Решение № 2-128/2021 2-128/2021~М-71/2021 М-71/2021 от 15 марта 2021 г. по делу № 2-128/2021

Дело № 2-128/2021

Поступило в суд 09.02.2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Акентьевой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

21 января 2019 г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 75000 рублей под 0%, годовых сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 07 мая 2020 года, на 20 января 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 199 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 83 880 рублей 60 копеек.

По состоянию на 20 января 2021 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 81432 рубля 30 копеек, из нее просроченная ссуда 70963 рубля 90 копеек; неустойка по ссудному договору 2335 рублей 77 копеек; неустойка на просроченную ссуду 95 рублей 03 копейки; штраф за просроченный платеж 3898 рублей 92 копейки; комиссии 4138 рублей 68 копеек.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия договора.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 81432 рублей 30 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2642 рублей 97 копеек (л.д.5, 5об).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены (л.д.48), просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.5об).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена (л.д.54).

Представитель ответчика ФИО3 (по доверенности л.д.51, 52), представил суду заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствии ФИО1 и ее представителя (л.д.50).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании заявления-анкеты заемщика ФИО1 истцом с ней заключен договор потребительского кредита, согласно которому она просит банк заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении, договоре потребительского кредита, в правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных ей с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются необъемлемыми частями договора.

В заявлении содержится просьба ФИО1 открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (бесплатно).

Настоящее заявление-анкета является подтверждением о присоединении к правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, ФИО1 подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять.

Также содержится просьба заключить с ней договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта «Халва». В день заключения договора потребительского кредита выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита (л.д.22-23).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 21 января 2019 года, по которому банк предоставил ФИО1 сумму кредита в размере 75000 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями договора (п.1). Полная стоимость кредита равна 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течении льготного периода кредитования (прим.) ФИО1 ознакомлена и согласна с общими условиями договора и обязуется их соблюдать (п.14). Заемщик предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем, платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору и банк имеет право применить штрафные санкции.

Ознакомлена с правилами выполнения обязательных условий информирования, а именно: обязательные условия информирования - соблюдение заемщиком условий при использовании Продукта «Карта «Халва», а именно; установка мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 (три) и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка. ФИО1 просит подключить ее к обслуживанию банком через сервис Интернет-банк и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета ПАО «Совкомбанк» через этот сервис. Использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных договором комплексного обслуживания банка и иными договорами, ей, как физическому лицу, индивидуальному предпринимателю, физическому лицу, занимающемуся установленном законодательством порядке частной практикой и уполномоченному лицу юридического лица.

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим положением дистанционного банковского обслуживания посредством сервиса Интернет-банк ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к вышеуказанному положению в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Просит выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита, подтверждает получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (л.д.16-17).

Как следует из заявления ФИО1 на подключение пакета услуг «Защита платежа», ответчик просит банк подключить ей пакет услуг «Защита платежа к договору потребительского кредита № от 21 января 2019 года, согласно которому она понимает и согласна с тем, что данный пакет услуг это отдельная добровольная платная услуга банка. Она понимает и согласна, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, предварительно изучила и согласна с условиями страхования. Она ознакомлена, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа» (л.д.18-19).

ФИО1, выражая свое согласия на включение в программу страхования, подписала заявление на включение в программу страхования, в соответствии с которым она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, получила полную и подробную информацию о выбранной ею программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласна с условиями договора страхования. (л.д.20- 21).

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», процентная ставка по срочной задолженности 10% годовых. Ставка льготного периода – 0%. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Минимальный лимит кредитования- 0,1 рубль, максимальный- 350000 рублей. лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора. Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита – 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» - 299 рублей, но не более 2-99% от суммы фактической задолженности (л.д.25, об).

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п.3.1).

Банк акцептует заявление-анкету заемщика (при наличии) или отказывает в акцепте. Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2).

Банк вправе потребовать от заемщика в односторонним (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней….(п.5.3).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2) (л.д.26-28).

Из выписки по счету за период с 21 января 2019 года по 20 января 2021 года, расчету задолженности по состоянию на 20 января 2021 года следует, что ФИО1 был предоставлен кредит 21 января 20219 года в размере 75000 рублей под 0% годовых. Сумма фактического платежа составила 83880 рублей 60 копеек. По состоянию на 21 января 2021 года общая задолженность составляет 81432 рубля 30 копеек, из них: просроченная ссуда 70963 рубля 90 копеек; неустойка по ссудному договору 2335 рублей 77 копеек; неустойка на просроченную ссуду 95 рублей 03 копейки; штраф за просроченный платеж 3898 рублей 92 копейки; комиссия за смс-информирование- 4138 рублей 68 копеек (л.д.10-12, 13-15).

