Решение № 2-1084/2019 2-1084/2019~М-860/2019 М-860/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-1084/2019

Дело №

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Соликамск 24 июня 2019 года

Соликамский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Новиковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Безрукавниковой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Соликамск гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Соликамский городской суд Пермского края с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности, образовавшейся за период с 31.05.2018 года по 04.11.2018 года, в размере 71001,88 рублей и возмещении государственной пошлины в размере 2330,06 рублей. В обоснование иска указало, что 28.08.2017 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 46000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условияй (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 04.11.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который в соответствии с п. 7.4 Общих условий подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед банком составляет 71001,88 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу 49121,6 рублей, просроченные проценты 18340,28 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 3540 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; представитель в судебное заседание не явился; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился и пояснил, что в августе 2017 года действительно получил кредитную карту банка, воспользовался денежными средствами, находящимися на карте. В течение 8 месяцев вносил предусмотренный договором минимальный платеж по 3000 рублей. Возражал против удовлетворения иска, поскольку у банка отсутствует лицензия на выдачу кредита; открытый на его имя рублевый лицевой счет начинается на «№», но он был отменен в 2004 году; размер основного долга превышает установленный банком лимит; также выражал несогласие с начисленными процентами.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договор.

Пунктом 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон (пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1); размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.п. 2.3, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением Правления АО «Тинькофф Банк» 22.12.2016 года, для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты – для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа совершенную в первый раз подряд в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с анкетой-заявлением на оформление кредитной карты и заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, в котором указал, что уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-анкете, ознакомлен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать (л.д. 9).

Акцептом явились действия банка по активации банком кредитной карты 28.08.2017 года, что подтверждается выпиской по номеру договора №).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами по делу 28.08.2017 года договора кредитной карты №.

Судом установлено, что предоставленными денежными средствами ФИО1 воспользовался, что не отрицал и ответчик в судебном заседании, однако принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 49121,6 рублей, по процентам в размере 18340,28 рублей и в виде штрафных процентов за неуплаченные в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3540 рублей, что подтверждается выпиской по номеру договора №) и расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 27-28).

Довод ответчика о регулярном внесении на протяжении 8 месяцев минимальных платежей по 3000 рублей не свидетельствует о надлежащем исполнении ответчиком условий договора.

Довод ответчика о том, что сумма основного долга превышает кредитный лимит по карте, суд отклоняет, поскольку пунктами 5.1, 5.3 и 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено установление Банком по договору кредитной карты лимита задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом, которого Банк информирует о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке, а также предусмотрено право Банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Согласно п. 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Ссылка ответчика на отсутствие у банка лицензии на осуществление кредитования физических лиц не нашла своего подтверждения, поскольку данная лицензия представлена в материалы дела (л.д. 31).

Довод ответчика о том, что открытый на его имя рублевый лицевой счет начинается на «№ который был отменен в 2004 году, не свидетельствует о незаконности заявленных требований.

Установлено, что цифровой код «810» и буквенный код «RUR» были исключены из Общероссийского классификатора валют 01 марта 2004 года и в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России не применяются.

В то же время, в части, касающейся вопроса установления порядка нумерации лицевых счетов при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации, требования по использованию классификационных характеристик валюты Российской Федерации установлены Положением Банка России от 27.02.2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» и Письмом Банка России от 04.12.2000 года № 176-Т.

В соответствии с вышеуказанным Письмом № 176-Т код российского рубля «643» применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов.

Из приложения № 1 к вышеназванному Положению следует, что знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810».

Следовательно, признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета.

Учитывая, что ответчиком в нарушение требований ст. 12 и ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства надлежащего исполнения условий договора, заключенного между сторонами по делу, и иного размера задолженности по договору, суд пришел к убеждению в том, что требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 49121,6 рублей, процентов в размере 18340,28 рублей и штрафных процентов за неуплаченные в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3540 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая вышеизложенное, истцу подлежит возмещению уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 2330,06 рублей.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 28.08.2017 года в размере 71001,88 рублей, в возмещение судебных расходов 2330,06 рублей, всего – 73331 (семьдесят три тысячи триста тридцать один) рубль 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (28.06.2019 года).

Судья О.В. Новикова