Решение № 2-858/2017 2-858/2017~М-464/2017 М-464/2017 от 7 июня 2017 г. по делу № 2-858/2017

Дело № 2-858/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское 08 июня 2017 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Боднарь Е.В.

при секретаре Вадзинска К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения № к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.06.2014 года в сумме 94982 руб. 31 коп., из которых 1951 руб. 61 коп. - неустойка, 84888 руб. 34 коп. – просроченный основной долг, 8142 руб. 36 коп. – просроченные проценты. Также просило о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3049 руб. 47 коп.

В обоснование требований указано, что 20.06.2014 года ФИО1 (держатель карты, заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (Банк) заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщик получил кредитную карту <данные изъяты> №.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии – договор.

В соответствии с Условиями для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись держателю по адресу, указанному в заявлении на получение кредитной карты. Держатель обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом 18,9% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик исковые требования не признал, указав, что он погашал задолженность, в 2015 году платежи вносить перестал, впоследствии денежные средства списывались с его других счетов, открытых в ПАО «Сбербанк России».

Суд с учетом положения ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом согласно пункту 3 этой же статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Так, 20.06.2014 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением (офертой) на получение кредитной карты c лимитом в рублях 85 000 руб. и подписал Информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Согласно указанной Информации о полной стоимости кредита ответчику выдан кредит с кредитным лимитом – 85000 руб., срок кредита – 12 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, ставка по кредиту – 18,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5%, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета; плата за годовое обслуживание за первый год обслуживания – 0 руб., полная стоимость кредита – 20,4%.

При этом ФИО1 получил экземпляр Информации о полной стоимости кредита 20.06.2014 года, о чем имеется его подпись (л.д. 17).

Ознакомление заемщика с Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что он был осведомлен о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.

Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между сторонами заключен в надлежащей форме кредитный договор № от 20.06.2014 года, в соответствии с которым ответчику выдана кредитная карта № (№ счета карты №), поскольку письменное предложение ФИО1 заключить договор принято банком путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно положениям пп. 1,2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель карты обязан выполнять настоящие условия и требования памятки держателя - совершать операции в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

Согласно «Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»:

- операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю на условиях «до востребования» с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.3);

- для отражений операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя (п.3.2);

- на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по судному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п.3.5);

- за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном размере (п.3.9).

Из расчета задолженности по кредиту следует, что у ФИО1 образовалась просроченная задолженность, свои обязательства по погашению кредитной задолженности и уплате процентов за пользование кредитом ответчик должным образом не исполняет.

Банк направил требование от 15.09.2016 года по адресу регистрации, указанному в заявлении заемщика, о досрочном истребовании всей оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 15.10.2016 года, которое не было ответчиком исполнено.

Существенными условиями кредитного договора являются срочность, платность, возвратность.

Согласно расчету, предоставленному Банком, по состоянию на 17.10.2016 года задолженность составляет 94982 руб. 31 коп., из которых 1951 руб. 61 коп. - неустойка, 84888 руб. 34 коп. – просроченный основной долг, 8142 руб. 36 коп. – просроченные проценты.

Также из указанного расчета следует, что датой открытия контракта (начало первого отчетного периода) является 20.06.2014 года; дата образования первой ссуды к погашению – 19.07.2014 года, дата образования срочной задолженности – 28.06.2014 года, дата образования просроченной задолженности по основному долгу – 10.05.2016 года.

Ответчик не заявил требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представил обоснованных возражений против иска, не оспорил размер долга, не представил доказательств, свидетельствующих о соблюдении им условий кредитного договора.

Расчет судом проверен, ответчиком не оспорен, контррасчет задолженности не представлен.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, применяемой по правилам статьи 819 ГК РФ к кредитным договорам, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В связи с тем, что условия кредитного договора по погашению кредита и процентов заемщиком не исполняются надлежащим образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно ст.ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как отмечалось выше, согласно п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном размере.

Таким образом, стороны в соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заёмщик обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, путем согласования ее размера в Общих условиях.

Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

Из приложенных к исковому заявлению Тарифов на обслуживание банковских карт следует, что размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет удвоенную ставку за пользование кредитом, то есть исходя из размера процентной ставки по кредиту, указанной в Индивидуальных условиях, – 18,9% годовых, размер неустойки согласован в размере 37,8% годовых.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что кредитор применяет размер неустойки 36% годовых. При этом она начислена по 17.10.2016 г. включительно, равно как и проценты за пользование кредитом.

Положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», применяемые к договорам, заключенным с 01 июня 2014 года, содержат императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ "О потребительском кредите") размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В данном случае за период нарушения обязательства кредитором заемщику начисляются как проценты за пользование кредитом, так и неустойка, в связи с чем размер неустойки подлежит снижению до 20% годовых, то есть с 1951,61 руб. до (20/36*1951,36 руб.) 1084,09 руб.

Таким образом, общая задолженность, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 94114,79 руб., в том числе 1084 руб. 09 коп. - неустойка, 84888 руб. 34 коп. – просроченный основной долг, 8142 руб. 36 коп. – просроченные проценты.

Также с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3023 руб. 44 коп. на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ. В остальной части в возмещении государственной пошлины следует отказать, поскольку уменьшение размера неустойки произведено судом как последствие применения недействительности сделки в части размера неустойки, а не на основании ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения № задолженность по кредитному договору № от 20.06.2014 года в сумме 94114,79 руб., в том числе 1084 руб. 09 коп. - неустойка, 84888 руб. 34 коп. – просроченный основной долг, 8142 руб. 36 коп. – просроченные проценты, в возмещение судебных расходов на оплату государственной пошлины – 3023 (Три тысячи двадцать три) руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Боднарь