Решение № 2-2573/2019 2-2573/2019~М-2385/2019 М-2385/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-2573/2019

Дело №

55RS0№-14


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Руф О.А.,

при секретаре Серебренниковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о защите прав потребителя, в обосновании требований указал, что 25.02.2019 г. он обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на выдачу кредита. Между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор в размере 534 000 руб., сроком на 60 месяцев под 17,99% годовых, сумма ежемесячного платежа составила 13 600 руб. Страховая премия составила 83 747 руб., срок действия договора страхования соответствует сроку предоставления кредита до 25 февраля 2024 г.

Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования 29 мая 2019 г. Таким образом полагает, что после расторжения договора страхования сумма подлежащая возврату составляет 79 481 руб. 73 коп, расчет предоставлен в исковом заявлении. За пользование чужими денежными средствами за период с 14.06.2019 г. по 22. 07.2019 г. составляет 638,58 руб.

Просил суд расторгнуть договор страхования № <данные изъяты> вариант стандарт 6 от 25.02.2019 г. заключенный с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь». Взыскать с ответчиков АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» страховую премию 79 481,73 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 638,58 руб., штраф в пользу потребителя в размере 50% от взысканной суммы, моральный вред 5 000 руб.

Истец участия в судебном заседании не принимал, о времени и дне слушания дела извещен надлежаще, направил в суд представителя.

Представитель истца ФИО2 (по доверенности) исковые требований поддержала и просила их удовлетворить. Суду пояснила, что кредитный договор был заключен в АО «Альфа-Банк», который был обусловлен заключением договора страхования. После заключения кредитного договора и подключения к программе страхования, ФИО1 не сообщили, что он имеет права отказаться от страховки в течении 14 дней. Доказательств о навязанности данного договора страхования у стороны истца нет. Банком права ФИО1 не нарушены, кредит предоставлен на условиях, которые устроили истца.

Страховой компанией нарушены права тем, что ФИО1 хотел отказаться от страхования и получить остаток страховой премии, в чем ему было отказано. Полагает, что со стороны АО «Альфа-Банк» до него как потребителя была не доведена полная информация о возврате страховой премии.

Ответчик АО «Альфа-Банк» ФИО3 (по доверенности) в судебное заседание не явилась, направила возражения на исковые требования. В возражениях указала, что действительно между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен 25.02.2019 г. кредитный договор, который предусматривал выдачу денег путем зачисления на текущий счет клиента № 4087810507200030988, что подтверждается выпиской. Основанием для выдачи кредита было личное обращение ФИО1 Согласно заявлению истца он добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы», страховая премия была рассчитана как 0,31% в месяц от суммы кредита на весь период страхования. Банк страхователем по договору не является. Права истца нарушены банком не были. Считают себя не надлежащим ответчиком, т.к. договор страхования не заключали. Просили в удовлетворении иска отказать.

Ответчик ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» ФИО4 (по доверенности) в судебном заседании участия не принимали, направили письменные возражения по иску. В возражениях указали, что договор страхования в виде полиса оферты принят истцом и приложен к иску, при этом истец добровольно подписал заявление на страхование, приняв окончательное решение быть застрахованным. Истец был уведомлен об условиях страхования, возможности отказаться от страхования, либо застраховаться в иной страховой компании. Страховая премия была оплачена из кредитных средств, дав банку распоряжения о перечислении денежных средств на счет страховой компании. Все документы по страхованию выдавались ФИО1 для ознакомления до их подписания. Кредитный договор не был обусловлен страхование, т.к. страховая компания стороной кредитного договора не является. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 Банк выступал в качестве страхового агента и оказывал услуги страховщику, а не потребителю услуги. Возврат страховой премии предусмотрен в течении 14 календарных дней о чем указано в п.7.6. договора страхования, что соответствует Указанию Центр Банка. В период действия договора страхования возможны страховые риска как-то смерть застрахованного лица или инвалидность страхового лица. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» обязано будет выплатить страховое возмещение в фиксированной сумме. Срок для расторжения договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом пропущен. Просили в иске отказать.

