Решение № 2-1425/2025 2-1425/2025~М-1145/2025 М-1145/2025 от 4 декабря 2025 г. по делу № 2-1425/2025

Дело № 2-1425/2025

УИД 33RS0008-01-2025-002001-72

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2025 года г.Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Романовой О.В.

при секретаре судебного заседания Козловой А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк, истец, кредитор) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 ( далее ответчик, должник, заемщик ) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, рсторжении кредитного договора.

Истец просит суд: расторгнуть кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 2413139,29 рублей; а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 59131,39 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 29,2 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с даты ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество, со следующими характеристиками: квартира, находится по адресу: , площадью кв.м., кадастровый № и земельный участок с кадастровым номером №, находится по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере , из которых залоговая стоимость квартиры - рублей, земельного участка - 530000 рублей, принадлежащие на праве собственности ответчику.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ответчиком был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления-оферты) №. по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме рублей. С возможностью увеличения лимита под 29,2 % годовых, сроком на 180 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. Ст. 432,435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является обязательным для исполнения.

Согласно п. 4.1.7 Договора залога №, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в п. 1.11 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.10 Договора а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является недвижимое имущество: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, с к.н. №, площадью кв.м. и земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, с к.н. №. Согласно п. 3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет рублей, залоговая стоимость квартиры - рублей, земельного участка - рублей.

Далее указали, что поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 120 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 288288,63рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 2413139,29 рублей, из которых просроченная задолженность 2413139,29 рублей, из которых 2360,00 рублей -иные комиссии, 193284,74 рублей - просроченные проценты, 2153284,84 рублей - просроченная ссудная задолженность, 34763,37 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 6,87 рублей - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 22734,01 рублей -неустойка на просроченную ссуду, 6705,46 рублей - неустойка на просроченные проценты. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, указал что исковые требования поддерживает в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает ( л.д. 122,126).

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела был извещен по адресу регистрации по месту жительства, подтвержденному адресной справкой ОМ МО МВД России «Гусь-Хрустальный от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.93). Почтовая корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения (л.д. 123)

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В силу положений ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Как разъяснено в п. 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, в силу вышеприведенных положений законодательства суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания.

Каких-либо ходатайств и заявлений от ответчика ФИО1, в адрес суда не поступило, сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок ( п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий, не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления о заключении договора ипотечного кредита (л.д.11-13) между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно индивидуальных условий которого Банк взял на себя обязательства предоставить ответчику кредит в размере 2157000 рублей 32 копейки, из которых 2028681 рублей перечисляются банком на банковский счет заемщика, 128319,32 рублей- перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг ( п.1 Индивидуальных условий). Согласно п. 2 Индивидуальных условий срок действия договора составляет 180 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составляет 29,2 % годовых (п.4 Индивидуальных условий). Кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты (п. 12 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий количество платежей по договору составляет 180, размер платежей: с 1 по 17 платеж - 53401,46 рублей, с 18 по 179 период -53038, 15 рублей, последний платеж - 53021,45 рублей. Условиями договора предусмотрено что заемщик возвращает и уплачивает проценты в соответствии с Графиком платежей. ). Изменение размера платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренном договором. Срок платежа по 26 число каждого месяца, включительно, последний платеж -не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно информационному графику платежей дата платежа установлено 26 число каждого месяца, первый платеж по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 17-19). Пунктом 10 Индивидуальных условий установлено что заемщик выразил безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить: договор банковского счета, договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, договор имущественного страхования -не позднее дня заключения договора. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки ( п. 11 Индивидуальных условий). Пунктом 13 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В соответствии с п. 17,18 Индивидуальных условий, предусмотрено что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в ЕГРН, договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен и согласен и обязуется исполнять общие условия, индивидуальные условия и Тарифы Банка ( л.д. 14-16).

Согласно п. 5.1.1., 5.3.1 Общих условий предоставления кредитов по залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» ( далее Общие условия), в обязанности кредитора входит предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями Договора в порядке и сроки, установленные договором, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором; в обязанности заемщика входит своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Согласно п. 4.1; п. 4.3 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях и с учетом положений общих условий. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году ( 365 или 366 дней соответственно). В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов, комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней ( л.д. 28-37).

