Решение № 2-386/2017 2-386/2017~М-330/2017 М-330/2017 от 23 июля 2017 г. по делу № 2-386/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Югорск 24 июля 2017 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., с участием:

представителя ответчика ФИО1,

при секретаре Бородиной С.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело №

по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, обязании произвести расчет страховой выплаты, взыскании страхового возмещения по договору от ДД.ММ.ГГГГ №,

по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, обязании произвести расчет страховой выплаты, взыскании страхового возмещения по договору ДД.ММ.ГГГГ №,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, обязании произвести расчет страховой выплаты, взыскании страхового возмещения по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование данного иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и гр. М.В.В. был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, по условиям которого Банк предоставил М.В.В. денежные средства в размере 234000 рублей под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредиту, между Банком и гр. ФИО2 был заключен договор поручительства. Помимо обусловленного договором способа обеспечения обязательства, Банк предложил заемщику М.В.В. в качестве дополнительного обеспечения обязательства застраховать жизнь и здоровье, посредством подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в качестве страховщика выступало ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При подписании кредитного договора, заемщик М.В.В. заключил договор об участии в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на период действия кредитного договора, подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на страхование, в котором выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе в размере 4140,00 рублей и в этот же день страховая премия была уплачена М.В.В. ДД.ММ.ГГГГ М.В.В. умер, однако Банк, обладая данной информацией, не обратился в суд с требованиями к страховой компании. Считала, что данное обстоятельство нарушает её законные интересы, так как после смерти основного заемщика бремя погашения задолженности по кредиту лежит на ней. В ответ на её письмо о выплате страхового возмещение, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответило отказом. Просила признать смерть М.В.В. страховым событием, обязать ответчика произвести расчет страховой выплаты и взыскать с ответчика в пользу ОАО «Сбербанк России» страховое возмещение.

Также, ФИО2 обратилась в суд с другим исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, обязании произвести расчет страховой выплаты, взыскании страхового возмещения по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и гр. М.В.В. был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, по условиям которого Банк предоставил М.В.В. денежные средства в размере 160000 рублей под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредиту, между Банком и гр. ФИО2 был заключен договор поручительства. Помимо обусловленного договором способа обеспечения обязательства Банк предложил заемщику М.В.В. в качестве дополнительного обеспечения обязательства застраховать жизнь и здоровье, посредством подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в качестве страховщика выступало ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При подписании кредитного договора, заемщик М.В.В. заключил договор об участии в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на период действия кредитного договора, подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на страхование, в котором выразил свое согласие и оплатить сумму платы за подключение к Программе в размере 2880,00 рублей, в этот же день страховая премия была уплачена М.В.В. ДД.ММ.ГГГГ М.В.В. умер, однако Банк, обладая данной информацией не обратился в суд с требованиями к страховой компании. Считала, что данное обстоятельство нарушает её законные интересы, так как после смерти основного заемщика бремя погашения задолженности по кредиту лежит на ней. В ответ на её письмо о выплате страхового возмещение, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответило отказом. Просила признать смерть М.В.В. страховым событием, обязать ответчика произвести расчет страховой выплаты и взыскать с ответчика в пользу ОАО «Сбербанк России» страховое возмещение.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные дела были соединены в одно производство под номером №.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске.

Истец ФИО2 в судебное е заседание не явилась, будучи извещена.

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», будучи извещено, своего представителя в суд не направило, представило отзыв на исковое заявление, в котором указало, что заявленное истцом событие не может быть признано страховым, так как произошло вне срока страхования. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. По договору страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк в отношении застрахованного лица – М.В.В., застрахованы следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности. Согласно реестру застрахованных лиц срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО «Сбербанк России» является кредитной организацией, без лицензии осуществлять страховую деятельность в связи с этим, не имеет возможности выпускать полис страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключало договор страхования непосредственно с М.В.В. Таким образом заявление М.В.В. на страхование является волеизъявлением, заполненным М.В.В. с указанием существенных условий участия в программе коллективного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России». Смерть М.В.В., наступившая ДД.ММ.ГГГГ, не может быть признана страховым событием, так как событие произошло после окончания срока страхования в отношении застрахованного лица, после ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Также считало, что иски заявлены ненадлежащим ответчиком, так как право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть ПАО Сбербанк.

