Решение № 2-931/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-931/2017

№ 2 – 931/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2017 г.

(мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.)

Подольский городской суд Московской области

в составе:

судьи Николаева М.Н.

при секретаре Гаспарян М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) кКулаковой Ольге Владимировне об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, и по встречному иску ФИО2 к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) об обязании конвертировать в рубли сумму долга по кредитному договору, признании незаконными действий в части включения в кредитный договор условий, ущемляющих права истца как потребителя, не доведении информации о полной стоимости кредита при заключении договора, признании пунктов кредитного договора в части недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда

Установил

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 и уточнив иск требовал обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества в виде указанной квартиры в № руб., взыскать с ответчика в пользу истца АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № долларов США, из которой:

№ долларов США - сумма просроченного основного долга;

№ США - сумма просроченных процентов по кредиту;

№ США - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

№ долларов США - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита в рублевом эквиваленте по официальному курсу Центрального Банка на день исполнения решения суда;

взыскать с ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлине в № руб. № коп.

В обоснование своих требований АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) указало, чтоДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику ФИО2 кредит в размере № долларов США по договору о предоставлении кредита, на срок доДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен для целевого использования, а именно, для оплаты приобретения Заемщиком прав на квартиру по договору инвестирования№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Заемщиком, ООО "ЖилСтрой" и Банком, согласно которому Заемщик приобретает права на получение в собственность Заемщика квартиры, находящейся в жилом доме по строительному адресу:<адрес>, со строительным№, общей проектной площадью № кв.м., на первом этаже, по завершении строительства жилого дома, в котором расположена квартира (п.п. "и" пункты № Договора о предоставлении кредита). Согласно п.п. "а" пункта 4.2 Договора о предоставлении кредита, АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) перечислил денежные средства на текущий валютный счет Заемщика, открытый в Банке, для дальнейшей конвертации по курсу Банка и перечисления на текущий рублевый счет Заемщика, для оплаты по Договору инвестирования. Таким образом, истец исполнил обязательства по договору о предоставлении кредита в полном объеме.

В соответствии с п. № Кредитного договора, п. № Договора об ипотеки обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Договору о предоставлении кредита является: до момента государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру - залог прав на квартиру, возникающих из договора инвестирования, залогодателем по которому будет выступать Заемщик, а залогодержателем - Банк; залог квартиры после государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру, залогодателем по которому будет выступать Заемщик, а залогодержателем – Банк. Права Кредитора по данному Договору удостоверены Закладной б/н отДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) изменило организационно-правовую форму и фирменное наименование, в связи, с чем актуальное наименование Кредитора стало АКБ «Абсолют Банк» (ОАО).ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в Устав юридического лица, в соответствии с которой актуальным наименованием Истца является АКБ «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество). В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по Договору о предоставлении кредита, в его адрес направлены требования о досрочном возврате кредита, которые не исполнены в полном объеме. Общая сумма задолженности по Договору о предоставлении кредита по состоянию наДД.ММ.ГГГГ составляет №. США, из них:№ долл. США сумма просроченного основного долга;№ долл. США сумма просроченных процентов по кредиту;№. США - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;№ долл. США сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

На основании п. № Договора о предоставлении кредита, п. 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

ФИО2 предъявила ДД.ММ.ГГГГ встречный иск к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), и ДД.ММ.ГГГГ уточнив встречный иск, требовала об обязании ответчика пересчитать (конвертировать) в рубли Российской Федерации сумму долга по кредитному договору №/ВИ-06 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату обращения истца (ДД.ММ.ГГГГ) по курсу ЦБ РФ 1 доллар США – № руб., с просьбой о конвертации, признании действий ответчика в части включения в кредитный договор условий ущемляющих права истца, как потребителя, а также не доведении информации о полной стоимости кредита при заключении договора, незаконными, о признании пунктов №) Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части возложения на заемщика обязанности по обязательному страхованию жизни и потери трудоспособности по условиям которого выгодоприобретателем становиться банк, а также в части выдачи кредита после предоставления в банк подлинников договоров страхования, признании недействительным п. № Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части права банка списывать в безакцептном порядке денежные средства истца с текущих счетов и направлять их на погашение задолженности, признании недействительным п. № Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части досрочного погашения кредита при условии выполнения положений п. № и взимания штрафа за досрочное погашение кредита, взыскании убытков в части незаконно списанной комиссии за конвертацию в размере № руб., путем зачета первоначальных и встречных требований, взыскании убытков связанных с навязыванием услуги по обязательному страхованию жизни и здоровья в размере № руб. № коп., путем зачета первоначальных и встречных требований, компенсации морального вреда в размере № руб. (л.д. № том №). В обоснование встречных требований истицей указано, что резкая девальвация рубля в ДД.ММ.ГГГГ г. привела к невозможности исполнения ею своих обязанностей, ежемесячный платеж превышает доход истца в месяц. Изменение курса валюты по мнению ФИО2 является основанием к внесению изменений в кредитный договор. Кроме того, условия кредитного договора нарушают права ФИО2 как потребителя, противоречат законодательству.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) явился, свой иск поддержал, возражал против встречных требований как неправомерных, просил применить к ним срок исковой давности

ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена судом по месту ее регистрации

3-е лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен судом, как по месту его регистрации, так и по адресу спорной квартиры, как месту его временной регистрации.

3-е лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена судом, как по месту ее регистрации, так и по адресу спорной квартиры, как месту ее временной регистрации.

Выслушав представителя истца – АКБ «Абсолют-Банк», исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АКБ «Абсолют-Банк» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования подлежащими отклонению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ определено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ в случаях, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (ныне ПАО) и ФИО2 заключен Договор о предоставлении кредита №/№ в соответствии с которым банк предоставил Заемщику (ФИО2) кредит в № долларов США, на срок доДД.ММ.ГГГГ включительно (пункт № Договора о предоставлении кредита) (л.д. № том №).

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно, для оплаты приобретения Заемщиком прав на квартиру по договору инвестирования№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Заемщиком, ООО "ЖилСтрой" и Банком, согласно которому Заемщик приобретает Права (далее по тексту - «Права на Квартиру») на получение в собственность Заемщика квартиры, находящейся в жилом доме по строительному адресу:<адрес>, со строительным№, общей проектной площадью № кв.м., на первом этаже, по завершении строительства жилого дома, в котором расположена Квартира (пп. "и" пункты № Договора о предоставлении кредита).

Согласно пп. "№" пункта № договора о предоставлении кредита, АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) перечислил денежные средства на текущий валютный счет Заемщика№, открытый в Банке, для дальнейшей конвертации по курсу Банка и перечисления на текущий рублевый счет Заемщика№, для оплаты по Договору инвестирования, что подтверждается Мемориальным ордером№ от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на перевод.

Таким образом, АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) исполнил обязательства по договору о предоставлении кредита в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. № том №), согласно условий которого начиная с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было заключено настоящее Дополнительное соглашение, и до № (сорок восьмого) расчетного периода (включительно) платежи заемщика по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению задолженности по основному долгу в размере № долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к указанному кредитному договору (л.д. № том №), которым, в том числе, изложен в новой редакции п. № кредитного договора о договорной подсудности.

В соответствии с п. № Кредитного договора, п. № Договора об ипотеки обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Договору о предоставлении кредита является:

до момента государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру - залог Прав на Квартиру, возникающих из Договора инвестирования, залогодателем по которому будет выступать Заемщик, а залогодержателем - Банк;

залог Квартиры после государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру, залогодателем по которому будет выступать Заемщик, а залогодержателем – Банк.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (ныне ПАО) и ФИО2 заключен Договор залога прав, в соответствии с которым залогодатель (ФИО2) передает в залог залогодержателю (АКБ «Абсолют Банк») на оговоренных ниже условиях свои права на основании Инвестиционного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, включая право получения в общую совместную собственность залогодателя квартиры, находящейся в жилом доме по строительному адресу: <адрес>, со строительным №, общей проектной площадью 131 кв.м., на первом этаже, по завершении строительства жилого дома, в котором расположена квартира.

Права передаются в залог в полном объеме в качестве обеспечения исполнения всех обязательств залогодателя по договору о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

Права на предмет залога сторонами оценены в сумме № руб. (л.д. № том №, д. № том №).

