Решение № 2-626/2019 2-626/2019~М-443/2019 М-443/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-626/2019

Гр. дело № 2-626/2019 г.


Решение

Именем Российской Федерации

Калачёвский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего федерального судьи Запорожской О.А., при секретаре Ионкиной С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Калач-на-Дону 24 июля 2019 года дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании недействительным кредитного договора,

Установил:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 219 862 рубля 89 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере 5 398 рублей 63 копейки.

В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 142 670 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Поставив свою подпись в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной утрате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 219 862 рубля 89 копеек, из которых: 123 797 рублей 92 копейки - задолженность по основному долгу; 96 064 рубля 97 копеек -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Просит суд удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным кредитного договора, обосновывая свои требования тем, что Банк в одностороннем порядке увеличил действие обязательств с 26 месяцев до 45 месяцев, тем самым увеличивает сумму процентов, что является незаконным и ущемляет его права как потребителя.

В судебное заседание представитель истца-ответчика ПАО КБ «Совкомбанк» не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия (л.д. 11).

Ответчик-истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.31).

Представитель ответчика-истца ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания, возражений по существу заявленных исковых требований не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о слушании дела надлежащим оьбразом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик-истец ФИО1 обратился к истцу с заявлением о заключении договора кредитования №, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 142 670 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 29,5% годовых.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

ПАО КБ «Восточный» предоставил ответчику денежные средства в сумме 142 670 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Таким образом, Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной утрате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Из представленных истцом документов: заявления Клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16); выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14); расчёта сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12); Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.18) следует, что ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не выполнил, платежи в погашение кредита не вносил или вносил, но в меньшей сумме, чем было предусмотрено заключенным кредитным Договором.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 219 862 рубля 89 копеек, из которых 123 797 рублей 92 копейки -задолженность по основному долгу; 96 064 рубля 97 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Проверив представленный расчёт, суд находит его соответствующим условиям договора и математически верным. Иного расчёта ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требование ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Рассматривая встречные исковые требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», суд приходит к следующему.

По встречному исковом заявлении ФИО1 указывает на увеличение Банком действия кредитных обязательств до 45 месяцев. В то время, как подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования №, анкетой заявителя, (л.д. 15-16, 17), ФИО1 были предоставлены заемные средства на срок до 60 месяцев, в связи с чем требования ответчика-истца ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора, в связи с увеличением срока действия договора не подлежит удовлетворению.

Довод ответчика об обременительном характере предусмотренных договором займа процентов за пользование суммой займа не основан на законе и условиях договора, в связи с чем не может служить основанием к удовлетворению встречного иска ФИО1 Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа.

Более того, как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора обусловливает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, и, действуя добросовестно и разумно, ответчик-истец ФИО1 обязан был ознакомиться с условиями договора. Подписание ответчиком договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с ними, гарантирует другой стороне по договору (в данном случае - заимодавцу) его действительность. Условие договора в части размера ежемесячной платы процентов за пользование суммой займа ответчиком не оспаривались.

Таким образом, финансовое бремя в виде необходимости уплаты процентов по договору связано исключительно условиями договора займа, а также поведением ответчика, не исполнившего обязательств по возврату займа, процентов за пользование суммой займа в установленный договором срок.

Также, ответчик-истец ФИО1 не согласен с заявленной суммой процентов в размере 96 064 рубля 97 копеек, поскольку срок окончания действия кредитного договора наступил ДД.ММ.ГГГГ. Суд расценивает данный довод как ходатайство о применении срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Из пункта 2 ст. 200 ГК РФ следует, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд если такое заявление было принято к производству.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, последний платеж ФИО1 осуществил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1, то есть до истечения трехлетнего срока.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № года о взыскании с ФИО4 в пользу ПАО «КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Окончательная дата платежа по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, то ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд за защитой нарушенного права в пределах срока исковой давности, то заявление ответчика о пропуске срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд считает встречный иск ФИО1 необоснованным и удовлетворению неподлежащим.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере в размере 5 398 рублей 63 копейки, что подтверждается платёжным поручением (л.д.5), в связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» надлежит взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины в размере в размере 5 398 рублей 63 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 219 862 (двести девятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят два) рубля 89 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 123 797 (сто двадцать три тысячи семьсот девяносто семь) рублей 92 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 96 064 (девяносто шесть тысяч шестьдесят четыре) рубля 97 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 398 (пять тысяч триста девяносто восемь) рублей 63 копейки, а всего 225 261 (двести двадцать пять тысяч двести шестьдесят один) рубль 52 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании недействительным условий кредитного договора в части увеличения срока действия договора - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Калачёвский районный суд.

Председательствующий

Федеральный судья: