Решение № 2-457/2024 2-457/2024~М-358/2024 2-492/2024 М-358/2024 от 28 октября 2024 г. по делу № 2-457/2024

дело № 2-457/2024

УИД: 44RS0014-01-2024-000906-32

( объединено в одно производство с делом № 2-492/2024

УИД: 44RS0014-01-2024-001006-23)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2024 года п. Островское

Островский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сапоговой Т.В.,

при секретаре Мартынове Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО1 , умершей ДД.ММ.ГГГГ., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте № от 10.05.2012г., о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.06.2021г., судебных расходов

установил:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 , умершей ДД.ММ.ГГГГ., наследникам принявшим наследство о взыскании задолженности по кредитной карте № от 10.05.2012г. за период с 16.11.2023г. по 15.08.2024г. в размере 84324,18руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2729, 73 руб.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 10.05.2021г. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживаем счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 10.05.2012г., также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользования кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 9 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка основного просроченного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п.п. 4.1.4 и 5.2.11 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей сумма задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по Карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумме обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 16.11.2023г. по 15.08.2024г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 84 324,18руб., в том числе: просроченные проценты - 10 956,03 руб., просроченный основной долг - 73 368,15 руб.

Ответчик неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело.

Согласно имеющееся у Банка информации, предполагаемым наследником является: ФИО3 и ФИО2.

По имеющимся у Банка сведениям ФИО1 не была включена в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

Смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств.

Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство становится должником и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В обоснование исковых требований истец ссылается на положения ст. 309, 310, 819, 809-811, п.3 ст. 1175, п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 , умершей ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.06.2021г. за период с 09.11.2023г. по 13.08.2024г. в размере 38 754, 36 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000руб.

Исковые требования истец обосновывает тем,что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №556819 от 04.06.2021г. выдало кредит ФИО1 в сумме 123 922,41 руб. на срок 36 месяцев под 18, 15% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.06.2021г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями.

После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного догов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счет заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 09.11.2023г. по 13.08.2024г. образовалась просроченная задолженность в размере 38754,36 руб., в том числе: просроченные проценты - 5 138,07 руб., просроченный основной долг - 33 616,29 руб.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело №.

По информации, имеющейся у Банка, предполагаемыми наследниками являются: ФИО3, ФИО2

При заключении Кредитного договора Должник, выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик/Страховая компания) по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» (далее - Условия участия), в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц.

О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/ представителя). В связи с тем, что Страховщиком направлен отказ в признании страхового события, Банк не получил страхового возмещения и был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследникам Должника.

Смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство становится должником и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В обоснование исковых требований истец ссылается на положения ст. 309, 310, 819, 809-811, п.3 ст. 1175, п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ.

Определением Островского районного суда Костромской области от 08.10.2024г. гражданские дела, находящиеся в производстве Островского районного суда Костромской области: № 2-457/2024 (УИД: 44RS0014-01-2024-000906- 32) по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО1 , умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте по эмиссионному контракту <***> от 10.05.2012 г. и №2- 492/ 2024 ( УИД 44RS0014-01-2024-001006-23) по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО1 , умершей ДД.ММ.ГГГГ., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.06.2021г. за счет наследственного имущества в размере 38754,36, а также судебных расходов объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО «Сбербанк» извещен надлежащим образом, представитель в судебное заедание не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования поддерживает.

В отзыве на возражения ответчика ФИО2 представитель истца указал, что неустойки по обязательствам Банка не заявлены. В силу п.59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г.№9 (в ред. от 24.12.2020г.) «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору, полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, заявленные доводы ответчика являются несостоятельными и подлежат отклонению в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия. Ранее в судебном заседании исковые требования признала, не оспаривает заключение указанных в исках кредитных договоров между ее матерью ФИО1 и ПАО Сбербанк. Суду поясняла, что наследственное имущество состоит из квартиры по <адрес>. Она является единственным наследником ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ., приняла наследство, обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Ей нотариусом было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанную выше квартиру. Данную квартиру она продала в мае 2024г. О назначении экспертизы для определения рыночной стоимости принятого наследственного имущества не заявляет. Она согласна на определение рыночной стоимости квартиры равной, указанной в договоре купли-продажи. Ее отец ФИО3 умер в ДД.ММ.ГГГГ. В возражениях на иск указала, что в требовании о взыскании долга по кредитному договору от 4 июня 2021г. <***> не представлено расчетов по процентам, заявленным истцом ко взысканию, а именно: на сумму 2 324,79 руб. - просроченный проценты; на сумму 2 813, 28 руб. - проценты на просроченный долг. Также не предоставлено письменных пояснений на какие суммы просроченных платежей были начислены вышеуказанные проценты. С учетом этого, у ответчика не имеется возможности соотнести эти проценты с периодом долга, периодом открытия наследства для предоставления своего контррасчета. Ответчик считает, что просроченные проценты в размере 2 324,79 руб. представляют собой неустойку, которая взимается за нарушение принятых заемщиком обязательств по своевременной оплате кредита и процентов за пользование кредитом. В связи с этим, если вышеуказанная сумма просроченных процентов была начислена в период принятия наследства с 26.10.2023г.-26.04.2024г., то исходя из положений п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» проценты как штрафная санкция (неустойка) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства в период со дня открытия наследства по день принятия наследства не взыскиваются. Кроме того, неустойка в виде просроченных процентов в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежит снижению в виду отсутствия вины со стороны ответчика, являющегося наследником наследодателя - должника. Ответчик полагает достаточной сумму неустойки в виде просроченных процентов в размере 1000 рублей. В части процентов на сумму 2 813,28 руб. - проценты на просроченный долг. Ответчик полагает, что истцу необходимо предоставить расчет о начислении процентов по каждому отдельному просроченному платежу. С расчетом по кредитной карте она не согласна, поскольку истцом согласно Приложению № 3 к расчету задолженности заявлены ко взысканию просроченные проценты по состоянию на 15.08.2024г. за период с 16.11.2023г. по 14.08.2024г. в размере 10 956,03 рублей. Она не согласна с размером начисленных просроченных процентов. В соответствии с п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Ответчик считает, что просроченные проценты в размере 10956,03 руб. представляют собой неустойку, которая взимается за нарушение принятых заемщиком обязательств по своевременной оплате кредита и процентов за пользование кредитом. Исходя из вышеизложенного неустойка (просроченные проценты) за период с 16.11.2023г.-30.04.2024г. в сумме 6 727, 59 рублей не подлежит взысканию в период со дня открытия по день принятия наследства. Кроме того, неустойка в виде просроченных процентов в силу п.1 ст. 333 ГК РФ подлежит снижению в виду отсутствия вины со стороны ответчика, являющегося наследником наследодателя - должника.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчик полагает достаточной сумму неустойки в виде просроченных процентов за период с 10.06.2024г. по 14.08.2024г. в размере 1000 рублей.

Просит суд снизить размер неустойки в виде просроченных процентов по кредитному договору от 4 июня 2021г. <***> за период с 09.11.2023г. по 13.08.2024г. на сумму 2 324, 79 рублей до 1 000 (одной тысячи) рублей либо отказать в взыскании этой суммы если будет установлено, что просроченные проценты начислены в период со дня открытия по день принятия наследства с 26.10.2023г. по 30.04.2024г. Просит снизить размер неустойки в виде просроченных процентов по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту от 10.05.2012г. № 0268- Р-574927975 за период с 10.06.2024г.-14.08.2024г. с 4 228,44 рублей до 1000 (одной тысячи) рублей. Отказать Истцу во взыскании просроченных процентов по кредитной карте за период с 16.1 1.2023 по 30.04.2024г. в размере 6 727 рублей 59 копеек.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307, 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

До внесения в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ изменений Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ было предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в ред., действующей на момент заключения договора от 10.05.2012г.) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 10.05.2012г. был заключен кредитный договор <***> на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставляемым по ней кредитом, первоначальный лимит 45 000 рублей.

Договор заключен путём публичной оферты, путем подачи истцу заявления заемщиком ФИО1 на получение кредитной карты Сбербанка России (т. 1 л.д. 161).

Истцом заемщику ФИО1 была выдана кредитная банковская карта Сбербанка России VisaMomentum № Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, производимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

Договор заключен в офертно- акцепной форме. Составными частями договора является заявление на получение карты, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк. Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Кредит по карте предоставлен в размере кредитного лимита на срок действия карты под 19% годовых на условиях, определенных тарифами Сбербанка.

Свои обязательства по договору истец выполнил своевременно и надлежащим образом.

Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком 1 год с возможностью неоднократно его продления на каждые последующие 12 месяцев.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, банк открывает держателю банковский счет (сет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и судному счету держателя ( п. 3.2 Условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) ( п. 3.5 Условий).

Согласно Условий погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 9 дней с даты формирования отчета по карте.

Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и суммы обязательных к погашению, образовалась задолженность.

Истцом в суд представлены сведения о том, что 11.07.2024г. Банк направил в адрес ФИО2 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, погашении задолженности (т.1 л.д. 53), которая на дату 10.07.2024г. составляет 83193,31 руб. Согласно представленного отчета претензия получена ответчиком.

ПАО Сбербанк 16.04.2024г. направил в адрес нотариуса Островского нотариального округа претензию кредитора № ( т.1 л.д. 65)

Из представленной выписки по счету и расчета заложенности следует, что задолженность по договору кредитной карты <***> от 10.04.2012г. не погашена и на дату 15.08.2024г. составляет 84 324,18 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 10956,03 руб., просроченный основной долг в размере 73368,15 руб. Количество дней просрочки – 273дня, задолженность образовалась за период с 16.11.2023г. по 15.08.2024г. (включительно).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.12.2010г. Сбербанк России и ФИО1 ПАО заключен договор банковского обслуживания №. При этом ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять, а также был уведомлена о том, что указанные Условия и Тарифы размещены на сайте банка и в его подразделениях ( т.1 л.д. 201).

На основании заявления ФИО1 от 09.12.2010г. Банк выдал ФИО1 дебетовую карту, счет карты №. 23.10.2027г. ФИО1 подключила к своей банковской карте услугу «Мобильный банк» к номеру телефона № (т.1 л.д. 204-205).

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», журнала регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн», таблицы выгрузки из учетной системы ПАО Сбербанк на имя ФИО1 следует, что ФИО1 были произведены следующие действия:

- 04.06.2021г. в 08:11:01 час. клиентом, имеющим идентификационные данные клиента ФИО1 осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн»;

-04.06.2021г. в 09:30:08 клиентом подана заявка на потребительский кредит: сумма 123922руб., срок 36 месяцев, ставка от 13, 9% годовых. При входе в личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн» и проведении операций клиентом были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «Оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и 04.06.2021г. в 09:40:42 нажатием клавиши «Отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку;

- 04.06.2021г. Банк направил на номер телефона ФИО1 № смс-сообщение с указанием пароля (одноразовый код подтверждения), сообщение доставлено клиенту;

-04.06.2021г. в 09:40:42 путем отправки клиентом пароля, подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны ФИО1 в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита» банк перечислил на карту МИР № сумму кредита 123923, 14 руб.

Заявление подписано простой электронной подписью, где ФИО1 подтвердила, что заявление, подписанное простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документом на бумажном носителе, подписанного ее собственноручной подписью, указан код авторизации;

Зачисление кредитных средств на счет карты подтверждается отчетом об операциях по банковской карте за период и выпиской по счету.

Кредитный договор <***> от 04.06.2021г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, порядок его заключения не противоречат требованиям указанным выше норм закона, поскольку заключение кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн» возможно только держателем банковской карты, подключенной к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, а операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции. Заключение данного кредитного договора стало возможным только путем ввода правильного логина, постоянного и разовых паролей в системе «Сбербанк Онлайн», которые в силу Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк являются аналогом собственноручной подписи клиента ФИО1 Они были известны лишь ФИО1 и направлялись с принадлежащего ей номера телефона.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа ФИО1 к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн», аналоги ее собственноручной подписи, Банк не имел оснований отказать в их проведении, как следствие в заключении договора.

Заключая кредитный договор и перечисляя денежные средства на счет карты ФИО1, ПАО Сбербанк действовал в соответствии с условиями договорных правоотношений, возникших между Банком и заемщиком ФИО1

Свои обязательства по кредитному договору истец ПАО Сбербанк исполнил своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 04.06.2021г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 123 922,41 руб., с условиями возврата и уплаты процентов в размере 18,15 % на срок 36 месяцев, возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4489,42 руб., платежная дата 9 число каждого месяца.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Заемщиком ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнены ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету ( т. 1 л.д. 208-210).

За период с 09.11.2023г. по 13.08.2024г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 38 754,36 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 5138,07руб., просроченный основной долг в размере 33 616,29 руб.

Банк уведомил ответчика об имеющейся задолженности, потребовав возвратить сумму кредита, проценты. Задолженность ответчиком не погашена.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ рождения умерла ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти серии №, копией записи акта о смерти № от 27.10.2023г. отдела ЗАГС по Островскому муниципальному району управления ЗАГС Костромской области.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства из кредитных договоров №0268-Р-574927975 от 10.05.2012г., <***> от 04.06.2021г., заключенных между ПАО Сбербанк и ФИО1 не связаны с личностью должника и допускают правопреемство, поскольку кредитор может принять исполнение от наследников. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Истец уведомил предполагаемых наследников о том, что по условиям кредитных договоров <***> от 10.05.2012г., <***> от 04.06.2021г. ФИО1 приняла на себя обязательства по кредитным договорам, включая возврат основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных Кредитными договорами. Банк в требованиях указал, что по указанным выше кредитным договорам имеется задолженность, потребовав досрочно возврат.

Учитывая, что задолженности по кредитным договорам <***> от 10.05.2012 г., <***> от 04.06.2021 г. заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО1 не погашены, истец вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности за счет наследственного имущества должника.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности ( ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п.1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В судебном заседании установлено и подтверждается сведениями отдела ЗАГС по Островскому муниципальному району управления ЗАГС Костромской области, что ФИО1 состояла в зарегистрированном браке с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р.

ФИО3 , ДД.ММ.ГГГГ рождения умер ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается копией записи акта о смерти № от 18.02.2014г., представленной отделом ЗАГС в п. Островское управления ЗАГС Костромской области.

ФИО1 является матерью ответчика ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, что подтверждается копией записи акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ.

Смена фамилии ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения подтверждается копией свидетельства о заключении брака № от 30.10.2008г.

На день смерти ФИО1 проживала по <адрес>, что подтверждается сведениями, представленными Управлением по работе с территориями округа администрации Островского муниципального округа Костромской области.

В судебном заседании установлено, что нотариусом Островского нотариального округа Костромской области ФИО6. заведено наследственное дело к имуществу ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ

Из наследственного дела №г., открытого к имуществу ФИО1 , умершей ДД.ММ.ГГГГ., представленного в суд нотариусом Островского нотариального округа Костромской области ФИО6 (т. 1 л.д. 114-125) следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратилась дочь ФИО2. Наследственное имущество состоит из квартиры по <адрес>. Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, кадастровый № находящейся по <адрес> составляет 116929, 32 руб. (т.1 л.д. 123).

27.04.2024г. нотариусом ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, с кадастровым № (т.1 л.д. 124).

Из информации Главного управления МЧС России от 09.09.2024г. следует, что за ФИО1 зарегистрированных маломерных судов, наличие арестов, залогов и других обременений в Реестре маломерных судов не значится.

Из информации департамента АПК Костромской области от 11.09.2024 г. следует, что за ФИО1 самоходных машин и других видов техники зарегистрировано не было. По информации УМВД России по Костромской области за ФИО1 транспортные средства не регистрировались.

Из информации УФНС по Костромской области от 11.09.2024 г. следует, что ФИО1, умершая ДД.ММ.ГГГГ, являлась собственником объектов недвижимого имущества : квартиры № <адрес> Бани, расположенной по <адрес>. ФИО1 имеет открытые счета в ПАО «Совкомбанк», АО ТБанк, ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк», ПАО «МТС-Банк», АО «Почта Банк», АО ОТП Банк, ПАО Сбербанк.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9).

Совокупность исследованных доказательств, дает основание для вывода суда о том, что имущество, оставшееся после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, перешло к ее наследнику первой очереди по закону – ответчику ФИО2 (дочь), которая приняла наследство и должна отвечать по долгам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Установлено, что по договору купли-продажи от 17.05.2024г., заключенному между ФИО2 и ФИО32 квартиру, расположенную по <адрес> ответчик продала за 780 000рублей, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от 17.05.2024 г.

С учетом мнения ответчика, которая согласна на определение рыночной стоимости квартиры по договору купли-продажи, общая стоимость наследственного имущества ФИО1 на дату ее смерти 26.10.2023г. составляет 780 000 руб., что превышает сумму заявленных исковых требований по двум искам.

