Решение № 2-2379/2019 2-2379/2019~М-2189/2019 М-2189/2019 от 26 сентября 2019 г. по делу № 2-2379/2019

Дело № 2-2379/2019 УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2019 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Бобылевой И.Г., при секретаре Поздеевой Н.М., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 04.01.2015 г. по 07.07.2015 г. в размере 110 373 руб. 47 коп., судебные расходы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02 апреля 2008 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 76 000 рублей. В связи с нарушением заемщиком принятых по договору обязательств, 07.07.2015 г. Банк в соответствии с Общими условиями договора направил в адрес ответчика заключительный счет, с требованием о погашении суммы задолженности по договору за период с 04.01.2015 г. по 07.07.2015 г. в течение 30 дней с даты его формирования. Требования Банка заемщиком не исполнены. 27.11.2015 г. Банк уступил Истцу право требования задолженности по указанному кредитному договору, которая на дату перехода прав требования задолженности составила 110 373 руб. 47 коп. Заемщик был уведомлен об уступке права требования. До настоящего времени обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Не оспаривая факт заключения кредитного договора и совершение операций по нему с использованием кредитной карты, а также наличие задолженности по договору - полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. Кроме того, считает, что уступка долга не соответствует требованиям закона, поскольку о состоявшейся уступке её никто не известил. Просила применить срок исковой давности.

Аналогичная позиция ответчика отражена в письменных возражениях. (л.д.63-65)

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании поддержал мнение ответчика, просил отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с попуском срока исковой давности.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд полагает требования ООО «Феникс» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 23 января 2008 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты, которое оформлено в виде заявления-анкеты, содержащей основные условия предоставления кредита (л.д.40).

ЗАО «Тинькофф Банк» рассмотрев заявление-анкету ФИО1 от 23 января 2008 г., выпустил и предоставил заемщику Бережной кредитную карту, акцептовав оферту 2 апреля 2008 г., путем активации кредитной карты. Таким образом, Банк заключил с заемщиком договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, которому Банком присвоен №

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты подписанном ответчиком (л.д.40), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия л.д.43-48) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.41-42).

Из текста заявления (л.д.40) следует, что ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Общих условиях. Она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Ответчик выразила несогласие на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка, выразила желание подключить услугу SMS-Банк.

Согласно п. 2.3. Общих условий, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты Банком.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.п. 2.4.,6.1. Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. (п. 7.3 Общих условий)

Клиент может совершать погашение задолженности по договору путем почтового перевода, безналичного платежа, с использованием терминалов с функцией приема наличных и иными способами в соответствии с законодательством РФ. (п. 4.4. Общих условий)

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Согласно п.7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Пунктом 11.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план 2.0 (л.д.41об), который указан заемщиком в заявлении на оформлении кредитной карты (л.д.40) процентная ставка по кредиту установлена: по операциям покупок – в размере 19,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – в размере 33,9% годовых (п.2); плата за обслуживаемее карты – первый год бесплатно, далее 590 руб. (п.3), комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 руб. (п.7), за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб., минимальный платеж – 5% от суммы задолженности, минимум 500 руб. (п.12). Тарифами также предусмотрены: штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 190 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 390 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день (п.12); плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности (п.15), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (п.16), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (п. 17)

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из материалов дела, свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил, кредитная карта получена заемщиком и первая операция по ней совершена 16 мая 2008 г. – снятие наличных, что ответчиком не оспаривается, подтверждается выпиской по счету. (л.д. 36-38)

Согласно выписке по счету (л.д.36-38), расчету задолженности (л.д. 31-35), ответчик неоднократно использовал для расчетов и получения денежных средств выданную Банком кредитную карту, в том числе для снятия наличных, в связи с чем с нее взималась плата за снятие наличных согласно п. 7 Тарифного плана Тинькофф Платинум 2.0 в размере: 2,9% плюс 290 рублей.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п.1.4 Положения, кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.В соответствии с п. 1.5 Положения, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Право Банка установить комиссию за снятие наличных денежных средств по кредитной карте не противоречит нормам гражданского законодательства, Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности».

Из детализации операций ответчика (выписке) по договору (л.д.36-38), расчету задолженности (л.д.31-35) следует, что условия договора о выпуске и обслуживании кредитных карт ответчиком не всегда исполнялись своевременно - в декабре 2008 г., в феврале, марте, апреле, мае, июле 2009 г., сентябре 2011 г., январе, феврале, сентябре 2013 г., сентябре 2014 г., январе, феврале, марте 2015 г. ответчиком была допущена просрочка минимального платежа. Последний платеж по договору кредитной карты был осуществлен 06.03.2015 г. в сумме 3 000,00 рублей.

За неоднократное нарушение сроков внесения минимального платежа Банком взимался штраф в размере, предусмотренном п. 13 Тарифного плана. Кроме того, ежемесячно взималась плата за смс-оповещение в сумме 39 руб., согласно п.9 Тарифного плана. Плата за обслуживание кредитной карты, за использование средств сверх лимита взималась в соответствии с установленными п. 14 Тарифного плана в апреле 2014 г. (л.д.31-35).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк, в соответствии с п.9.1 Общих условий, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета 7 июля 2015 г. (л.д.51), который был направлен ответчику. В заключительном счете Банк потребовал от ФИО1 оплатить по договору №, задолженность по состоянию на дату выставления заключительного счета, т.е. на 7 июля 2015 г. в сумме 110 373 рубля 47 копеек, в т.ч.: кредитную задолженность – 73 188,75 руб., проценты – 24 043,85 руб., штрафы – 13 140,87 руб., в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

24 февраля 2015 года между ЗАО «ТКС» Банк и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) № 2, а также заключено дополнительное соглашение № 12 от 27.11.2015г., по условиям которых ЗАО «ТКС» Банк уступило ООО «Феникс» право требования задолженности, в т.ч. по кредитному договору № заключенному с ФИО1 в сумме 110 373,47 руб. (л.д.8-19).

