Решение № 2-102/2021 2-102/2021~М-64/2021 М-64/2021 от 6 июня 2021 г. по делу № 2-102/2021

Дело №.

УИД: 66RS0041-01-2021-000096-45.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2021 года г. Новая Ляля.

Новолялинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Новиковой Т.Л., при секретаре Кветинской Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 и акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 и акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее АО «Д2 Страхование») о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска ПАО «УБРиР» указало, что 22.07.2017 между ПАО «УБРиР» и ФИО2 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключено кредитное соглашение № KD20861000119870 сроком до 22.07.2022. В соответствие с указанным договором взыскатель открыл должнику счет №№ в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит 188 588 рублей 24 копейки. В свою очередь Заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. При заключении кредитного соглашения ФИО2 выразил желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор Выгодоприобретателя, ФИО2 назначил Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: Банк в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени. 18.05.2020 ФИО2 умер. Таким образом, 18.05.2020 наступил страховой случай, а именно, смерть застрахованного лица. В связи с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. С учетом размера страховой суммы по договору страхования в отношении кредитного договора №KD208610000119870 от 22.07.2017 (188 588 рублей 24 копейки) и размера задолженности заемщика на дату наступления страхового случая (107 074 рубля 55 копеек), франшизы со страховой компании подлежит взысканию страховая выплата в размере 105 796 рублей 87 копеек. 25.08.2020 (после поступления в банк подтвержденной информации о смерти заемщика) страхователь направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты. К заявлению на получение страховой выплаты были приложены свидетельство о смерти, расчет задолженности, копия кредитного договора, копия заявления на присоединение к программе страхования. В нарушении условий договора страхования № 0104У от 20.04.2012 страховщик выплату страховой суммы не произвел. 16.09.2020 в банк поступил ответ от страховой компании - запрос медицинских документов. Однако банк самостоятельно получить указанные документы не имеет возможности, у него отсутствуют сведения о родственниках, иных лицах, могущих представить и/или запросить указанные документы в медицинских учреждениях. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Учитывая наступление страхового случая, считают, что с наследника(-ов) заемщика подлежит взысканию сумма в размере 28 110 рублей 91 копейка - разница между суммой задолженности по состоянию на 11.01.2021 и страховой выплатой (133 907 рублей 78 копеек - 105 796 рублей 87 копеек). Просит взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «УБРиР» в погашение задолженности по кредитному договору № KD208610000119870 от 22.07.2017 страховую выплату в размере 105 796 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 064 рубля. Взыскать с наследников ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ПАО «УБРиР» задолженность по кредитному соглашению № KD208610000119870 от 22.07.2017 по состоянию на 11.01.2021 в размере 28 110 рублей 91 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 814 рублей. В случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с наследников ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ПАО «УБРиР» задолженность по кредитному соглашению №KD208610000119870 от 22.07.2017 по состоянию на 11.01.2021 в размере 133 907 рублей 78 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 878 рублей (л.д. 3-6).

22.03.2021 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО3 (л.д. 197).

06.04.2021 произведена замена ответчика ФИО3 на ФИО1 (л.д. 207).

В судебное заседание представитель истца ПАО «УБРиР» не явился по заявлению, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 6).

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания (л.д. 246), а также путем публичного размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Новолялинского районного суда в сети интернет http://novolialinsky.svd.sudrf.ru/ (л.д. 245).

Поэтому в соответствии с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «УБРиР» и представителя ответчика АО «Д2 Страхование».

Из отзыва АО «Д2 Страхование» следует, что с исковыми требованиями в отношении АО «Д2 Страхование» не согласны в полном объеме. 22.02.2017 между ПАО «УБРиР» и ФИО2 заключено кредитное соглашение № KD 28610000119870. 22.02.2017 ФИО2 подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № 0104 У от 20.04.2012, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование». Страхователем и основным Выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО «УБРиР». ФИО2 является застрахованным лицом. Договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования. При заключении договора страхования стороны определили страховым риском - утрату трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием. 11.09.2020 в АО «Д2 Страхование» от ПАО «УБРиР» поступило заявление о получении страховой выплаты в связи со смертью ФИО2 18.05.2020. При этом в приложенных к заявлению документах (Свидетельство о смерти) отсутствовали документы о причине смерти ФИО2 В соответствии с п. 3.6 договора коллективного страхования № 0104 У от 20.04.2012 АО Страхование» направило в адрес ПАО «УБРиР» письма (исх. № 6-02/1274 от 16.09.2020, № 6-02/028 от 12.01.2021) с просьбой предоставить в адрес Страховщика документы, подтверждающие факт события. Ответа на данные запросы с приложением необходимых документов от ПАО «УБРиР» не последовало. В соответствии с п. 2.2.5. договора коллективного страхования № 0104 У от 20.04.2012 страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим договором, в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, указанных в п.3.6 настоящего договора. Истец не представил доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая с ФИО2, предусмотренного Правилами страхования и Программой коллективного добровольного страхования и АО «Д2 Страхование». Просят в удовлетворении исковых требований ПАО «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» отказать в полном объеме (л.д. 89-92, 150-152)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования о взыскании с неё задолженности по кредитному соглашению № KD208610000119870 от 22.07.2017 по состоянию на 11.01.2021 в размере 28 110 рублей 91 копейка признала в полном объеме.

