Решение № 2-1014/2018 2-131/2019 2-131/2019(2-1014/2018;)~М-993/2018 М-993/2018 от 20 января 2019 г. по делу № 2-1014/2018

Дело № 2-131/2019г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2019 года г. Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Матвеевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Нерехтский районный суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 кредитную задолженность, образовавшуюся за период с 14.01.2018г. по 17.06.2018г., в сумме 77 876 руб. 46 коп. и расходы по госпошлине в сумме 2 536 руб. 29 коп., указав, что между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № от 01.02.2016г. с лимитом задолженности 63 000 руб., который состоит из заявления-анкеты, Тарифов, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») (в зависимости от даты заключения договора), является смешанным, так как содержит в себе условия нескольких гражданско-правовых договоров (договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг). При заключении договора ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, и иных условиях его возврата. Несмотря на то, что банк свои обязательства по выдаче кредитной карты исполнил в полном объеме, ФИО1 неоднократно нарушал условия договора, не исполнял обязанность по своевременному внесению денежных средств в счет погашения задолженности и процентов за пользование кредитом, в то время как банк ежемесячно направлял заемщику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, суммах минимального платежа и сроках его внесения (и иных данных). 17.06.2018г. истец расторг кредитный договор выставив ответчику заключительный счет-выписку, который в силу условий кредитного договора подлежал оплате в течении 30 дней с даты формирования. По настоящий момент задолженность в сумме 77 876 руб. 46 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 54 536 руб. 30 коп., просроченные проценты – 16 638 руб. 32 коп., штрафные проценты – 6 701 руб. 84 коп., не погашены.

Истец – АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, указав, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме /л.д.11 - ходатайство/.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал по причине несогласия с размером долга, и пояснил, что в одном из представительств банка, находящемся на Калиновском рынке в г.Кострома, написал заявление-анкету, после чего ему одобрили кредит, выдали на руки кредитную карту, с которой он за несколько раз в течении февраля 2016 года снял все имеющиеся на ней денежные средства в общей сумме 63 000 руб., так как были нужны деньги для погашения других займов и на нужды семьи, поскольку имеет ребенка–инвалида, сам является инвалидом 3-й группы, получает минимальную пенсию в сумме 8 000 руб., по причине проблем со здоровьем работодатели отказывают ему в трудоустройстве, поэтому семья находится в сложном материальном положении. Первоначально он вносил плату как предусмотрено договором в сумме 4 000 руб. и в указанные в нем сроки, но кредит все не уменьшался и в начале января 2018 года перестал гасить долг. Летом 2018 года получил от банка по почте заключительный счет, но требования банка о погашении долга не исполнил в виду отсутствия денег и наличия долгов по другим 10 займам в микрофинансовых компаниях. Считает, что в сумму кредитной задолженности незаконно включены просроченные проценты и штраф, поэтому взысканию подлежит только основной долг в размере 54 536 руб. 30 коп.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства, оценивая их по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), находит требования истца законными и обоснованными.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 63 000 руб. Указанная сумма не опровергается ответчиком.

Договор на кредитную карту заключен в офертно-акцептной форме, его составными частями являются: заявление-анкета и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), подписанные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по тарифному плану ТП 7.27, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО). Заключенный договор является смешанным, содержащим в себе как условия договора кредитной линии, так и договора возмездного оказания услуг.

На дату подачи указанного заявления ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями кредитования, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).

По условиям договора, ответчик обязался уплачивать проценты за пользованием кредитом (34,5% годовых при погашении кредита минимальными платежами) и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. За неисполнение обязательств, условиями Тарифного плана ТП 7.27 предусматривались штрафные санкции, в том числе, штраф за неоплату минимального платежа в первый раз: - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности +590 руб., третий раз и более раз подряд - 2% от задолженности +590 руб. (п.9), неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п.11).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, выдал ответчику кредитную карту (первоначальный №, новый №). В свою очередь, заемщик ФИО1, в течение срока действия договора ненадлежащим образом выполнял принятые по договору обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности и оплате процентов за пользование заемными денежными средствами, неоднократно (начиная с 14.01.2018г.) допуская просрочку по оплате минимального платежа, установленного п.8 Тарифов в размере не более 8% от задолженности (мин. платеж 600 руб.).

Согласно п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Так, 17.06.2018 года банк расторг договор на кредитную карту путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора.

На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось, что следует из расчета взыскиваемого долга и выписки из лицевого счета.

В соответствии с заключительным счетом на момент расторжения договора размер задолженности составил 7 876 руб. 46 коп., в том числе: основной долг – 54 536 руб. 30 коп., просроченные проценты – 16 638 руб. 32 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -– 6 701 руб. 84 коп..

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Возражая против заявленных требований ответчик выразил несогласие с начисленными просроченными и штрафными процентами.

Давая оценку данным доводам, суд исходит из того, что в случае неприемлемости условий договора кредитной карты, в том числе в части получения кредита под проценты, размера процентов, пени и иных условий, заемщик был вправе не заключать договор кредитования и не принимать на себя вышеуказанные обязательства по возврату займа и процентов. Между тем ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы процентов, пени/штрафов. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика при заключении договора кредитной карты, каких-либо объективных обстоятельств заключения договора с пороком воли, заблуждения относительно необходимости возврата кредита судом не установлено, а ФИО1 не представлено.

Отношения, возникшие между истцом и ответчиком в связи с выдачей банком денежных средств, условия договора, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, однозначно свидетельствуют о том, что денежные средства были выданы кредитной организацией на условиях возвратности и оплаты процентов за пользование займом, а также взимания штрафов за неуплату ежемесячного платежа, указанного в счете-выписке.

Поэтому доводы ответчика о необоснованности начисления просроченных процентов в сумме 16 638 руб. 32 коп. и штрафных процентов в размере 6 701 руб. 84 коп. суд признает несостоятельными и отклоняет.

Расчет задолженности судом проверен и является верным, соответствует условиям договора кредитной карты, учитывает все поступившие платежи, которые зачислены в соответствии и в порядке с условиями договора.

Ответчиком контррасчет задолженности по договору не представлен.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № в общей сумме 77 876 руб. 46 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены в полном объеме, то с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 2 536 руб. 29 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, с у д

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 01.02.2016г., образовавшуюся за период с 14.01.2018г. по 17.06.2018г., в сумме 77 876 руб. 46 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 54 536 руб. 30 коп., просроченные проценты – 16 638 руб. 32 коп., штрафные проценты – 6 701 руб. 84 коп. и расходы по госпошлине в сумме 2 536 руб. 29 коп., а всего 80 412 (восемьдесят тысяч четыреста двенадцать) руб. 75 (семьдесят пять) коп.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.01.2019 года.

Решение может быть обжаловано в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Нерехтский районный суд Костромской области.

Председательствующий: С.Т. Бекенова