В соответствии с заявлением о заключении договора ипотечного кредита ( раздел Д) ответчик просил банк предоставить ему кредит путем перечисления всей суммы денежных средств на счет, несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за подключение услуг, оформленных на основании настоящего заявления и иных его распоряжений ( при наличии), вторым траншем- не позднее дня, следующего за датой подписания кредитного договора –перечисляется оставшаяся сумма кредита. Ответчик просил Банк после предоставления оригинала /электронного образа выписки из ЕГРН подтверждающей факт регистрации залога (ипотеки) в силу закона на недвижимое имущество в пользу Банка, подписанной усиленной квалифицированной электронной подписью государственного регистратора( в случае получения документов в электронном виде) перевести денежные средства в размере 2028681 рублей на счет №. В соответствии с разделом «Е» заявления, плата за оформление договора имущественного страхования подлежит уплате за весь строк страхования единовременно в дату оформления договора имущественного страхования и составляет 38826, 01 рублей ( л.д. 11, оборотная сторона).

Согласно заявления, о предоставлении дополнительных услуг, подписанного при заключении кредитного договора, ответчик просил банк одновременно с предоставлением ему кредита, на условиях, обозначенных в разделе «Б» Заявления и кредитном договоре, включить его в программу, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования определенной в п. 2.4 настоящего заявления. Размер платы за участие в Программе составляет первый страховой период (год) 2,99 % от размера задолженности по кредиту, на второй и последующий периоды ( годы) 1,49% от размера задолженности по кредиту. Плата за первый страховой период (год) составляет 64494,31 рублей и подлежит уплате единовременно в дату включения в программу. Также как следует из заявления ответчик согласился с предоставлением ему услуги «возврат в график», указав, что он ознакомлен что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора, ознакомлен с комиссией за переход в режим «возврат в граыик», в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через систему ДБО, офис Банка ( л.д. 12).

Судом установлено, что Банк свои обязанности по кредитному договору, заключенному с ответчиком исполнил в полном объеме, предоставив ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 2157000,32 рублей, путем перевода 2028681,00 рублей на указанный им в заявлении счет, 128319,32 рублей ( плата за включение в программу страховой защиты заемщиков), что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО2, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 42).

Вместе с тем, ответчик надлежащим образом свои обязанности по своевременному и в полном объеме погашения кредита исполнял ненадлежащим образом. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты на сумму 288288,63 рублей, последнее внесение денежных средств на счет в сумме 15000 рублей, было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности ( л.д. 40-41, 42).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору надлежащим образом Банком, в соответствии с вышеприведенными условиями кредитного договора, ст. 811 ГК РФ, в адрес ответчика ФИО2 Банком ДД.ММ.ГГГГ направлено досудебное уведомление о досрочно возврате задолженности по кредитному договору (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которого Банк заявил обязательное для исполнение требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления. Факт отправления уведомления подтверждается представленным реестром отправляемых писем от ДД.ММ.ГГГГ, списком простых почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 25-27, 27 оборотная сторона). В Уведомлении Банком указано, что в случае полного или частичного отказа в удовлетворении настоящего требования (претензии) в указанный срок Банк вправе обратиться в суд для расторжения кредитного договора и /или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору и обратить взыскание на предмет залога.

Данное требование в установленный срок ответчиком не выполнено, согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2413139,29 рублей (общая задолженность), из которых просроченная задолженность 2413139,29 рублей, из которых 2360,00 рублей (комиссия за услугу возврат в график) -иные комиссии, 193284,74 рублей - просроченные проценты, 2153284,84 рублей - просроченная ссудная задолженность, 34763,37 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 6,87 рублей - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 22734,01 рублей -неустойка на просроченную ссуду, 6705,46 рублей - неустойка на просроченные проценты ( л.д. 41-42).

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признается верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Согласно ч.1,3 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Ответчиком ФИО1 своего расчета задолженности суду не представлено, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу Банка процентов и неустойки по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу.

Пунктами 1, 3 ст. 809 ГК РФ, установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Пунктом 4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в АВО «Совкомбанк», предусмотрено начисление процентов по кредиту начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в законную силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора, в предусмотренных законом случаях (включительно), в зависимости от того какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях и с учетом положений Общих условий.

В силу разъяснений, данных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении суда некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств. Расчет неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом –исполнителем, а в случаях, установленных законом –иными органами, организациями, должностными лицами и гражданами ( ч. 1 ст.7, ст. 8, п. 16, ч. 1, ст. 64, ч. 2 ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве»). По общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ) ( п. 66 постановления Пленума ВС РФ №).

Как установлено п. 2, 3 ст. 452 ГК РФ ( в редакции действующей на дату заключения договора) при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика процентов, за пользование кредитом по ставке 29,2 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты, за пользование кредитом, в размере 213605,86 рублей, рассчитанные по ставке 29,2 % годовых, начисленные на остаток основного долга 2153284,84 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения по делу), включительно и с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, с учетом снижения суммы задолженности по основному долгу.

Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, рассчитаны исходя из следующего: 2153284,84 рублей ( просроченная задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ)х 124 (количество дней просрочки)/365 ( количество дней в году) х 29,2% в год ( процентная ставка по кредитному договору) = 213605,86 рублей.

С ответчика ФИО2 в пользу истца также подлежит взысканию неустойка, в размере 152470, 55 рублей, рассчитанная по ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего кредитного договора (0,0521% в день), начисленная на сумму просроченной задолженности 2381332,95 рублей (ссудная задолженность + задолженность по процентам 2153284,84+193284,74+34763,37), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( дата вынесения решения суда), включительно и с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, с учетом снижения суммы просроченной задолженности.

Неустойка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, рассчитана, исходя из следующего: 2381332,95 рублей ( просроченная задолженность по кредитному договору) х124 (количество дней просрочки)х0,0521% в день ( размер ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора 19% в год/365 дней = 0,0521%) = 152470,55 рублей.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании п.1 ст.348 и п.1 ст.349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не установлен иной порядок.

Согласно ст. 3 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № –ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ ( далее Закон об ипотеки) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

На основании ч.1 ст. 50 Закона об ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4. ст. 50 Закона об ипотеки, в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 Закона об ипотеки, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма не исполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В то же время в силу п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеки, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договоpy об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке, в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В силу пп.4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Как следует из п.п. 17, 18 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по данному кредитному договору являлся залог (ипотека) объекта недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.1.1. которого ФИО2 ( залогодатель), в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, определенного в п. 1.2. настоящего договора, принятых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передает в залог Залогодержателю объекты недвижимого имущества: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью кв.м., кадастровый № (недвижимое имущество -1), принадлежащее ответчику на праве собственности, право зарегистрировано ФСГРЕиК ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре недвижимости ( далее ЕГРН) сделана запись о регистрации №; земельный участок, с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес> недвижимое имущество -2), принадлежащее ответчику на праве собственности, право зарегистрировано ФСГРЕиК ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРН сделана запись о регистрации № ( п. 1.5 Договора залога).

Пунктом 2.3.2 Договора залога предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств) предусмотренных действующим законодательством и/или настоящим договором, а также получить удовлетворению своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Согласно п. 4.1, п. 4.2 Договора залога он вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до полного прекращения обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору. Предмет залога считается находящимся в залоге у залогодержателя с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРН. Стороны договора залога обязаны совершать все необходимые действия по регистрации залога в пользу залогодержателя ( л.д. 20-22)

Судом установлено, что в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о государственной регистрации ограничения прав ФИО2 (обременение объекта недвижимости) (ипотека) за №, в отношении объекта недвижимости – земельного участка площадью кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, внесена запись о государственной регистрации ограничения прав ФИО2 (обременение объекта недвижимости) (ипотека) за №, в отношении объекта недвижимости –квартиры, площадью расположенной по адресу: <адрес>, срок действия со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ограничение установлено в пользу ПАО «Совкомбанк». Данные обстоятельства подтверждаются выписками из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.81-89). Согласно информации, представленной по запросу суда из ООО « ( исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) согласно технического паспорта на жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, составленного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая площадь <адрес> ( с печами) составляет кв.м. ( л.д. 112-117).

