Решение № 2-2238/2020 2-2238/2020~М-1577/2020 М-1577/2020 от 21 июля 2020 г. по делу № 2-2238/2020

Дело №2-2238/2020

УИД 21RS0025-01-2020-001984-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Согласно условиям кредит предоставляется Банком ответчику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент зачисления. Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет №, а также предоставил ответчику кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита в размере 74 612 руб. В соответствии с условиями задолженность ответчика перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставил ему заключительное требование на сумму 80 246, 31 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет в размере 73 738, 91 руб., из которых: 59 528, 04 руб. – сумма основного долга, 0 руб. - проценты по кредиту, 3 800 руб. - плата за пропуск платежей по графику, 300 руб. – сумма комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа, 10 110, 49 руб. – неустойка за неоплату заключительного требования.

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 738, 91 руб., из которых: 59 528, 04 руб. – сумма основного долга, 3 800 руб. - плата за пропуск платежей по графику, 300 руб. – сумма комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа, 10 110, 49 руб. – неустойка за неоплату заключительного требования; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 412, 17 руб.

В судебное заседание истец - АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечило, просило рассмотреть дело без участия его представителя, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении по подробно изложенным в отзыве основаниям.

В отзыве на исковое заявление ответчиком отмечено, что АО «Банк Русский Стандарт» какие-либо доказательства, подтверждающие факт заключения между сторонами в установленном форме договора о предоставлении кредита, не представлено. Приобщенные истцом в материалы дела документы не заверены надлежащим образом, в связи с чем к числу таких доказательств, отнесены быть не могут. Из выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не усматривается факт выдачи кредита.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно условиям кредит предоставляется Банком ответчику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент зачисления.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет №, а также предоставил ответчику кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита в размере 74 612 руб.

В соответствии с условиями задолженность ответчика перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой клиента ФИО1 о заключении кредитного договора являлась совокупность следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей, которые были собственноручно им подписаны.

После акцепта Банком оферты заемщика путем перечисления на счет ФИО1 суммы кредита, вышеперечисленные документы, а также Условия предоставления кредита "Русский стандарт" стали составной и неотъемлемой частью самого кредитного договора.

Таким образом, учитывая вышеизложенные нормы права, Банк, рассмотрев заявление ФИО1, открыл на его имя банковский счет и перечислил на него сумму кредита, то есть совершил акцепт оферты, а именно действия по исполнению сделки.

Следовательно, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор. Доводы ответчика об обратном несостоятельны.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 74 162 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Исходя из условий кредитного договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченный в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчик не исполнял.

Истцом направлялось ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, 73 738, 91 руб., из которых: 59 528, 04 руб. – сумма основного долга,, 3 800 руб. - плата за пропуск платежей по графику, 300 руб. – сумма комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа, 10 110, 49 руб. – неустойка за неоплату заключительного требования.

Представленные расчеты судом проверены и признаны правильными.

Таким образом, поскольку в нарушение требований кредитного договора ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту, исковые требования истца подлежат удовлетворению в заявленном размере в части требований о взыскании основного долга, платы за пропуск платежей по графику, суммы комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств.

При определении размера неустойки суд учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размеры установленной законом неустойки, и считает необходимым заявленные размеры снизить с 10 110, 49 руб. до 1 000 руб.

Суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что истцом в материалы дела представлены не надлежащим образом заверенные документы, не могут быть приняты во внимание.

Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» в материалы настоящего гражданского дела представлены документы, которые заверены представителем истца ФИО2

Как следует из доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной председателем Правления АО «Банк Русский Стандарт», заверенной нотариусом Казанского нотариального округа Республики Татарстан, представителю предоставлены полномочия, в том числе и на заверение копий документов, представляемых в связи с осуществлением полномочий по представлению интересов Банка. (л.д.8).

Следовательно, документы заверены надлежащим образом.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 412, 17 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 628, 04 руб., из которых: 59 528, 04 руб. – сумма основного долга, 3 800 руб. - плата за пропуск платежей по графику, 300 руб. – сумма комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа, 1 000 руб. – неустойка за неоплату заключительного требования; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 412, 17 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В. Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.