Заслушав ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, суд находит исковое заявление обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с абзацем 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (часть 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как видно из заявления и индивидуальных условий договора потребительского кредита, 22.07.2017 между ПАО «УБРиР» и ФИО2 заключено кредитное соглашение № KD20861000119870 сроком до 22.07.2022. В соответствие с указанным договором взыскатель открыл должнику счет № 40817810716741098966 в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит 188 588 рублей 24 копейки. В свою очередь Заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом (л.д. 24-29).

О выполнении обязательств ПАО «УБРиР» перед ФИО2 свидетельствует выписка по счету заемщика, согласно которой ПАО «УБРиР» открыл ФИО2 счет для отражения операций по договору № KD208610000119870 от 22.07.2017, предоставил 22.07.2017 ФИО2 кредит в размере 188 588 рублей 24 копейки, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-23).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользованием кредитом.

При заключении кредитного соглашения ФИО2 выразил желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор Выгодоприобретателя, ФИО2 назначил Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: Банк в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени (л.д. 30-60, 94-118).

Таким образом, из материалов дела следует, что одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование».

ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» заключен договор коллективного страхования, в соответствии с которым ПАО «УБРиР» является страхователем, а АО «Д2 Страхование» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателем в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором. В связи с заявлением заемщика от 22.07.2017 о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование». В соответствии с договором коллективного страхования страховыми рисками являются - смерть застрахованного лица.

18.05.2020 ФИО2, ******* (дата обезличена) года рождения, умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 18.05.2020 серии <...> (л.д. 14, 121, 178).

25.08.2020 (после поступления в банк подтвержденной информации о смерти заемщика) страхователь направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты. К заявлению на получение страховой выплаты были приложены свидетельство о смерти, расчет задолженности, копия кредитного договора, копия заявления на присоединение к программе страхования (л.д. 15, 119-120).

16.09.2020 АО «Д2 Страхование» направило в ПАО «УБРиР» запрос о предоставлении документов, подтверждающих страховой случай и последствий страхового случая (л.д. 16, 122-125).

Согласно справке о смерти № А-00567/230 от 22.12.2020, причина смерти ФИО2 – ******** (сведения медицинского характера обезличены) (л.д. 154).

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью должника.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату сумму кредита и уплате процентов, возникающая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, входит в состав наследственного имущества и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В силу ст. 1152 и 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012).

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

********* (обстоятельства частной жизни обезличены)

Из наследственного дела № 24/2021 ФИО2, умершего 18.05.2020 (л.д. 171-196), следует, что в соответствии с домой книгой, ФИО2, ******* (дата обезличена) года рождения, умерший 18.05.2020, был зарегистрирован совместно с ФИО1 по адресу: ******* (адрес обезличен), снят с регистрационного учета в связи со смертью (л.д. 175, 179).

Согласно договору купли-продажи от 15.08.1986, ФИО2 являлся собственником жилого дома, расположенного по адресу: ******* (адрес обезличен) (л.д. 178).

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от 17.02.2021, наследником имущества умершего ФИО2 является его жена ФИО1 Наследственное имущество состоит из жилого дома, расположенного по адресу: ******* (адрес обезличен) (л.д. 188).

Кадастровая стоимость объекта недвижимости превышает размер обязательств ФИО2 перед банком (л.д. 186).

Учитывая изложенное, суд считает, что по обязательствам ФИО2 должна также нести ответственность ФИО1

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 11.01.2021 размер просроченной задолженности по кредитному договору № KD208610000119870 от 22.07.2017 составил 133 907 рублей 78 копеек (л.д. 9-13).

Таким образом, с учетом наступления страхового случая, суд считает, что с ответчика АО «Д2 Страхование» в пользу истца ПАО «УБРиР» подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № KD208610000119870 от 22.07.2017 по состоянию на 11.01.2021 в размере 105 796 рублей 87 копеек, с учетом размера страховой суммы по договору страхования в отношении кредитного договора №KD208610000119870 от 22.07.2017 (188 588 рублей 24 копейки) и размера задолженности заемщика на дату наступления страхового случая (107 074 рубля 55 копеек).

С ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «УБРиР» подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № KD208610000119870 от 22.07.2017 по состоянию на 11.01.2021 в размере 28 110 рублей 91 копейка - разница между суммой задолженности по состоянию на 11.01.2021 и страховой выплатой (133 907 рублей 78 копеек - 105 796 рублей 87 копеек).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поэтому суд взыскивает в пользу истца ПАО «УБРиР» с ответчика АО «Д2 Страхование» расходы по оплате госпошлины в сумме 3 315 рублей 94 копейки:

3 200 рублей + 2% х (105 796 рублей 87 копеек – 100 000 рублей).

С ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «УБРиР» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 562 рубля 06 копеек, и в доход местного бюджета в сумме 481 рубль 27 копеек:

3 878 рублей – 3 315 рублей 94 копейки = 562 рубля 06 копеек,

800 рублей + 3% х (28 110 рублей 91 копейка – 20 000 рублей) = 1 043 рубля 33 копейки,

1 043 рубля 33 копейки – 562 рубля 06 копеек = 481 рубль 27 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 и акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Д2 Страхование» в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № KD208610000119870 от 22.07.2017 по состоянию на 11.01.2021 в размере 105 796 рублей 87 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 315 рублей 94 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № KD208610000119870 от 22.07.2017 по состоянию на 11.01.2021 в размере 28 110 рублей 91 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 562 рубля 06 копеек.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 481 рубль 27 копеек.

Решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Новолялинский районный суд Свердловской области.

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2021.

Судья: Новикова Т.Л.