В силу п.61 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012г. поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

По информации, представленной по запросу суда ООО «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ рождения не являлась застрахованным лицом в рамках эмиссионного контракта <***> от 10.05.2012г. В рамках страхования по кредитному договору <***> от 04.06.2021г. от Страховщика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» получен ответ, что заявленное событие не является страховым случаем. Денежгные средства в пользу ПАО «Сбербанк» не поступали.

Данные решение и отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании страховым случаем смерть заемщика ФИО1 и в назначении страховой выплаты ответчиком и правопреемниками не оспорены в установленном порядке, суд признает его обоснованным.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Наследник ФИО2 принявшая наследство требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам не исполнила. Доказательств внесения сумм в счет погашения задолженности, не отраженной в представленном расчете суду не представила.

Судом проверены расчеты задолженностей и суммы задолженностей по кредитным договорам <***> от 10.05.2012г., <***> от 04.06.2021г.

Суд признает представленный истцом расчет по кредитному договору <***> от 10.05.2012г. обоснованным, он соответствует условиям кредитного договора и является арифметически верным.

Из расчета просроченных процентов (т.1 л.д. 45) следует, заложенность по процентам образовалась с 16.11.2023г. и на дату 15.08.2024г. составляет 10956руб. Данные проценты начислены на сумму основного долга, согласно представленного расчета, который является подробным и ясным (л.д. 35- 44).

В связи с чем, доводы ответчика ФИО2 о том, что не указаны суммы просроченных платежей, не имеется возможности соотнести эти проценты с периодом долга, считает, что просроченные проценты представляют собой неустойку, суд отклоняет как необоснованные.

Также у суда не имеется оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом, поскольку они установлены условиями кредитного договора.

Суд признает представленный истцом расчет по кредитному договору <***> от 04.06.2021г. (т.1 л.д.207-211) обоснованным, он соответствует условиям кредитного договора и является арифметически верным.

Из расчета просроченных процентов (л.д. 210) следует, заложенность по процентам образовалась с 09.11.2023г., составляет 5138,07 руб. Данные проценты начислены на сумму основного долга, согласно представленного расчета, который является подробным и ясным.

В связи с чем, доводы ответчика ФИО2 о том, что не указаны суммы просроченных платежей, не имеется возможности соотнести эти проценты с периодом долга, считает, что просроченные проценты представляют собой неустойку, суд отклоняет как необоснованные.

Также у суда не имеется оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом, поскольку они установлены условиями кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования к ФИО2 подлежат удовлетворению, в пользу Истца подлежит взысканию за счет наследственного имущества ФИО1 , умершей ДД.ММ.ГГГГ:

- задолженность по договору кредитной карты № от 10.05.2012.г. за период с 16.11.2023 г. по 15.08.2024г. в размере 84324,18 руб., из них: 10956, 03 руб.- просроченные проценты, 73368, 15 руб.- просроченный основной долг;

- задолженность по кредитному договору <***> от 04.06.2021г. в размере 38754,36 рублей, из них: просроченные проценты в размере 5 138,07 руб., просроченный основной долг в размере 33 616,29 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ.

ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделении № 8640 при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2729,73руб., что подтверждается платежным поручением № 92119 от 23.08.2024 г. ( т. 1 л.д. 7 ); в размере 4000 руб., что подтверждается платежным поручением № 107727 от 19.09.2024 г. ( т. 1 л.д. 176).

Факт нарушения заемщиком прав истца ПАО Сбербанк на возврат кредитных денежных средств по заявленным в исках кредитным договорам установлен в ходе судебного разбирательства. Соответственно ответчик ФИО2, как правопреемник ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ. выступает должниками, нарушившим права ПАО Сбербанк.

С учетом изложенного, судебные расходы по оплате государственных пошлины при подаче исков в суд в размере 2729,73руб. и 4000руб. подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО2 <данные изъяты>. о взыскании за счет наследственного имущества ФИО1 , умершей ДД.ММ.ГГГГ. задолженности по кредитной карте № от 10.05.2012г., о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.06.2021г., судебных расходов.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 за счет наследственного имущества ФИО1 , умершей ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте № от 10.05.2012г. за период с 16.11.2023г. по 15.08.2024г. в размере 84324,18 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2729,73 руб.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 за счет наследственного имущества ФИО1 , умершей 26.10.2023г. задолженность по кредитному договору <***> от 04.06.2021г. за период с 16.11.2023г. по 15.08.2024г. в размере 38754,36 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Островский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья- Сапогова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 07.11.2024 г.