Решение № 2-2568/2019 2-2568/2019~М-1325/2019 М-1325/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-2568/2019

Дело № 2-2568/2019 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2019 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой

При секретаре А.С.Фроловой

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") о защите прав потребителя.

В обоснование своих исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО "ЮниКредит Б." заключен кредитный договор, при оформлении которого истцом был заключен с ООО "СК ЭРГО Жизнь" (в дальнейшем изменивший наименование на ООО СК Росгосстрах Жизнь) договор страхования по программе "Пакет "Лайт"от ДД.ММ.ГГГГ, по которому страховая премия составила 62 760 руб.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") с заявлением на досрочное расторжение договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Кроме того, ею в адрес ответчика, направлена досудебная претензия с требованием добровольно выплатить сумму части страховой премии, рассчитанную пропорционально не использованному сроку, в связи с полным погашением кредитных обязательств.

Считала, что на ДД.ММ.ГГГГ срок пользования пакетом страховых услуг составил <данные изъяты> общий срок пользования услугой - <данные изъяты> дней, соответственно возврату подлежит сумма за <данные изъяты> дня и составляет 58 566 руб. 83 коп.

Однако ее претензия осталась без удовлетворения, ответчик выплату сумм не произвел.

Считала, что в соответствии с действующим нормами ГК РФ, регулирующими вопросы страхования, в ее пользу подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии.

На основании изложенного, просила взыскать с ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") в свою пользу уплаченную страховую премию за предоставление услуги по программе "Пакет Лайт" пропорционально неиспользованному сроку в размере 58 566 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере <данные изъяты> за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 500 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о месте и времени слушания дела надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с участием своего представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении требований иска настаивал, поддержав его доводы в полном объеме

Представитель ответчика ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, направил письменный отзыв, согласно которому требования иска не признал (л.д. 34-47).

Представитель АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования иска подлежат частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено в ходе слушания дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "ЮниКредит Б." заключен кредитный договор на сумму 523 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых (л.д.14- 15).

В тот же день, между ФИО1 и ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") был заключен договор страхования № на случай наступления событий, указанных в п.1 договора страхования: смерть застрахованного лица, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая (л.д. 16).

Решением № Единственного участника ООО "СК ЭРГО Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование общества, новым полным фирменным наименованием является: общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (л.д. 46).ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица (л.д. 45).

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме К. в соответствии с заявлением на предоставление К. на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредитБанк», далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского К., оформленного на основании заявления на потребительский К., равна сумме К., указанной в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского К.., Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского К. между страхователем и АО «ЮниКредитБанк» (включая сумму основного долга по К.), проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по К., страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по К., деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Страховая премия уплачивается единовременно, равна произведению страхового тарифа (0,2%) страховой суммы, умноженной на количество месяцев срока действия договора страхования и составила сумму - 62 760 руб.

Срок действия договора начинается с даты предоставления К., при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях, как дата полного погашения К..

В соответствии с условиями договора, ФИО1 поручила Б. осуществить перевод денежных средств в размере 62 760 руб. с ее текущего счета в пользу ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") в качестве оплаты по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору страхования по продукту "Страхование жизни" № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 760 руб. перечислена АО "ЮниКредит Б." в пользу ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь"(л.д. 23).

Как следует из справок АО "ЮниКредит Б.", ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погасила К., взятый в размере 523 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых (л.д. 11, 53).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено в ходе слушания дела, и следует из выданной Б. справки, истец произвела полную оплату К. ДД.ММ.ГГГГ, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная страховая премия в размере 50 902 28 руб., исходя из следующего расчета:

1) страховая премия в размере 62 760 руб. оплачена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты>

2) истец пользовалась К. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в течение <данные изъяты>

3) 62 760 руб. (страховая премия) Х 345 дней: 1 826 дней = 11 857, 72 руб. ( размер премии за период действия К.);

4) 62 760 руб. – 11 857, 72 = 50 902, 28 руб. (сумма к возврату).

Истец обращался к ответчику с претензией о возврате страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока ( л.д.17-18), на которую ответчик не ответил, возврата денежных средств не произвел.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения Б. права истца на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашение кредитного договора, суд считает возможным взыскать с лица, допустившего нарушение прав потребителя, ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашение кредитного договора, однако оно не было удовлетворено в досудебном порядке, то суд приходит к выводу о взыскании с Б. штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 25 701 руб. 14 коп. ((50 902, 28 руб.. + 500) x 50%), который по ходатайству ответчика, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 5 902 руб. 28 коп.

Доводы ответчика о том, что согласно п.2 индивидуальных условий потребительского К. от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок пользования К. (дата полного погашения К. ДД.ММ.ГГГГ), следовательно и договор страхования заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть приняты судом как обоснованные, так как при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Ссылка ответчика на нарушение истцом срока расторжения договора страхования, не могут быть признаны судом состоятельными, так как истцом заявлены иные основания для взыскания части оплаченной страховой премии.

Требования истца о взыскании расходов по оплате за оформление доверенности в размере 1 500 руб. удовлетворению не подлежат, так как доверенность оформлена не на ведения только настоящего дела, а на представление интересов истца во всех организациях по любым вопросам истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Требования искового заявления ФИО1 к ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК Росгосстрах Жизнь (ООО "СК ЭРГО Жизнь") в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию за предоставление услуги по программе "Пакет Лайт" пропорционально неиспользованному сроку в размере 50 902, 28 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5 902 руб. 28 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: