Апелляционное определение № 33-8755/2025 от 24 декабря 2025 г.

Судья: Александрова Ю.Г. Дело № 33-8755/2025 (2-2215/2025)

Докладчик: Пискунова Ю.А. УИД 42RS0005-01 -2024-004045-66


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 декабря 2025 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Пискуновой Ю.А.

и судей: Макаровой Е.В., Болотовой Л.В.

при секретаре Маниной С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Пискуновой Ю.А.

гражданское дело по апелляционной жалобе

на решение Заводского районного суда города Кемерово от 26 июня 2025 года

по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей,

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования с учетом уточнения мотивированы тем, что между ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» и истцом был заключен договор страхования жизни № от 29.07.2019г., по условиям которого «Страхователь» добровольно страхует следующие риски:

- 6.1. основная программа 1 «Смешанное страхование жизни», «Дожитие», Смерть по любой причине; срок страхования 1.07.2022; страховые суммы - 262 500 рублей; страховые премии - 262 500 рублей;

- 6.2. Дополнительная программа 6 Правил «Смерть» в результате несчастного случая или теракта». Смерть в результате несчастного случая; срок страхования -31.07.2022г.; страховые суммы - 262 500 рублей; страховые премии - 893 рубля;

- 6.3. Дополнительная программа 6 Правил «Смерть» в результате несчастного случая или теракта». Смерть в результате ДТП; срок страхования - 31.07.2022г.; страховые суммы - 262 500 рублей; страховые премии - 312 рублей.

«Страхователь» вносит «Страховщику» 262 500 рублей до 01.08.2019г. включительно.

«Страхователь» через филиал банк «Газпромбанк» АО в г. Кемерово внес «Страховщику» 262 500 руб.

В соответствии с условиями договора вклада банк «Филиал «Газпромбанк» АО в г. Кемерово принял вклад от ФИО1 в сумме 262 500 руб. до 31.07.2022г. по договору добровольного страхования, заключенного с ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Срок действия договора страхования составил с «01» августа 2019г. по «31» июля 2022 года.

15.09.2022г. по окончанию срока действия договора страхования жизни от 29.07.2019г. истцу была выплачена сумма в размере 262 500 руб. филиалом банка «Газпромбанк» АО в г. Кемерово.

По окончании срока действия договора страхования «31» июля 2022 года дополнительный инвестиционный доход составил 69 720 руб., который выплачен ООО «Страховая компания СОТАЗ-ЖИЗНЬ» истцу не был.

Согласно расходного кассового ордера от 15.09.2022г. ФИО1 получила от филиала банка ГПБ (АО) в г. Кемерово 262 500 руб.

Однако, дополнительный инвестиционный доход в размере 69 720 руб. непосредственно ФИО1 ООО «Страховая компания «СОГАЗ - ЖИЗНЬ» в сентябре 2022г. не оплатила.

Истец направила претензию от 16.12.2024г. о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни от 29.07.2019г. ООО Страховая компания «СОГАЗ - ЖИЗНЬ» в размере 69 720 рублей по двум адресам заказными письмами.

ООО Страховая компания «СОГАЗ - ЖИЗНЬ» получила претензию от 16.12.2024г. о выплате дополнительного инвестиционного дохода в размере 69 720,00 руб. от ФИО1, которое получено 26.12.2024г., однако, никаких предложений по урегулированию данного вопроса в адрес ФИО1 ООО «Страховая компания «СОГАЗ - ЖИЗНЬ» не направило; оплату не произвело. Просит суд взыскать с ООО СК «Согаз-Жизнь» в пользу истца 67 720 руб. в качестве дополнительного инвестиционного дохода, неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 69 720 руб., компенсацию причиненного морального вреда в размере 30 000 руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Заводского районного суда г.Кемерово от 26 июня 2025 года постановлено:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Согаз-Жизнь» в пользу ФИО1, сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере 69 720 рублей, неустойку за просрочку выплаты дохода в размере 69720 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 74 720 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «Согаз-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 7 000 рублей.

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить.

Указывает, суд вышел за рамки условий договора страхования, применив к страховой сумме значение коэффициента участия. Условиями договора страхования не гарантирован ДИД, размер ДИД зависит от динамики стоимости актива. Согласно условиям договора ФИО1 имела право отказаться от договора страхования в срок до 12.08.2019 года включительно.

Не согласны с расчетом истца, в расчете истцом не учтен порядок расчета, установленный договором страхования, а также применены данные не относящиеся к данному виду страхования и периоду выплаты.

Страховщик действовал с надлежащей степенью осмотрительности и добросовестности, на момент заключения договора в 2019 году выбранный базовый актив являлся ликвидным и полностью соответствовал требованиям Банка России.

Введение санкций в 2022 году не могло быть предусмотрено с разумной степенью вероятности при заключении договора, вина страховщика отсутствует в неисполнении обязательства, а сами обстоятельства носят характер непреодолимой силы. денежные средства истца были полностью возвращены, Дополнительный инвестиционный доход (ДИД) не является гарантированной частью договора. Истец была проинформирована о рисках. Сумма взноса истца была полностью сохранена. Вся необходимая информация была предоставлена истца сотрудником банка в том числе об участии в дополнительном инвестиционном доходе. В настоящем деле отношения сторон по заключению и исполнению договора не регулируются положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № «О защите прав потребителей».

Суд необоснованно не применил положения ст. 333 ГК РФ к взыскиваемым штрафным санкциям.

На доводы апелляционной жалобы ФИО1 принесены возражения.

В суд апелляционной инстанции явился представитель ФИО1 – ФИО2

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя истца ФИО1 – ФИО2, просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 29.07.2019 между ООО "Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) на. основании Общих правил страхования жизни заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» с участием в инвестиционном доходе страховщика, в соответствии с которым истец была застрахована по рискам «Смешанное страхование жизни», «Дожитие», Смерть по любой причине, а также дополнительным программы (смерть в результате несчастного случая или теракта, смерть в результате ДТП) сроком страхования по 31.07.2022 на страховую сумму 262 500 руб. Страховая премия истцом оплачена в полном объеме (л.д. 9-15).

Согласно пункту 11.2 договора, страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования и пунктом 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № в к Правилам страхования), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине».

При наступлении страхового случая "Дожитие" (п. 6.1) производится страховая выплата в размере 262 500 рублей (п. 9.1), а также сумма дополнительного инвестиционного дохода (п. 11.2).

С целью вложения активов в стратегию инвестирования ответчиком была приобретена ценная бумага №

01.08.2022 ФИО1 обратилась в ООО СК «Согаз-Жизнь» с заявлением о страховой выплате.

14.09.2022 ООО СК «Согаз-Жизнь» по договору страхования реализован риск «Дожитие», ФИО1 произведена выплата страховой суммы в размере 262 500 руб., что подтверждается платежным поручением № и не оспаривалось сторонами.

20.12.2024 и 26.12.2024 в адрес ООО СК «Согаз-Жизнь» поступили претензии ФИО1 о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни № от 29.07.2019 (л.д. 17-21).

28.12.2024 ООО СК «Согаз-Жизнь» направлен ответ ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Не согласившись с решением ООО СК «Согаз-Жизнь», ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сфере страхования с требованиями о признании отказа страховой компании в выплате дополнительного инвестиционного дохода незаконным, обязании произвести выплату, неустойку (л.д. 40-50).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 29 апреля 2025 № № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни отказано, поскольку Финансовой организацией не был получен доход в связи с техническими ограничениями, наложенными на иностранные переводы (л.д. 51-61).

Разрешая заявленные требования и приходя к выводу об их удовлетворении, суд первой инстанции исходил из отсутствия доказательств, что приостановление международной биржевой торговли, платежных операций, информационного обслуживания привело к снижению до нуля размера инвестиционного дохода, что ответчик, действуя добросовестно и разумно, соответственно интересам клиента и характеру гражданского оборота, не мог получить результат инвестирования и (или) добиться доходности капитала и финансового инструмента в связи с чем взыскал в пользу истца дополнительный инвестиционный дохода в размере 69 720 руб., неустойку в размере 69 720 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф - 74 720 рублей.

С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, определяется страховщиком и не может быть поставлен в зависимость от наступления одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг". Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно п.п. 1, 3 части 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 5.10 Правил страхования по договору страхования, включающему риск «Дожитие» может быть предусмотрено участие Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус (далее ДИД), на который имеет право страхователь по условиям договора выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам «Дожитие» и/или «Смерть по любой причине», указанной в договоре страхования, или- если это специально оговорено в договоре страхования – в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления Дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования и может осуществляться одним из следующих способов (если в договоре предусмотрено участие Страхователя в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика, но не указан способ начисления ДИД, то применяется порядок, установленный п.5.10.1 настоящих правил.

Согласно пункту 11.2 Договора страхования страхователь (или иное лицо в пользу которого заключен договор страхования) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования и пунктом 6 дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» Приложение № к Правилам страхования (далее – дополнительные условия), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к договору страхования. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине».

В соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования ДИДЗ формируется за весь период действия договора страхования исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИД;

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая "Дожитие" и "Смерть по любой причине" или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2 Правил страхования, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с пунктами 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил страхования;

в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно Дополнительным условиям (Т.1 л.д.140-142) базовый актив - инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому, с учетом расходов страховщика, определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Для каждого базового актива устанавливается способ определения цены покупки и продажи базового актива на каждый день.

Дополнительный инвестиционный доход - доход от инвестиционной деятельности страховщика, в котором участвует страхователь и который выплачивается либо в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев "Дожитие" или "Смерть по любой причине", либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.

Инвестиционный доход базового актива - доход базового актива за расчетный период, на основании которого рассчитывается дополнительный инвестиционный доход, без учета расходов страховщика.

Согласно пункту 6.2.1 Дополнительных условий дата начала расчетного периода принимается равной дате начала срока действия договора (если не было замены базового актива) или дате последней замены базового актива (если была произведена замена базового актива).

Дата окончания расчетного периода принимается равной в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие» - дате окончания срока действия договора страхования (подпункт «а» п.6.2.2. Дополнительных условий).

В соответствии с пунктом 6.1 Дополнительных условий определен порядок расчета инвестиционного дохода базового актива.

Согласно пункту 6.5. Дополнительных условий к Правилам страхования ДИД, выплачиваемый в дополнение к страховой сумме при окончании срока действия договора или при страховом случае «Смерть по любой причине», либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора, рассчитывается в соответствии с пунктом 6.1. Дополнительных условий, с учетом расходов страховщика на приобретение и продажу базового актива, а также с учетом фактической доходности страховщика и может отличаться от размера инвестиционного дохода базового актива, рассчитанного в соответствии с пунктом 6.1. Дополнительных условий.

В силу пункта 6.6. Дополнительных условий изменение величины ДИД по договору осуществляется страховщиком в день окончания расчетного периода исходя из индекса базового актива и с учетом расходов страховщика на продажу базового актива.

С учетом вышеизложенных положений договора страхования, в частности пункта 5.10.2.2. Правил страхования, обязанность Финансовой организации по выплате ДИД обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, то есть дополнительный инвестиционный доход выплачивается с учетом фактической доходности Страховщика (п.6.5. Дополнительных условий).

Величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В связи с этим, в силу прямого указания закона и договора страхования, инвестиционный доход не является гарантированной выплатой, доход страхователя является производным по отношению к доходу страховщика. Страховщик вправе распределять между страхователями и выплачивать им часть своего инвестиционного дохода, иные платежи (например, дополнительные выплаты за изменение динамики акций), при этом, о последствиях неполучения страховщиком дохода указано в договоре страхования - в формуле, инвестиционной декларации и расписке об ознакомлении с информацией об условиях.

В соответствии с пунктом 6 заявления о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия», являющегося приложением к Договору страхования, базовый актив по договору страхования – эпоха технологий (3 года), коэффициент участия – 27%.

В соответствии с Информацией (Памяткой) об условиях договора страхования по программе инвестиционного страхования жизни «Индекс доверия», с которой заявитель ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на указанном документе (Т.1 л.д.82) (раздел 4) базовым активом от динамики стоимости которого зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя: эпоха технологий (3 года). В базовый актив включены: Amazon.com Inc, Apple Inc, eBay Inc, Netflix Inc, Priceline Group Inc, VISA Inc, Alphabet Inc, PayPal Holdings Inc, Alibaba Group Holding Ltd., ISIN ценной бумаги – ISIN CH0431647186.

Также из материалов дела следует, что для обеспечения обязательства по выплате инвестиционного дохода по договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы, инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги согласно выписки, учитываемых на счете депо АО «Специализированный депозитарий «Инфинитум» по состоянию на 31.12.2020 (Т.1 л.д.80-81).

В связи с тем, что инвестирование происходило в иностранные ценные бумаги, то Страховщик в Правилах страхования прямо предусмотрел определенные обстоятельства, при которых Страховщик не сможет получить инвестиционный доход.

Положения Правил страхования информируют в каких случаях доход может не совпадать с общей формулой, указанной в приложении к Договору страхования.

В соответствии с подпунктом «б» пункта 5.1.5 Приложения №в к Общим правилам страхования жизни – страхование с участием в Базовых активах указаны риски инвестирования - риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, таких как экономические санкции и их последствия.

В соответствии с Федеральным законом от 07.12.2011 № 414-ФЗ «О центральном депозитарии» все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений – депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в Российской Федерации является – АО Национальный расчетный депозитарий (далее НДР).

Таким образом, все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке: депозитарий эмитента – центральный депозитарий эмитента – центральный депозитарий держателя – депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает какие депозитарии используются.