Третье лицо ПАО Сбербанк, будучи извещен, своего представителя в суд не направило. Представил возражения на иск в котором считал, иск не подлежащим удовлетворению, поскольку после смерти заемщика, ФИО2 направлялось заявление в страховую компанию на выплату страхового возмещения, на которое был получен отказ в связи с окончанием сроков страхования.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с абз. 1 п. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положения ст. 943 ГК РФ гласят, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договорами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и М.В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил М.В.В. денежные средства в кредит на потребительские нужды в размере 234000,00 рублей под 17,5 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 48-50).

В обеспечение исполнения М.В.В. своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и гр. ФИО2 был заключен договор поручительства №, по условиям которого, поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение М.В.В. всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 52).

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ, в письменном заявлении адресованное в Банк, М.В.В. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц (л.д. 51).

Порядок страхования регламентируется Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 132-136).

Согласно заявлению на страхование, М.В.В. было известно, что:

- по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности;

- выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк;

- сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 4140 рублей за весь срок страхования, которую М.В.В. выразил согласие оплатить.

При этом М.В.В. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также то, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Данное условие договора страхования истцом и умершим М.В.В. не оспорено, недействительным не признано. Доказательств, которые свидетельствовали бы об изменении условий договора страхования, стороной истца не представлено.

Представленная в дело квитанция от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что М.В.В. уплатил в Банк денежные средства в размере 4140 рублей 00 копеек (л.д. 53).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, предоставленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», М.В.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № являлся застрахованной на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 230000 рублей (л.д. 142).

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и М.В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил М.В.В. денежные средства на потребительские нужды в размере 160000,00 рублей под 17,5 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 8-10).

В обеспечение исполнения М.В.В. своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и гр. ФИО2 был заключен договор поручительства №, по условиям которого, поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение М.В.В. всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 12).

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ, в письменном заявлении адресованное в Банк, М.В.В. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц (л.д. 11).

Согласно заявлению на страхование, М.В.В. было известно, что:

- по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности;

- выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк;

- сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 2880 рублей за весь срок страхования, которую М.В.В. выразил согласие оплатить.

При этом М.В.В. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также то, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Данное условие договора страхования истцом и М.В.В. не оспорено, недействительным не признано. Доказательств, которые свидетельствовали бы об изменении условий договора страхования, стороной истца не представлено.

Представленная в дело квитанция от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что М.В.В. уплатил в Банк денежные средства в размере 2880 рублей 00 копеек (л.д. 14).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, предоставленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», М.В.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № являлся застрахованной на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 160000 рублей (л.д. 143).

М.В.В. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 80).

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в признании случая страховым и выплате страхового возмещения в связи с истечением сроков страхования (л.д. 15).

Суд находит данный ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» правомерным.

Согласно разделу 1 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь), срок страхования это период времени, в течение которого, произошедшее страховое событие, может быть признано страховым случаем.

В пункте 3.3.5 Соглашения об условиях и порядке страхования предусмотрено, что страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования.

Согласно п. 3.3.8 указанного Соглашения, срок действия договора страхования определяется страхователем и доводится до сведения страховщика в заявлении - реестре, при этом, если иное не установлено договором страхования, он считается вступившим в силу в отношении отдельно каждого из застрахованных лиц с даты подписания Клиентом Заявления на страхование, при условии, что застрахованное лицо соответствует всем требованиям, установленным в Правилах страхования.

Пунктом 5.3.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» установлено, что страховая сумма и срок страхования устанавливаются отдельно в отношении каждого лица, в отношении жизни и здоровья которого заключается договор страхования.

Следовательно, поскольку страховой случай (смерть застрахованного лица) наступил ДД.ММ.ГГГГ, в то время как срок действия договоров страхования истекли ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, суд приходит к выводу, что оснований для признания случая страховым у ООО СК «Сбербанк Страхование» не имелось и поэтому в удовлетворении исков в этой части, следует отказать.

Как производные от первоначального требования, не подлежат удовлетворению также требования об обязании ответчика произвести расчет страховых выплат и взыскании с ответчика в пользу ПАО Сбербанк страховых возмещений по договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исков ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случаев страховыми, обязании произвести расчет страховой выплаты, взыскании страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк по договору от ДД.ММ.ГГГГ № и по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 31 июля 2017 года.

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда Л.С. Есенова