Выслушав сторону истца, проверив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений статьи 421 ГК РФ.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как разъясняется в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Материалами дела установлено, что 25.02.2019 г. между АО «Альфа Банк» и ФИО1 заключен договор № <данные изъяты> по условиями которого выдана сумма 534 000 руб., под 17,99 % годовых сроком на 60 месяцев сумма ежемесячного платежа 13 600 руб.

П.11 индивидуальных условий в целях кредита указано добровольная оплата заёмщиком страховой премии по договору страхования «страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Договор представлен АО «Альфа-Банк», в котором имеются подписи на каждой странице заемщика ФИО1 (копия договора предоставлена стороной АО «АльфаБанк» к письменным возражениям).

Основанием для выдачи кредита стало обращение ФИО1 с заявление на получении кредита наличными сумма запрашиваемого кредита 450 000 руб. на срок 60 месяцев. (копия предоставлена стороной АО «АльфаБанк» к письменным возражениям)

В заявлении имеется указание в виде согласия в п.5 заявления о добровольном изъявлении желания заключить договор страхования с АО «АльфаСтрахованиеЖизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья+ зашита от потери работы» и оплатить услуги страхования за счет Кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможности заключения со мной договора выдачи кредита наличными, прошу запрашиваемую сумму кредита указанную в заявлении увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0.31% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. Под заявлением имеется подпись ФИО1 (копия предоставлена стороной АО «АльфаБанк» к письменным возражениям)

При этом договор потребительского кредита не обусловлен обязательным условием страхования и страхования в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

Имеется заявление заемщика ФИО1 о даче согласия с условиями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязанности выполнять условия ДКБО, подпись ФИО1 в заявлении имеется.

Заполнено заявление от ФИО1 на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, о переводе страховой премии в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в размере 0,31% в месяц от суммы кредита. Для чего поручается банку составить платежный документ и осуществит перевод средств со счета на который переведена сумма кредита. Под заявлением стоит подпись ФИО1

Между ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и АО «Альфа-Банк» заключен агентский договор от 1 июля 2005 г. № 03/А/05-АЖ по условиями которого, банк уполномочен совершить от имени и за счет Страховщика юридические и иные действия связанные с поиском и привлечением физических лиц – клиентов банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся вознаграждение в размере и порядке, определенном договором и дополнительным соглашением к нему (п.1.1. договора).

В т.ч. поиск и привлечение клиентов для заключения со страховщиком страховых полисов, оформление (заполнение) страховых полисов, выдачу клиентам страховых полисов и иное (п.1.2. договора)

Согласно п.2.1.1. банк в праве получать от страховщика информацию и документацию, необходимую для осуществления им действий указанных в п. 1.2., включая Условия страхования, бланк заявлений-анкет, бланки страховых полисов, иные материалы и документы.

Банк по условиям п.2.2. осуществляет поиск и привлечение Клиентов для заключения ими со страховщиком страховых полисов на основании утвержденных страховщиком условий страхования и тарифов к ним в соответствии с условиями договора.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» действовал по поручению ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в рамках заключенного договора.

Суд полагает, что со стороны АО «Альфа-Банк» каких-либо нарушений прав и интересов ФИО1 не было, действие на заключение договора страхования носили со стороны ФИО1 добровольный характер. Какого-либо понуждения суд не установил при заключении договора страхования.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» АО «Альфа-Банк» не осуществляет деятельность по страхованию, банк является кредитной организацией, которая может осуществлять только банковские операции (привлечение во вклады денежных средств юридически и физических лиц, открытие и ведение банковских счетов и иное) в соответствии с абз 2 ст. 1 ФЗ № 395-1.

Банк в свою очередь, выполнив поручение ФИО1 о перечислении страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» не оказывал более услуги ФИО1 по страхованию, представлена выписка по движение денег по счету.

В день заключения кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», о чем он подписал заявление.

В тексте которого было указано, что он уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть их) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению

Данные текст в заявлении выделен особым курсивом.

ФИО1 был оформлен и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + зашита от потери работы».

К договору (полису) следуют памятка страхователю, правила добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/1 утвержденные 04.12.2017 г. № 197.

Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии, которая была перечислена в пользу ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» 25.02.2019 г.

Отказа от договора страхования от ФИО1 при подписании договора страхования не последовало, таким образом ФИО1 согласился быть застрахованным.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг),

адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;

В полисе-оферте представленном в материалы дела вся информация соответствует положениям ст. 10 Закона № 2300-1.

По страховому риску – смерть застрахованного, инвалидность застрахованного страховая премия 67 537,94 руб., а страховая сумма 450 252,95 руб., по риску потеря работы страховая премии – 16 209,11 руб. страховая сумма –450 252,95 руб.,

В соответствии со ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою страховую деятельность через агентов и брокеров.

Суд не нашел оснований для применения ст. 12 ФЗ № 2300-1, страховой агент банк не оказывает услуги потребителю, а по агентскому договору оказывает услугу страховой компании ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

Согласно условий страхования утвержденных приказом от 04.12.2017 г. № 197 п.7.1 срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полис-оферта). При этом п.7.2. условий присмотрены основания для прекращения договора страхования в т.ч. отказа страхователя от договора страхования (п.7.2.2.)

П.7.3. условий указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кроме того п.7.6. условий установлено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6. условий, при расторжении договора страхования плаченная страховщику страхования премия не возвращается.

Проверив условия страхования, суд установил, что они приведены в соответствии с Указанием ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854/У.

П. 1 Указаний при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Обращение за расторжением договора страхования и возврата страховой премии должно было последовать не позднее 11 марта 2019 г.

Судом с достоверностью установлено, что в течении 14 дневного срока периода охлаждения истец не обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, это подтвердил в судебном заседании представитель истца.

Претензия была направлена в адрес ответчиков 06 июня 2019 г., то есть значительно позже после дату заключения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что срок действия договора страхования соответствует сроку действия кредитного договора,

Страховая сумма равна сумме предоставленного ФИО1 кредиту.

В настоящее время кредитный договор является действующим, досрочного погашения по кредиту не было.

Поскольку кредитный договор является действующим и застрахованные по договору риски определены на период исполнения обязательств заемщика перед банком оснований для расторжения договора суд не усматривает, существенных условий нарушения со стороны ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» договора страхования суд не установил, доказательств обратного истец не предоставил суду.

Доводы стороны истца о навязывании услуги по страхованию материалами дела не подтверждаются.

Из анализа условий договора страхования, содержащихся в полисе и Особых условиях по страховому продукту, следует, что кредитный договор и договор страхования частями одной сделки не являются.

Страховая сумма является фиксированной и не подлежит изменению в течение срока действия страхования, снижение размера страховой суммы в случае уменьшения задолженности по кредитному договору не предусмотрено, срок действия договора страхования определен календарной датой, не зависит от даты погашения кредита, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

Банк не является выгодоприобретателем, выгодоприобретателем является застрахованный или его наследники.

По заключенному между сторонами договору страхования застрахованы риски, не связанны с невозвратом кредита. Возможность наступления страхового случая по рискам, которые застрахованы по договору, заключенному с ответчиком, до настоящего момента не отпали.

Оснований для расторжения договора страхования № <данные изъяты>, возврата страховой премии в сумме 79 481,73 руб. за период с 30.05.2019 г. по 25.02.2024 г. суд не усмотрел.

Поскольку неправомерность действий ответчиков АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и нарушение прав потребителя не установлены судом, требования истца как производное о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется, как и компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. и штрафа в размере 50% в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В удовлетворении требований надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 16.09.2019 г.