Банк направил уведомление заемщику о состоявшейся уступке прав требований с требованием погашения задолженности по договору новому кредитору в размере 110 373,47 руб. (л.д.30)

Пунктом 13.7 Общих условий установлено, что Банк вправе уступить, передавать и распоряжаться иным способом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия Клиента.

Следовательно, по кредитному договору № от 2 апреля 2008г., заключенному ЗАО «Тинькофф Банк» с ФИО1 надлежащим образом произведена уступка прав кредитора. ООО «Феникс» в установленном порядке приобрело право требования по указанному договору.

3 августа 2019 г. мировым судьей судебного участка № 3 г.Златоуста Челябинской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору кредитной карты № в размере 110 373,47 коп. Определением мирового судьи от 14 февраля 2019 г. судебный приказ от 3 августа 2019 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа, поскольку не согласна с суммой задолженности. (л.д.49 оборот)

Как следует из представленного истцом расчета задолженности за период с 23.01.2008 г. по 27.11.2015 г. (л.д.31-35), взыскиваемая с ответчика задолженность по кредитному договору № включает в себя в себя: основной долг – 73 188 руб. 75 коп., просроченные проценты – 24 043 руб. 85 коп., штрафы – 13 140 руб. 87 коп., а всего 110 373 руб. 47 коп.

Доказательств задолженности в ином размере ответчиком суду не предоставлено.

С учетом изложенного, суд полагает доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по договору кредитной карты № от 2 апреля 2008 г.

В связи с нарушением обязательств, принятых ответчиком по договору кредитной карты № от 2 апреля 2008 г. оснований для освобождения ФИО1 от уплаты штрафных санкций, предусмотренных сторонами при заключении данного договора кредитной карты, не имеется.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным.

Возражая против удовлетворения заявленных требований сторона ответчика ссылается на пропуск срока исковой давности по предъявленным к ответчику ФИО1 требованиям, который по мнению стороны ответчика подлежит исчислению с даты последнего платежа – с 06.03.2015 г. Просит применить срок исковой давности по требованию истца.

Суд полагает доводы ответчика относительно пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям, - необоснованными.

Исходя из условий заключенного сторонами договора, а именно, п.п. 7.4 Общих условий кредитования, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Выставляя ФИО1 требование о выплате задолженности в Заключительном счете, сформированном по состоянию на 7 июля 2015 г., Банк установил ФИО1 срок для погашения задолженности по договору – в течение 30 дней с момента выставления данного Заключительного счета, т.е. – не позднее 7 августа 2015 г. Следовательно, обязанность по возврату денежных средств у ответчика возникла 7.07.2015г. и эту обязанность заемщик обязан был исполнить в срок по 7 августа 2015г. В связи с неисполнением заемщиком обязанности по возврату долга в срк до 7 августа 2015г., Банк узнал о нарушении своего права кредитора – не позднее 7 августа 2015г.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по заявленным Истцом требованиям подлежит исчислению, начиная с 8 августа 2015 года.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

ООО «Феникс» обратился за судебной защитой нарушенного права путем подачи заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, сдав документы в отделение почтовой связи 22 июля 2019 г. (л.д.62). Судебный приказ был вынесен мировым судьей 3.08.2018 г., т.е. в пределах установленного законом срока исковой давности (три года). При этом до истечения срока исковой давности (7 августа 2018 г.) оставалось менее 6 месяцев.

Судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 отменен определением мирового судьи 14 февраля 2019 г.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 12 Пленума Верховного суда РФ № 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В связи с отменой судебного приказа и прекращением судебной защиты нарушенного права, с 14 февраля 2019 г. продолжилось течение срока исковой давности, при этом с учетом вышеназванных разъяснений срок исковой давности удлиняется на 6 месяцев – до 14 августа 2019 г.

Настоящий иск сдан ООО «Феникс» в отделение связи 26 июля 2019г. (конверт л.д.53) и поступил в Златоустовский городской суд 1 августа 2019 г.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при обращении в суд с настоящим иском, срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку подан в суд в пределах трехлетнего срока исковой давности, установленного ч.1 ст.196 и п.3 ст.204 ГК РФ.

На основании вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 02.04.2008г. по состоянию на 7 июля 2015г. в размере: основной долг – 73 188 рублей 75 копеек, проценты – 24 043 рубля 85 копеек, неустойка – 13 140 рублей 87 копеек; возмещение расходов по оплате государственной госпошлины в сумме 3 407 рублей 47 копеек, а всего 113 780 рублей 94 копейки

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 3 407 руб. 47 коп. (платежные поручения - л.д.2,3)

Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от 02.04.2008г. по состоянию на 7 июля 2015г. в размере: основной долг – 73 188 рублей 75 копеек, проценты – 24 043 рубля 85 копеек, неустойка – 13 140 рублей 87 копеек; возмещение расходов по оплате государственной госпошлины в сумме 3 407 рублей 47 копеек, а всего – 113 780 (сто тринадцать тысяч семьсот восемьдесят) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.Г. Бобылева

Решение не вступило в законную силу.