Решение № 2-579/2020 2-579/2020~М-565/2020 М-565/2020 от 22 сентября 2020 г. по делу № 2-579/2020

№2-579/2020

УИД 34RS0042-01-2020-001124-20


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года <адрес>

Фроловский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Власовой М.Н.,

при секретаре ФИО2

с участием представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданско дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Указав в обоснование заявленных требований о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Сумма кредита составила 958 123 рублей, с уплатой 12,9 процентов годовых. Также истцом было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Данным заявлением истец просил заключить с ним договор страхования и выразил свое согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с договором страхования ДД.ММ.ГГГГ была включена и списана плата за участие в Программе страхования 140173 рублей. Срок страхования 2557 дней. Кредит был выплачен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, истцом в Банк была направлена претензия о возврате внесенной страховой премии ДД.ММ.ГГГГ пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Данную претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако выплаты Банк не произвел.

Фактически услуги по страхованию были предоставлены истцу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 511 дней. Таким образом, часть суммы платы за подключение к программе страхования ..... Кроме того, с ответчика подлежит взысканию штраф .... (п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежную сумму ....

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился в суд с заявлением о рассмотрение дела в его отсутствие с участием представителя ФИО6 <адрес>

Представитель истца ФИО6 в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Неявившимися лицами ходатайств об отложении слушания дела, а также доказательств уважительности причин неявки суду представлено не было, в связи с чем суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном исковые требования не признала в полном объеме. По существу пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни», о чем им было указано в заявление. ФИО1 в заявление указал, о том, что он просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками являлись: смерть, инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность II группы в результате несчастного случая, инвалидность II группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-05/1812 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России». Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам ДД.ММ.ГГГГ, плата за подключение к программе страхования ..... ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом была досрочно погашена.

С претензий о расторжении договора страхования и выплаты оставшейся суммы страховой премии ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, то есть с нарушением срока в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Также полагала, что требования истца о взыскании штрафа в соответчики с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат, в связи с отсутствием в действиях ответчика нарушения. В удовлетворении требований о взыскании судебных расходов также просила отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор (потребительский кредит) на сумму 958123,96 рублей сроком на 84 месяца с уплатой процентов .... /....

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни», о чем им было указано в заявлении. В данном заявлении ФИО1 указал, о том, что он просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховыми рисками являлись: смерть, инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность II группы в результате несчастного случая, инвалидность II группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам ДД.ММ.ГГГГ, плата за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 5 данного заявления страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая) поставляет ....

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк России» .... непогашенной на дату страховая случая задолженности по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лица, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (п. 7).

Согласно данному заявлению ФИО1 разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания денежных средств со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключением с указанных счетов; за счет сумму предоставленного потребительского кредита / л.д.88-89/.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что участие физического лица в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. При этом физическому лицу производится возврат денежных средств .... суммы плат за подключение к программе страхования /....

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-05/1812 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», что усматривается из выписки из страхового полиса ....

Согласно поручению ФИО1 он просит ПАО «Сбербанк России» произвести перечисление денежных средств ..... (комиссия банка за подключение к программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику) /....

Из справки ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и Приложения № к полису №дсж-05/1812 от ДД.ММ.ГГГГг. следует, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ....

В течение 14-ти дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования ФИО1 не обращался в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении своего участия в данной программе страхования, что сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом была досрочно погашена в полном объеме, что подтверждается заявлением ФИО1 о досрочном погашении кредита .... справкой, выданной ПАО «Сбербанк России» об отсутствии задолженности /....

В связи с досрочным погашением кредитной задолженности, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия о возврате части суммы страховой премии за подключение к программе страхования ....

Претензия была получена ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа не последовало ....

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком № от ДД.ММ.ГГГГг..

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту /л.д. 93-97/.

Поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, следовательно, с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истца ФИО1, который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая ("смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", ) прекращением кредитного договора не исключается. Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы, которая не зависит от объема обязательств, неисполненных заемщиком по кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока страхования.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, досрочное погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Истцу была предоставлена достоверная информация об условиях страхования, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, о чем имеется подпись истца в заявлении. Заемщик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях, подключение к Программе страхования осуществлено им добровольно, истец не был лишен возможности отказаться от предложенного ей варианта получения кредита со страхованием рисков его не возврата.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение истцом кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В данной ситуации договор страхования между истцом и ответчиком был заключен в качестве самостоятельного договора, в связи с чем, прекращение действия договора страхования не может быть поставлено в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что факт нарушения прав истца не нашел своего подтверждения в судебном заседании, оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, не имеется. В данной части требования истца удовлетворению не подлежат.

Истцом ФИО1 заявлены требования о взыскании судебных расходов: по оплате услуг представителя .... ( согласно договору на оказание юридических услуг), оплата нотариальных услуг ....

Учитывая, что требования о взыскании судебных расходов являются производными от основного требования, а поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, соответственно требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,- отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд.

Мотивированное решение судом изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: М.Н. Власова