Согласно уведомлению о наличии просроченной задолженности, 12 августа 2020 года банк направил ФИО1 указанное требование от 04 августа 2020 года о возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 21 января 2019 года в размере 76576 рублей 51 копейки в срок согласно действующего законодательства (л.д.29, 30-32).

Определением мирового судьи 1- го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 08 декабря 2020 года судебный приказа, вынесенный 13 ноября 2020 года по заявлению взыскателя ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 82753 рублей 78 копеек, отменен (л.д.8-9).

Таким образом, 21 января 2019 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в требуемой форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в размере 75000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13-15), расчетом задолженности по договору (л.д.10-12), не оспаривается ответчиком.

Из представленных письменных материалов следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

Кредитный договор заключен по желанию ФИО1.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит обоснованным, он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом требований действующего законодательства и платежей, произведенных заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не оспорен. Контррасчет ФИО1 не представлен. С учетом изложенного требования истца о взыскании просроченной ссуды в сумме 70 963 руб. 90 коп., комиссий 4138 руб. 68 коп. подлежат удовлетворению.

В связи с несвоевременным погашением кредита банком заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки и штрафа за просрочку уплаты основного долга.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки по ссудному договору 2335 рублей 77 копеек, неустойки на просроченную ссуду 95 рублей 03 копейки, а также штрафа за просроченный платеж 3898 рублей 92 копейки, всего 6 329 руб. 72 коп., суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1.6 тарифов по финансовому продукту, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, размер неустойки за нарушение срока возврата кредита составляет 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Кроме того, размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за 1вый выход на просрочку 590 руб., за 2-ой- 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-ий подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 руб. (л.д.25).

Размер неустойки и штрафа определен за период с 12 июля 2020 г. по 15 сентября 2020 г. (л.д.11-12).

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы. Разрешая вопрос о размере неустойки и штрафа, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает следующее.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с должников, являющихся физическими лицами, правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства, поскольку обязанность обосновать несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства по существу возложена законом исключительно на должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем или некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности.

При этом в силу п.72 указанного постановления сумма неустойки, подлежащая взысканию с должника - физического лица, определяется судом с учетом требований ч.6 ст.395 ГК РФ, то есть не ниже размера процентов за неправомерное удержание денежных средств и уклонения от их возврата.

Оценивая степень соразмерности неустоек при разрешении спора, суд исходит из действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, учитывая при этом, что сумма кредита не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

С учетом изложенного, принимая во внимание сумму задолженности, длительность периода просрочки, возможные убытки кредитора в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд, руководствуясь необходимостью установить баланс имущественных интересов сторон, полагает общую сумму неустоек и штрафов 6 329 руб. 72 коп., заявленную ко взысканию ( 6329,72-3898, 92) до 2430 руб. 80 копеек.

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

Сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения ее от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено. Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих исполнить соответствующий судебный акт.

Тяжелое материальное положение, состояние здоровья ответчика не могут служить основанием для освобождения ФИО1 от исполнению ею взятых на себя обязательств, в том числе от возмещения истцу судебных расходов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № 222 от 22 января 2021 года (л.д.6), № от 27 октября 2020 года (л.д.7), истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 2642 рубля 97 копеек.

Суд полагает возможным взыскать расходу по уплате госпошлины с ответчика в пользу истца. С учетом применения ст.333 ГК РФ для снижения неустойки, не имеется оснований для уменьшения размера госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору от 21 января 2019 г. № в размере 77533 рублей 38 копеек, в том числе 70 962 руб. 90 копеек- просроченную ссуду, неустойку в сумме 2430 руб. 80 копеек, комиссии 4 138 руб. 68 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2642 рублей 97 копеек, всего 80 176 (восемьдесят тысяч сто семьдесят шесть) рублей 35 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Т.С.Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 22 марта 2021 года

Председательствующий: подпись Т.С.Комарова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-128/2021 Чулымского районного суда Новосибирской области.

УИД 54RS0042-01-2021-000126-08