Решение № 2-1774/2018 2-1774/2018~М-1327/2018 М-1327/2018 от 3 июля 2018 г. по делу № 2-1774/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июля 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-1774/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Гаркуше ал о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 53434 руб. 12 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, с установленным лимитом, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» под 32 % годовых. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 53434 руб. 12 коп. Просит суд, с учетом уточнений, взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53434 руб. 12 коп., расходы по уплате госпошлины – 1803 руб. 2 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2, извещенная о рассмотрении дела, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признал, заявил о применении срока исковой давности, поскольку последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ, то есть общий срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Обращает внимание, что истец с исковым заявлением о взыскании задолженности обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Представитель истца ФИО3 представил возражения на заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, прослушав аудиозапись, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Подписав заявление, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Своей подписью под заявлением ФИО2 подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банка предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно тарифному плану ТП 217/1 плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается. Тарифным планом ТП 217/1 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 32 % годовых (п. 6 Тарифного плана ТП 217/1).

Срок погашения задолженности, в том числе возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

Акцептовав заявление ответчика ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 20000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.6 Условий в соответствии с п. 5.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете, за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.28 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

Согласно п. 5.3 Условий кредитования счета «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при их наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 348471 руб. 62 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО2 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 217/1, условиями по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО2 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 53434 руб. 12 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил расходные операции по карте на сумму 140420 руб., из них оплачено – 98561 руб. 33 коп., начислены проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 52646 руб. 99 коп., оплачено – 45926 руб. 43 коп.; комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9167 руб. 97 коп., оплачено - 7813 руб. 8 коп.: неустойка за пропуск обязательного платежа – 3500 руб., всего оплачено – 159106 руб., задолженность составляет 53434 руб. 12 коп.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 9167 руб. 97 коп. из них оплачено 7813 руб. 8 коп.

Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО2 изъявила желание об участии в программе по организации страхования предусмотренным Условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (дополнительные условия к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» действуют с ДД.ММ.ГГГГ, утверждены приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) способом, обратившись в банк по телефону Call-центра, сообщив код доступа, что подтверждено исследованной в судебном заседании аудиозаписью.

Согласно тарифному плану ТП 217/1 (п. 17) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита на дату начала расчетного периода). Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента и включается в очередной счет-выписку.

Анализируя выписку из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, счета-выписки и подробные перечни операций по счету, суд приходит к выводу о том, что комиссия по указанной программе страхования клиентов является расходной операцией по карте, основанием списания является договор на участие в программе страхования, факт заключения которого ответчик не оспорила. Доказательств, что указанный договор страхования был признан недействительными, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Учитывая, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, суд находит добровольным выбор заемщика условий обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем банком обоснованно начислена ответчику задолженность за участие в программе страхования в размере 1354 руб. 89 коп.

Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 700 руб., составила 3500 руб.

Согласно тарифному плану ТП 217/1 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 53434 руб. 12 коп., в том числе сумма основного долга – 41858 руб. 67 коп., проценты – 8075 руб. 45 коп., неустойка 3500 руб., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как усматривается из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №, п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительно счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты (п. 917 Условий).

Поскольку заключительный Счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, в нем установлен срок оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что установленный ст. 200 ГК РФ срок исковой давности истцом не пропущен.

Суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа с ответчика к мировому судье судебного участка № <адрес> и <адрес>, в связи с поступлением возражений должника определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности был отменен.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности суду не представлены, факт наличия задолженности установлен, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца с ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу – 41858 руб. 67 коп., процентам – 8075 руб. 45 коп., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 1354 руб. 89 коп. Принимая во внимание размер неустойки (3500 руб.), период неисполнения обязательств, суд при установленном размере задолженности приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 1803 руб. 2 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 53434 руб. 12 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 1803 руб. 2 коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 10 июля 2018 года