финансовый резерв Профи» (страховой полис № от <дата>) расторгнутым. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1: 44585 руб. 78 коп. в счет страховой премии, штраф в размере 50% от суммы взысканной страховой премии, 2000 руб. в качестве компенсации морального вреда. Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1: 48114 руб. - в качестве платы за подключения к программе страховании, штраф в размере 50% от суммы взысканной страховой премии и 2000 руб.в качестве компенсации морального вреда.

В судебном заседании истица свои требования поддержала.

Представители ответчиков в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения истицы, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации(ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен договор о предоставлении кредита №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредитные средства в размере 229114 руб. на срок 60 месяцев под 15,184% годовых.

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ» заключен <дата>. договор коллективного страхования № согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленную договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Также истицей в адрес ответчика - Банка - было <дата>. написано заявление, согласно которому она дала поручение Банку застраховать свою гражданскую ответственность, которое Банком было выполнено и его риски были застрахованы в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв» программа «Профи».

По поручению истицы, Банк произвел перечисление страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» уплату стоимости услуг по обеспечению страхования за весь период в размере 48114 руб., в подтверждение чего был выдан полис Финансовый резерв № от №. программа «Профи».

Таким образом, истица включена в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование» (Срок страхования - с 00 часов 00 минут <дата> по 23 часа 59 минут <дата>, страховые риски - смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, потеря работы, общая страховая премия - 48114 руб., страховая сумма - 229114 руб., страхователь - ФИО1, страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретатель (застрахованное лицо), при наступлении страхового случая - застрахованный, а в случае его смерти - его наследники).

Согласно справкам Банка ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору № от №. по состоянию на <дата>. и <дата>. полностью погашена, договор закрыт.

Истица <дата>. обращалась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В письменном ответе ООО СК «ВТБ Страхование» от <дата>. № сообщено, что отсутствуют правовые основания для возврата денежных средств.

Истица <дата>. направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашение обязательств по кредитному договору.

Письмом от <дата>. ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило истицу об отказе в удовлетворении заявленного требования.

<дата>. и <дата>. истица обращалась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки и штрафа.

Письмами от <дата>. и <дата>. Банк ВТБ (ПАО) уведомил истицу об отсутствия правовых оснований для выплаты.

<дата>. истица письменно обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) неиспользованной страховой премии, неустойки и штрафа.

<дата>. истица письменно обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» 48115 руб., штрафа и неустойки.

Решениями Финансового уполномоченного № от <дата>. и № от <дата>. в удовлетворении обращений отказано.

Истица просит признать договор страхования, заключенный между нею и ООО СК «ВТБ Страхование» путем подключения к программе «Финансовый резерв Профи» (страховой полис № от <дата>.), расторгнутым.

Согласно п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласност.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как указывалось выше, истица ранее обращалась к ответчику о расторжении указанного договора.

Согласно ст.450.1 ГК РФ:

1. Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

2. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

При изложенных обстоятельствах, судья находит в иске о признании договора страхования, заключенный между истицей и ООО СК «ВТБ Страхование» путем подключения к программе «Финансовый резерв Профи» (страховой полис № от <дата>.), расторгнутым отказать, поскольку нет необходимости в повторном расторжении данного договора.

Поскольку кредит был полностью досрочно погашен, истица фактически пользовалась услугой страхования с момента заключения договора <дата>. и дня его полного исполнения истцом - <дата>., истица обратилась в суд о взыскании неиспользованная части страховой премии в размере 44585 руб. 78 коп., расчет приведен в исковом заявлении.

По этим же основаниям истица просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) плату за подключение к программе страхования в размере 48114 руб.

Данные требования истицы не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истица, подписывая кредитный договор и вышеуказанное заявление, согласилась с условиями предоставления кредита, в том числе с размером его полной стоимости, перечнем и размерами платежей, включенными в расчет полной стоимости кредита, со стоимостью услуг банка, подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования добровольно, выбирает осуществление страхования у ООО СК "ВТБ Страхование", ознакомлена и согласна с Условиями страхования.

Пунктом 6.5 Особых условий предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.2 Особых условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Кроме того, согласно п.6 Указанию Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как указывалось выше, договор страхования между истицей и финансовой организацией был заключен <дата>., с заявлением о досрочном расторжении договора страхования истица обратилась в Финансовую организацию <дата>., то есть по истечении сроков, установленных Указанием Банка России №3854-У и Особыми условиями, следовательно, расторжение договора (отказ от исполнения договора страхования) по данному основанию не влечет возврат страховой премии.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией истице части страховой премии в том случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истицы по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истицей кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из доказательств, предоставленных истицей, судья приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истицей кредитных обязательств, будет равна нулю.

Поскольку в иске о взыскании страховой премии и платы за подключение к программе страхования отказано, как следствие этого, судья находит отказать и в иске о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, так как удовлетворение данных требований зависит от удовлетворения основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в иске о признании договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» путем подключения к программе «Финансовый резерв Профи» (страховой полис № от <дата>.) расторгнутым и взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» 44585 руб. 78 коп. - страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - 2000 руб.; с Банка ВТБ (ПАО) 48114 руб. - платы за подключение к программе страхования, штрафа и компенсации морального вреда - 2000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья /Газимагомедов Б.Г./

Копия верна: судья Арзамасского

городского суда /Газимагомедов Б.Г./

Секретарь суда /Зотова Л.О./

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела №2-1571/2021 Арзамасского городского суда Нижегородской области.