Согласно пунктов 5.4.3, 5.4.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», кредитору предоставлено право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора, в качестве исполнения обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца, в случае если просроченная сумма составляет более 5 % от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В рассматриваемом деле предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" основания для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, отсутствуют, поскольку ответчиком ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности и выпиской по счету, в связи с чем необходимой совокупности условий для признания допущенного ответчиком нарушения крайне незначительным, не имеется.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору в части сроков внесения ежемесячных платежей и сумм ежемесячных платежей, Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено досудебное уведомление ( претензия) № от ДД.ММ.ГГГГ содержащее требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, где Банк уведомлял ответчика о праве Банка обратить взыскание на предмет залога в случае полного или частичного отказа в удовлетворении настоящего требования ( л.д. 25-27 оборотная сторона). Вместе с тем, данное требование ответчиком исполнено не было, сумма задолженности Банку в установленный в Требовании срок не возвращена, доказательств обратного, ответчиком суду, в нарушение требований ст. ст. 56-57 ГПК РФ не предоставлено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на вышеуказанное заложенное недвижимое имущество.

Как следует из п. 1.6 Договора залога, стороны договора согласовали залоговую стоимость предмета залога в размере 3595000 рублей, из которых залоговая стоимость квартиры – 3065000 рублей, земельного участка – 530000 рублей. Каких-либо возражений относительно согласованной в договоре залога стоимости предмета залога от ответчика не поступило, доказательств иной стоимости заложенного имущества суду не представлено.

Исходя из вышеприведенных положений закона, истцом заявлено требование об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества 3595000 рублей: квартиры- в размере 3065000 рублей, земельного участка в размере 530000 рублей, суд соглашается с данной стоимостью, поскольку она согласуется с условиями договора залога.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца об определении способа реализации заложенного имущества –квартиры и земельного участка путем продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2595000 рублей, в том числе квартира -3065000 рублей и земельный участок – 530000 рублей подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, размер суммы просроченных платежей, а также срока просрочки, с учетом положений п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ, суд также находит подлежащими удовлетворению и требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 59131,39 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).

Таким образом, поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО2 в пользу истца также подлежит взысканию в возврат государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в размере 59131,39 рублей.

Также с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11652 рублей, исчисленная судом по правилам п.п. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ, из суммы процентов и неустойки 366076,41 рублей ( 213605,86 +152470,55), взысканных с ответчика в пользу истца, рассчитанных судом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно (10 000,00 + 2,5% * (366 076,41 ? 300 000,00) = 10 000,00 + 1 651,91 = 11 652 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 ( ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в размере 2413139 (два миллиона четыреста тринадцать тысяч сто тридцать девять) рублей 29 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2153284,84 рублей, просроченные проценты – 193284,74 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 34763,37 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,87 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 22734,01 рублей, неустойка на просроченные проценты – 6705,46 рублей, иные комиссии – 2360,00 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 59131 (пятьдесят девять тысяч сто тридцать один) рубль 39 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 ( ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ) проценты за пользование кредитом, рассчитанные по ставке 29,2 % годовых, начисленные на остаток основного долга 2153284,84 рублей, в размере 213605 рублей ( двести тринадцать тысяч шестьсот пять) рублей 86 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) и с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, с учетом снижения суммы задолженности по основному долгу.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 ( ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ) неустойку, рассчитанную по ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего кредитного договора (0,0521% в день), начисленную на сумму просроченной задолженности 2381332,95 рублей, в размере 152470 рублей (сто пятьдесят две тысячи четыреста семьдесят) рублей 55 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) и с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, с учетом снижения суммы просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 ( ) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 11652 (одиннадцать тысяч шестьсот пятьдесят два) рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером №, находящуюся по адресу: <адрес>, площадью кв.м.; земельный участок с кадастровым номером № площадью кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1 ФИО11, определив способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества: квартиры- в размере 3065000 рублей, земельного участка - 530000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В.Романова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.