Решение № 2-273/2025 2-273/2025~М-204/2025 М-204/2025 от 8 июля 2025 г. по делу № 2-273/2025

УИД 16RS0020-01-2025-000439-85

Дело № 2-273/2025


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2025 года г. Менделеевск

Менделеевский районный суд Республики Татарстан

в составе:

председательствующего судьи Маннаповой Г.Р.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гариповой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО МФК «Займер» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование иска указав, что 11.11.2023 между к ФИО1 и ООО МФК «Займер» ( в настоящее время ПАО МФК «Займер») заключен договор займа № 24731920, согласно которому истец передал ответчику денежные средства (заем) в размере 28000 руб., а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 292% годовых в срок до 11.12.2023 (дата окончания договора) включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы использования функционала сайта истца в сети интернет, расположенного по адресу: www.zaymer.ru. Для получения вышеуказанного займа ФИО1 ФИО6 была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учётной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к данным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном поле индивидуального кода договор займа считается заключенным. Общая сумма задолженности составляет 64260 рублей, их них: 28000 рублей- сумма займа, 6720 рублей - проценты по договору займа за 30 дней пользования займом в период с 12.11.2023 по 11.12.2023; 27637,84 руб. - проценты за 361 дней пользования займом за период с 12.12.2023 по 07.12.2024, 1902,16 руб. - пени за период с 12.12.2023 по 07.12.2024. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 64260 руб., расходы по государственной пошлине в размере 4000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть иск в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, просила рассмотреть иск в её отсутствие, в заявлении указала, что с иском не согласна, так как супруг находится на СВО, также не согласна начисленными процентами.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 11.1 статьи 2 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия: электронный документ - документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Применительно к пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Заемщик на основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Подписанный электронными подписями договор займа с перечислением денег позволяет говорить о том, что он считается заключенным.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключен договор потребительского займа № 24731920 от 11.11.2023, согласно которому ООО МФК «Займер» передало ФИО1 денежные средства (заем) в размере 28000 руб., а ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 292 % годовых.

Договор займа был заключен ФИО1 в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети Интернет, расположенного по адресу: www.zaymer.ru, путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными специальным кодом (простой электронной подписью).

Пунктом 2 договора предусмотрено, что он вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета заимодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок пользования суммой займа составляет 30 календарный день и определен датой возврата займа и начисленных процентов – 11.12.2023.

Согласно пункту 4 договора потребительского займа на 11.11.2023 года значение процентной ставки составляет 292 годовых - 365 календарных дней (то есть 0,8% в день за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную пунктом 2 договора включительно).

За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (пункт 12 Индивидуальных условий).

С Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общими условиями договора потребительского займа ФИО1 была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается пунктом 14 Индивидуальных условий.

При подписании договора займа заемщик подтвердил и подписал посредством электронной подписи, что он ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитования, опубликованными на официальном сайте ООО МФК «Займер», согласен присоединиться к ним, что в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Факт перечисления ответчику денежных средств в размере 28000 руб. подтверждается справкой перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от 11.11.2023, выпиской по счету.

Однако, ответчик в нарушение условий договора займа принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносит.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 07.12.2024 у ответчика образовалась задолженность в размере 64260 рублей, их них: 28000 рублей- сумма займа, 6720 рублей - проценты по договору займа за 30 дней пользования займом в период с 12.11.2023 по 11.12.2023; 27637,84 руб. - проценты за 361 дней пользования займом за период с 12.12.2023 по 07.12.2024, 1902,16 руб. - пени за период с 12.12.2023 по 07.12.2024.

С учетом обстоятельств дела, суд считает, что расчет процентов по договору займа за 30 дней пользования займом в период с 12.11.2023 по 11.12.2023 и пеней за период с 12.12.2023 по 07.12.2024 истцом произведен верно. Однако, суд не может согласиться начисленными процентами за 361 дней пользования займом за период с 12.12.2023 по 07.12.2024 в размере 27637,84 руб.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 306 до 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 34,803 % годовых, при среднерыночном значении 26,102% годовых.

С учетом установленного законом ограничения, а именно в пределах значения полной стоимости микрозайма, определенной Банком России в установленном законом порядке, суд приходит к выводу о том, что размер процентов за пределами срока договора займа должен составит 34.803 % годовых.

При указанных обстоятельствах, размер процентов за 361 дней пользования займом за период с 12.12.2023 по 07.12.2024 составляют в размере 9638,04 рублей, исходя из следующего расчета: 28 000 х 34.803% х 361 : 365.

Предусмотренное Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" условие о допустимости взыскания процентов (неустоек, пени) в размере, равном полуторакратному размеру суммы предоставленного потребительского займа, не может быть истолковано как условие о праве микрофинансовой организации на взыскание повышенных процентов за пределами срока, на который был предоставлен микрозайм.

При указанных обстоятельствах, иск ПАО МФК «Займер» удовлетворить частично: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа в сумме 46260,20 руб., их них: 28000 рублей- сумма займа, 6720 рублей - проценты по договору займа за 30 дней пользования займом в период с 12.11.2023 по 11.12.2023; 9638,04 руб. - проценты за 361 дней пользования займом за период с 12.12.2023 по 07.12.2024, 1902,16 руб. - пени за период с 12.12.2023 по 07.12.2024; в удовлетворении остальной части иска ПАО МФК «Займер» необходимо отказать.

При этом, доводы ответчика о том, что супруг проходит военную службу на специальной военной операции, не могут явиться основанием для прекращения обязательств по данному кредитному договору на основании положений Федерального Закона N 377-ФЗ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО МФК «Займер» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения ( паспорт №) в пользу публичного акционерного общества МФК «Займер» (ИНН <***>) задолженность по договору займа в сумме 46260,20 рублей, их них: 28000 рублей- сумма займа, 6720 рублей - проценты по договору займа за 30 дней пользования займом в период с 12.11.2023 по 11.12.2023; 9638,04 руб. - проценты за 361 дней пользования займом за период с 12.12.2023 по 07.12.2024, 1902,16 руб. - пени за период с 12.12.2023 по 07.12.2024, а также взыскать расходы по госпошлине в размере 4000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска ПАО МФК «Займер» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со для вынесения решения в окончательной форме.

Судья Маннапова Г.Р.

Решение в окончательной форме составлено 09 июля 2025 года.