В соответствии с ответом от 28.11.2025 № № на запрос суда апелляционной инстанции Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (далее НКО АО НРД) по иностранным ценным бумагам, права на которые НКО АО НРД учитываются на счетах лица, действующего в интересах других лиц, открытых в иностранных депозитариях Euroclear Bank S.A./N.V. и Clearstream Banking S.A. (далее Euroclear и Clearstream) денежные средства, составляющие выплаты по таким ценным бумагам, перечисляются указанными иностранными депозитариями на счета, открытые НКО АО НРД.

Согласно информации, полученной от Euroclear, операции по счету НКО АО НРД, на котором учитывались права на иностранные ценные бумаги, были ограничены Euroclear в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014 с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022. В связи с этим не проводились операции, необходимые для передачи выплат по ценным бумагам депонентам НКО АО НРД, со счета НКО АО НРД до получения им разъяснений, связанных с введенными санкциями, от Европейских регуляторов - Министерства финансов Бельгии и Еврокомиссии. 24.03.2022 НКО АО НРД также была получена информация от Clearstream о блокировке счета НКО АО НРД.

С 03.06.2022 в соответствии с Регаментом Совета ЕС 2022/878 от 03.06.2022 НКО АО НРД был включен в список лиц, предусмотренный Приложением Регламента ЕС 269/2014, в связи с чем иностранные депозитарии Euroclear и Clearstream осуществили блокировку всех активов (ценных бумаг и денежных средств) на счетах, открытых НКО АО НРД, и не проводят операции с ценными бумагами, учитываемыми на этих счетах, а также операции, необходимые для передачи выплат по ценным бумагам депонентам НКО АО НРД, что препятствует оказанию услуги по передаче депонентам выплат по таким ценным бумагам в рамках осуществления депозитарного обслуживания.

Что касается выплат по иностранным ценным бумагам ISIN №, которые учитывались на счете лица, действующего в интересах других лиц, открытом НКО АО НРД в Euroclear, то денежные средства, были зачислены на счет в качестве неисполненного обязательства в своем внутреннем учете на счете №, открытом на имя депонента – номинального держателя АО «Специализированный депозитарий «Инфинитум». На дату поступления запроса обязательства НКО АО НРД в отношении указанных выплат в порядке, предусмотренном п.12 Указа Президента РФ от 09.09.2023 №, не исполнялись.

Иные денежные средства, составляющие выплаты по иностранным ценным бумагам ISIN №, на счет НКО АО НРД в Euroclear не поступали (т.2 л.д.1-2).

Таким образом, из указанного ответа Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» подтверждается невозможность осуществления выплаты по дополнительному инвестиционному доходу в связи с наложением санкций.

Помимо изложенного, указанная информация отражена и в открытом доступе согласно данным официального сайта НКО АО НРД в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (<данные изъяты>), исх N № от 04.03.2022 в связи с Решением Европейского совета № от 25.02.2022, уточняющим Решение 2014/512 Euroclear и Clearstream, заблокированы расчеты по ценным бумагам.

Согласно пунктов 1, 5, 6 статьи 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Страховщики должны инвестировать средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования средств страховых резервов, предусматривающий в том числе требования к структуре активов, в которые допускается размещение средств страховых резервов страховщиков или их части.

Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производным финансовым инструментом ISIN №

Подтверждением обеспечения обязательств по Договору ценной бумагой является аналогичный договору список активов, даты бумаги, формулы расчета. В ценной бумаге указан клиринг для расчета Euroclear, Clearstream.

Таким образом, действующие в отношении счетов НРД и средств российских компаний ограничения, не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам.

При таких обстоятельствах расчет инвестиционного дохода по договору страхования может быть определен и выплачен после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации - Национального расчетного депозитария (НРД).

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, то, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика, о чем прямо указано в Правилах страхования и договоре страхования, с достоверностью установленную блокировку счетов НКО АО НРД в Euroclear и Clearstream, препятствующих осуществлению расчетов, судебная коллегия полагает, что АО СК «Согаз Жизнь» представлены достаточные доказательства, свидетельствующие о невозможности выплаты дополнительного инвестиционного дохода по обстоятельствам, не зависящим от ответчика, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании Дополнительного инвестиционного дохода истцу следует отказать.

Выводы суда первой инстанции об отсутствии доказательств, что ответчик, действуя добросовестно и разумно, соответственно интересам клиента и характеру гражданского оборота, не мог получить результат инвестирования и (или) добиться доходности капитала и финансового инструмента, судебная коллегия находит не соответствующим установленным обстоятельствам дела.

Иные требования о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда являются производными от основного требования, соответственно, удовлетворению не подлежат.

Решение суда первой инстанции подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального Кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Заводского районного суда г.Кемерово от 26 июня 2025 года отменить, апелляционную жалобу ООО Страховая компания «Согаз-Жизнь» - удовлетворить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий: Ю.А. Пискунова

Судьи: Л.В. Болотова

Е.В. Макарова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30.12.2025