Также ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк (ОАО) и ФИО2 заключен Договор залога №, в соответствии с условиями которого в обеспечение надлежащего исполнения обязательств залогодателя по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодатель (ФИО2) передает залогодержателю (банку) в залог в порядке последующего залога <адрес> находящуюся по адресу: <адрес>, расположенную на № (первом) этаже, состоящую из № комнат, общей площадью № кв.м., в том числе жилой площадью № кв.м. (л.д. № том №).

Права Кредитора также удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. № том №, л.д. № том №).

ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2 зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: <адрес> на основании Инвестиционного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ, с обременением с ипотекой в силу закона (л.д. № том №).

В квартире по адресу: <адрес> зарегистрированы как проживающие постоянно ФИО2, ее несовершеннолетний сын ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., и зарегистрированы временно на срок по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и ФИО4 (л.д. № том №).

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона предусмотрено пп. "к" п. № Договора о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) изменило организационно-правовую форму и фирменное наименование, в связи, с чем актуальное наименование Кредитора стало АКБ «Абсолют Банк» (ОАО), что подтверждается Свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в Устав юридического лица, в соответствии с которой актуальным наименованием Истца является Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество), сокращенное АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по Договору о предоставлении кредита, в его адрес направлены требования о досрочном возврате кредита, которые не исполнены в полном объеме.

Согласно пункту № Договора о предоставлении кредита за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты в размере:

№ % годовых, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до дня получения Банком Закладной, выданной органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в которой будет содержаться указание на обременение Квартиры залогом (ипотекой) в пользу Банка;

№ % годовых, начиная с даты, следующей за днем получения Банком Закладной, выданной органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в которой будет содержаться указание на обременение Квартиры залогом (ипотекой) в пользу Банка до даты полного погашения Кредита в соответствии с условиями Договора.

Ежемесячный аннуитетный платеж по договору о предоставлении кредита устанавливается в соответствии с графиком, указанном в подпункте «Б» пункта 4.4 Договора о предоставлении кредита.

В соответствии с пунктами № Договора о предоставлении кредита Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно пункту № Дополнительного соглашения№ ДД.ММ.ГГГГ изменена очередность погашения кредита при перечислении банку платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В первую очередь - издержки Банка, связанные с получением денежных средств по Договору; во вторую очередь - просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; в третью очередь - задолженность по погашению кредита; в четвертую очередь - текущая задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - текущая задолженность по погашению кредита; в шестую очередь - требования Банка по выплате неустоек.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору о предоставлении кредита всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт № Договора о предоставлении кредита).

В силу пункта № Договора о предоставлении кредита при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере №% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщиков процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

Ответчику банком направлялись Требования о досрочном исполнении обязательств по Договору о предоставлении кредита.

По истечении срока, указанного в Требованиях, задолженность не была погашена.

Таким образом, остаток ссудной задолженности перенесен на счет просроченной ссудной задолженности.

НаДД.ММ.ГГГГ по данному Договору о предоставлении кредита имеется № случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших:ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно прилагаемому расчету суммы исковых требований общая сумма задолженности по Договору о предоставлении кредита по состоянию наДД.ММ.ГГГГ составляет № долларов США, из них:№ долл. США сумма просроченного основного долга;№ долл. США сумма просроченных процентов по кредиту№ долл. США сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;№ долл. США сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, который судом проверен, является математически верным, соответствует условиям кредитного договора, доказательств внесения платежей в счет погашения задолженностей по кредиту ответчик в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представил.

Первоначально ФИО2 утверждала о подложности экземпляра представленного истцом кредитного договора, требовала о проведении в отношении данного документа почерковедческой экспертизы (л.д. № том №), однако в последующем данное ходатайство отозвала (л.д. № том №).

Суду представлен из Управления Росреестра по МО еще один экземпляр копии указанного кредитного договора (л.д. № том №), и как указано в нем, являющегося дубликатом, но также содержащим аналогичные условия по первоначально представленному договору, подписи сторон.

ФИО2 не оспаривала факт заключения кредитного договора, фактически кредит ею получен и за счет кредитных средств она приобрела в свою собственность спорную квартиру.

Таким образом, Заемщик уклоняется от возложенных на него договором о предоставлении кредита обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия договора о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчикаФИО2 задолженности по кредиту, начисленных процентов и пени, в размере № долл. США являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

ФИО2 предъявлен встречный иск к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Разрешая встречные требования, суд не усматривает оснований к их удовлетворению.

Так, ФИО2 требовала об обязании АКБ «Абсолют Банк» пересчитать (конвертировать) в рубли Российской Федерации сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату обращения истца (ДД.ММ.ГГГГ) по курсу ЦБ РФ № доллар США – № руб., с просьбой о конвертации.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 указанной статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

Согласно п. 2 указанной статьи, в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Согласно п. 3 указанной статьи, использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Из смысла указанных выше норм следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму. Из установленных судом обстоятельств следует, что при заключении договора стороны добровольно договорились о займе в иностранной валюте. Таким образом, возврат суммы займа должен быть произведен исходя из валюты займа, указанной в договоре, то есть в размере полученной при заключении договора суммы с учетом уплаты процентов. Ошибочное предположение заемщика о выгодности займа в той или иной иностранной валюте само по себе не означает, что стороны не могли и не должны были предвидеть возможность изменения курса валют. Из изложенного следует, что изменение курса иностранной валюты по отношению к рублю само по себе нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, являющееся основанием для изменения договора в соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ФИО2 требовала признания действий ответчика в части включения в кредитный договор условий ущемляющих права истца, как потребителя, а также не доведении информации о полной стоимости кредита при заключении договора, незаконными, о признании пунктов № Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части возложения на заемщика обязанности по обязательному страхованию жизни и потери трудоспособности по условиям которого выгодоприобретателем становиться банк, а также в части выдачи кредита после предоставления в банк подлинников договоров страхования.

В соответствии с указанием Банка Россииот 13.05.2008г. №-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика— физического лица полной стоимости кредита», кредитная организацияобязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК.

Договор между сторонами заключен в ДД.ММ.ГГГГ г., на дату заключения договора не было установлено обязательных требований о доведении банком до заемщика полной стоимости кредита, ввиду чего данные требования ФИО2 неправомерны.

Кроме того, истицей ФИО2 пропущен срок исковой давности в три года для оспаривания условий договора с момента законодательного закрепления обязанности банка доводить до заемщиков информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ и с этого же дня стал исполняться сторонами, следовательно, уже в ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 должна была узнать о нарушении своих прав, однако в суд обратилась лишь в ДД.ММ.ГГГГ г.

Пунктом № заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Банк.

Согласно п.п. № указанного кредитного договора предусмотрено, что Банк выдает заемщику кредит в течение одного рабочего дня с даты наступления более позднего из следующих событий: подписания сторонами Договора, и выполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных подпунктами «а», «н» пункта № Договора (выполнение обязанности по подпункту «н» пункта № Договора подтверждается путем предоставления в Банк подлинных договоров страхования, страховых полисов и документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями соответствующих договоров страхования) (п.п. «а»).

Заемщик поручает, а Банк обязуется при получении страховых выплат по договорам страхования, заключение которых предусмотрено пунктами №. и подпунктами «н» и «о» п. №. договора, направлять указанные выплаты в размере, оставшихся после уплаты соответствующих налогов сумм в погашение (в том числе досрочное без взимания штрафа по п. № Договора) задолженности заемщика по договору. При этом Банк вправе самостоятельно определять очередность погашения имеющихся обязательств заемщика по договору (п.п. «г»).

Согласно п.п. «н, п, р, с, т» п. № указанного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан застраховать за свой счет риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком в пользу банка на срок действия договора в страховой компании, согласованной с банком, заключив договоры страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк, и уплатив соответствующую страховую премию страховой компании (п.п. «н»);

- предоставить банку указанный(ые) в подпунктах «н» и «о» пункта № Договора подлинные договоры страхования, страховые полисы и документы, подтверждающие оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров страхования, при этом документы о страховании согласно подпункту «н» п№ предоставляются до получения кредита, а о страховании согласно подпункту «о» п. № – не позднее № (пяти) рабочих дней с даты уплаты страховой премии по указанному страхованию (п.п. «п»);

- не изменять условия договора(ов) страхования, указанного(ых) в подпунктах «н» и «о» пункта № Договора, без предварительного письменного согласия Банка (п.п. «р»);

- в случае заключения договора(ов) страхования, указанного(ых) в подпунктах «н» и «о» п. № Договора, на срок, меньший чем срок действия Договора, своевременно продлевать срок действия вышеуказанного(ых) договоров страхования в течение всего срока действия Договора на условиях, указанных в п.п. «н» и «о» п. № Договора и предоставлять банку в течение № (трех) рабочих дней, считая с даты заключения, вышеуказанный(ые) подлинный(ые) договоры страхования/страховые полисы и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанного(ых) договора(ов) страхования (п.п. «с»);

- при необходимости заключения нового(ых) договора(ов) страхования рисков, указанных в п.п. «н» и «о» п. № Договора, предварительно в письменной форме согласовывать с Банком выбор страховой компании, с которой будет(ут) заключаться новый(ые) договор(ы) страхования (п.п. «т»).

Действительно, из содержания приведенных выше условий кредитного договора следует, что предоставление кредита банком ФИО2 было обусловлено исполнением ею обязанности по страхованию своей жизни, однако, такое условие о страховании включено в кредитный договор ввиду обращения самой ФИО2 в банк за кредитом и исходя из приобретаемого кредитного продукта, срока кредитного договора, и в целях обеспечения возвратности кредита, что не может расцениваться как нарушение прав заемщика.

Кроме того, истицей ФИО2 пропущен срок исковой давности для оспаривания условий кредитного договора.

ФИО2 требовала признания недействительным п. № Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части права банка списывать в безакцептном порядке денежные средства истца с текущих счетов и направлять их на погашение задолженности.

Согласно п.п. «а» п. № Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе списывать в безакцептном порядке денежные средства с текущих рублевых или валютных счетов заемщика в банке и направлять их в погашение задолженности заемщика по обязательствам, предусмотренным подпунктами «б» и/или «в» и/или «д» п. № Договора, при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу Банка на дату конвертации. Безакцептное списание денежных средств по настоящему подпункту может быть осуществлено Банком не ранее даты надлежащего исполнения соответствующих обязательств заемщика по договору.

Банк вправе списывать в безакцептном порядке денежные средства с текущих счетов заемщика в банке в случае привлечения заемщика к ответственности согласно пунктам № Договора.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Поскольку сторонами в заключенном кредитном договоре согласовано условие о безакцептном списании банком со счетов заемщика денежных средств, данные условия кредитного договора не противоречат Гражданскому кодексу РФ.

Кроме того, ФИО2 пропущен срок исковой давности для оспаривания условий кредитного договора.

ФИО2 требовала признания недействительным п. № Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части досрочного погашения кредита при условии выполнения положений п№ и взимания штрафа за досрочное погашение кредита.

Согласно п. № кредитного договора №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик имеет право вернуть полученную сумму кредита или ее часть в любое время до истечения сроков, установленных в п. № Договора или подпункте «б» п. №. Договора, с согласия Банка, при условии выполнения положений п. № Договора.

Пунктом № указанного кредитного договора предусмотрено, что в случае погашения кредита (части кредита) до сроков, указанных в п.п. «б» п. № Договора, заемщик уплачивает штраф в следующем размере:

- в случае досрочного перечисления средств в период с даты предоставления кредита до истечения двенадцать месяцев с даты предоставления кредита – № (два) процента от суммы досрочного платежа(ей). Штраф должен быть выплачен в течение 5 (пяти) банковских дней от даты совершения досрочного платежа.

В период с тринадцатого месяца с момента предоставления кредита до даты полного погашения кредита штраф за досрочное погашение кредита (части кредита) банком не взимается.

Положения кредитного договора в части взимания комиссии за досрочный возврат не соответствуют статье 32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).

Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Однако, условие о взимании комиссии за досрочный возврат кредита установлен оспариваемым договором до тринадцатого месяца платежа, то есть до ДД.ММ.ГГГГ Данный срок давно истек и на настоящее время никаких штрафных санкций за досрочный возврат кредита не имеется. ФИО2 и не обращалась к истцу с заявлением о досрочном возврате кредита.

