Решение № 2-927/2019 2-927/2019~М-600/2019 М-600/2019 от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-927/2019

дело № 2-927/2019


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

21 ноября 2019 года г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Радаевой О.И.,

при секретаре Любатинской Е.С.,

с участием

представителя истца АО КБ «Форштадт» - ФИО1,

представителя ответчика ФИО2– ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Форштадт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО2 к акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Форштадт», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании случая страховым,

у с т а н о в и л:

АО АКБ «Форштадт» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО5, указывая, что 22 декабря 2017 года между обществом и ФИО4, заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 362596 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 13,9% годовых. Заемщик ФИО4 умер 22 апреля 2018 года. Окончательно просит взыскать с наследников заемщика задолженность по кредитному договору в сумме 442145,77 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7621 рубль.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском. С учётом изменения исковых требований просит: признать смерть ФИО4 страховым случаем по договору; признать недействительным раздел Программы страхования №1 Страховые случаи (риски) об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления смерти страхователя от <данные изъяты>, если ко времени наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее одного года; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу АО АКБ «Форштадт» задолженность по кредитному договору; с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» взыскать неустойку в сумме 4873290,24 рублей за период с 17 июля 2018 года по 7 октября 2019 года, штраф в доход потребителя; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и АО АКБ «Форштадт» компенсацию морального вреда по 50000 рублей с каждого.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика по первоначальному иску привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Представитель истца ФИО1 (доверенность №56АА 2208965 от 1 августа 2019 года) в судебном заседании требования иска поддержала. В обоснование возражений на встречный иск указала, что банк не является надлежащим ответчиком по данным требованиям, поскольку они затрагивают отношения по страхованию жизни и здоровья. Надлежащий ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». При заключении кредитного договора ФИО4 добровольно присоединился к программе страхования, с условиями страхования и Программой страхования ознакомлен. Банк свои обязательства по договору коллективного страхования выполнил, перечислив страховщику стоимость услуги в сумме 7251,92 рубль. В связи со смертью должника банком страховщику направлено уведомление о наступлении страхового случая, которым в признании страхового случая отказано. Банк предпринял меры по взысканию суммы страхового возмещения в судебном порядке, однако решением арбитражного суда в удовлетворении иска отказано. На основании изложенного полагает, что неправомерных действий, которые могли бы причинить истцу по встречному иску моральные и нравственные страдания, банком не допущено.

Представитель ответчика ФИО2– ФИО3 (доверенность 56АА №2138995 от 22 марта 2019 года) доводы встречного иска поддержал, в удовлетворении первоначального иска возражал. В обоснование указал, что условия договора страхования противоречат требованиям закона, в частности положениям статьи 964 Гражданского кодекса РФ, которая содержит исчерпывающий перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. В связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения просит взыскать неустойку.

ФИО2, ФИО5, представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены.

В письменном отзыве на иск ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в удовлетворении иска возражал, пояснил, что по договору коллективного страхования, заключенного между ООО «СК «РГС – Жизнь» и АКБ «Форштадт», страховые выплаты предусмотрены при наступлении в период действия договора страхования определенных страховых случаев по любой причине, за исключением смерти от отдельных заболеваний, в том числе <данные изъяты>, если ко времени наступления смерти договор страхования действовал менее одного года.

Заслушав представителей сторон, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, 24 ноября 2017 года ФИО4 обратился в АО КБ «Форштадт» с заявлением– анкетой на получение кредита в размере 362569 рублей на срок на 60 календарных месяцев с уплатой 13,9% годовых.

Согласно выписке по счету сумма кредита выдана ФИО4 22 декабря 2017 года.

ФИО4 22 декабря 2017 года обратился к АО КБ «Форштадт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор страхования жизни. На основании указанного заявления ФИО4 присоединен к договору добровольного коллективного страхования жизни № от 21 июня 2013 года, заключенному между ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» и АО АКБ «Форштадт», по Программе страхования №1. Заявление подписано ФИО4 собственноручно, он ознакомлен и согласен с размером страховой премии, условиями страхования, что подтверждено его подписью.

ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» с 3 сентября 2018 года изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

По условиям договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица от любой причины и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы по любой причине в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как исключения в программе страхования №1. К таковым относится, в том числе, <данные изъяты>, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года (пункт 3.1.1.1 договора, пункт 2 заявления на страхование).

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 стать 420 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Из пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ следует, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Таким образом, ФИО4 при заключении с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитного договора вступил также в правоотношения с ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»). Эти правоотношения возникли между сторонами на основе принципа добровольности, заключенный между сторонами договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит.

Доказательств того, что договор страхования истцом заключен в недобровольном порядке, что он введен в заблуждение, суду не представлены. ФИО4 собственноручно подписал заявление о страховании, в котором указаны все существенные условия договора страхования, с ним согласился, каких-либо возражений относительно условий договора страхования не представил. Из условий договора кредитования не усматривается, что получение кредита обусловлено необходимостью заключения договора страхования.

ФИО4 умер 22 апреля 2018 года.

Согласно данным ГАУЗ <адрес> ФИО4 5 марта 2018 года установлен клинический диагноз <данные изъяты>

АО АКБ «Форштадт» 28 апреля 2018 года, 10 июля 2018 года направлял страховщику уведомления о наступлении страхового случая. Страховщиком 16 июля 2018 года в выплате страхового возмещения отказано, так как согласно медицинским документам причиной смерти ФИО4 явилось <данные изъяты>, ко времени наступления страхового случая договор страхования действовал менее одного года.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, АО АКБ «Форштадт» обратился в арбитражный суд. Решением Арбитражного суда города Москвы от 16 августа 2019 года в удовлетворении иска банка о признании пункта 3.1.1.1 договора № от 21 июня 2013 года отказано.

В силу пункта 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Поскольку ФИО2, ФИО6 привлечены к рассмотрению дела арбитражным судом, то указанное решение имеет преюдициальное значение для разрешения настоящего спора.

Между тем, суд считает необходимым по требованиям иска отметить следующее.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из положений статьи 943 Гражданского кодекса РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения возможно только по основаниям, предусмотренным статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Данные нормы устанавливают случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. В настоящем споре страховой случай не наступил, поскольку к моменту смерти заёмщика договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года, что в силу согласованных сторонами договора страхования условий, исключает признания случая страховым. Поэтому у суда отсутствуют основания для применения указанных норм материального закона к спорным правоотношениям.

Таким образом, оспариваемое условие договора страхования соответствует закону, смерть должника ФИО4 страховым случаем не является. Следовательно, основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, что влечёт отказ в удовлетворении встречных требований ФИО2

В силу статьи 418 Гражданского кодекса РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

На основании статьи 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из содержания указанной нормы, следует, что после смерти заемщика его наследники не выступают стороной по заключенному им кредитному договору, они отвечают по его долгам, размер их ответственности ограничен размером полученного наследства. При этом долг заемщика-наследодателя определяется на момент его смерти, возрастать со временем, за пределами срока действия договора не может.

В силу статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По сведениям нотариуса г.Орска ФИО9 с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4 обратилась его <данные изъяты> ФИО2 <данные изъяты> – ФИО5, ФИО10, <данные изъяты> ФИО11, ФИО12 от принятия наследства отказались. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли земельного участка, 1/2 доли жилого дома по <адрес> Свидетельство о праве на наследство по закону выдано <данные изъяты> ФИО2

При таких обстоятельствах надлежащим ответчиком по иску банка является наследник, принявший наследство- ФИО2, в иске к ФИО5 следует отказать.

Согласно расчету задолженность ФИО4 перед банком по кредитному договору от 22 декабря 2017 года по состоянию на 7 октября 2019 года образовалась задолженность в сумме 442145,77 рублей, из которых: 355113,13 рублей просроченный основной долг, 79218,53 рублей проценты за пользование кредитом за период с 1 марта 2018 года по 7 октября 2019 года, 4068,36 рублей пеня на просроченный основной долг с 30 марта 2018 года по 29 января 2019 года, 3745,75 рублей пеня на просроченные проценты 30 марта 2018 года по 29 января 2019 года.

До настоящего времени задолженность не погашена.

Принимая во внимание неисполнение наследником, принявшим наследство, обязательств по кредитному договору, проверив расчет истца и признав его верным, суд приходит к выводу о взыскании с наследника умершего ФИО4– ФИО2 задолженности по кредитному договору от 22 декабря 2017 года в размере 442145,77 рублей. Суд учитывает, что стоимость принятого наследства превышает размер задолженности наследодателя. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7621 рубль.

Руководствуясь статьями 144, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении встречного иска отказать.

Иск Акционерного коммерческого банка «Форштадт» к ФИО2 удовлетворить, в иске к ФИО5 отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Форштадт» задолженность по кредитному договору <***> от 22 декабря 2017 года в сумме 442145,77 рублей, из которых:

355113,13 рублей просроченный основной долг,

79218,53 рублей проценты за пользование кредитом за период с 1 марта 2018 года по 7 октября 2019 года,

4068,36 рублей пеня на просроченный основной долг за период с 30 марта 2018 года по 29 января 2019 года,

3745,75 рублей пеня на просроченные проценты 30 марта 2018 года по 29 января 2019 года

Взыскать с ФИО2 в пользуАкционерного коммерческого банка «Форштадт» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7621 рубль.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий- судья О.И. Радаева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>