Кроме того, ФИО2 пропущен срок исковой давности для оспаривания условий кредитного договора.

ФИО2 требовала взыскать убытки в части незаконно списанной комиссии за конвертацию в размере № руб., путем зачета первоначальных и встречных требований, а также требовала взыскания убытков связанных с навязыванием услуги по обязательному страхованию жизни и здоровья в размере № руб. № коп., путем зачета первоначальных и встречных требований.

Суд отказывает в удовлетворении данных требований, так как отказано в иске ФИО2 об оспаривании незаконных, по ее мнению, условий кредитного договора.

Являются законными действия банка по совершению операций по конвертации рублей в валюту кредитного обязательства, так как они являются следствием прямого волеизъявления заемщика на заключение кредитного договора в валюте в виде долларов США, и она не была лишена права вносить в счет погашения кредитного обязательства именно доллары США и не нести при этом каких-либо дополнительных финансовых расходов. Взимание комиссионного вознаграждения за конвертацию денежных средств производилось в соответствии с действующими в банке тарифами.

При заключении кредитного договора ФИО2 должна была осознавать все возможные риски, возникающие для нее при заключении долгосрочного кредитного договора в долларах США, связанные с возможными изменениями курса доллара США по отношению к рублю Российской Федерации.

Так как в удовлетворении указанных требований ФИО2 отказано, нарушений ее прав как потребителя со стороны АКБ «Абсолют Банк» не установлено, нет оснований ко взысканию в ее пользу с банка компенсации морального вреда в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 150 и 151 ГК РФ.

Ввиду изложенного, у суда нет оснований к удовлетворению встречных исковых требований ФИО2

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Договору о предоставлении кредита.

Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение № месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного Заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с пп. "б" пункта № Договора о предоставлении кредита Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору о предоставлении кредита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении.

Требования о досрочном возврате суммы кредита были направлены ответчику, однако до настоящего времени они не исполнены Заемщиком в полном объеме.

Таким образом, на основании п. № Договора о предоставлении кредита, п. 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Квартира, как предмет залога, согласно пункту 4 Закладной оценена сторонами по взаимной договоренности на основании Отчета№ об оценке рыночной стоимости Квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной ООО "Бюро оценки бизнеса" на сумму № руб.

ФИО2 не согласилась с указанной величиной стоимости квартиры и по ее ходатайству судом по делу назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно выводов судебной оценочной экспертизы, выполненной экспертом ФИО5, рыночная стоимость спорной квартиры по адресу: <адрес>, составляет № руб. (л.д. № том №).

У суда нет оснований не доверять выводам судебной экспертизы.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Ввиду изложенного, начальная продажная цена спорной квартиры определяется судом в размере №% рыночной стоимости квартиры, определенной по судебной экспертизе, что составит № руб.

С учетом изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры по адресу:<адрес>, путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества в виде указанной квартиры в № руб.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО2 в пользу истца АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в возмещение расходов по государственной пошлине № руб. № коп. и в силу ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО2 государственную пошлину в доход бюджета городского округа Подольск в размере № руб. № коп. (цена иска на день обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ №).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил

Иск АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) кКулаковой Ольге Владимировне об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени удовлетворить.

Во встречном иске ФИО2 к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) об обязании конвертировать в рубли сумму долга по кредитному договору, признании незаконными действий в части включения в кредитный договор условий, ущемляющих права истца как потребителя, не доведении информации о полной стоимости кредита при заключении договора, признании пунктов кредитного договора в части недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по Договору о предоставлении кредита №/№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере № долларов США, из которой:

№ долларов США - сумма просроченного основного долга;

№ США - сумма просроченных процентов по кредиту;

№ США - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

№ долларов США - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, в рублевом эквиваленте по официальному курсу Центрального Банка на день исполнения решения суда; и взыскать расходы по государственной пошлине в № коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества в виде указанной квартиры в № руб.

Взыскать с ФИО2 государственную пошлину в доход бюджета городского округа Подольск в размере № руб. № коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Судья