Решение № 2-373/2019 от 5 сентября 2019 г. по делу № 2-373/2019

Дело № 2-373/2019

Поступило в суд 15.07.2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2019 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.

при секретаре Акентьевой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 26 марта 2012 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 44000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк».

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 22.12.2014 по 27.08.2015. Заключительный счет был направлен ответчику 27.08.2015 и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования

27.11.2015 банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 27.11.2015 и актом приема-передачи прав требований от 27.11.2015 к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 73 427 рублей 93 копейки, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 27.11.2015, справкой о размере задолженности на дату перехода прав требования. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Исходя из положений п.51 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем ( физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования.

В настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 73427 рублей 93 копейки.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 22 декабря 2014 г. по 28 августа 2015 г. включительно в размере 73427 рублей 93 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2402 рубля 84 копейки (л.д. 3-4).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 85, 86, 4, 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.86об., 87,88). Почтовая корреспонденция возвращена с отметкой об истечении сроков хранения.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Уведомления направлялись ФИО1 по месту его регистрации и фактическому адресу проживания (л.д.86об, 87), неоднократно оставлялись извещения о необходимости их получить в почтовом отделении, о чем имеются отметки на конвертах, однако он не принял меры к получению почтовых отправлений, то есть не получил их по обстоятельствам, зависящим от него. Неявка ответчика в почтовое отделение за получением заказной корреспонденции на его имя, является выражением воли последнего и свидетельствует об уклонении от извещения о времени и месте рассмотрения дела в суде, при таких обстоятельствах с учетом положений ст. 165.1 п. 1 ГК РФ извещение считается доставленным адресату. Иного места жительства ответчика судом не установлено. Номе телефонов, имеющиеся в материалах дела не обслуживаются (л.д. 90).

С учетом изложенного, исходя из положений ст. ст. 117, 118 ГПК РФ, ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине своей неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, письменных ходатайств об отложении дела с приложением документов, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание не подавал, при таких обстоятельствах в соответствии с положениями п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства с соблюдением требований ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из анкеты-заявления ФИО1 с датой заполнения 19 марта 2012 г. на оформление кредитной карты Тинькофф платинум следует, что он доверяет ООО «ТКС», представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномочивает сделать от его имени предложение - оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора расчетной карты\ договора счета- открытие картсчета и отражение банком первой операции по нему, для договора кредитной карты- активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей, для кредитного договора- зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита. Он понимает и соглашается с тем, что условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

Если в настоящем заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Подтверждает, что ознакомлен с действующими Условиями КБО и Тарифами, размещенными в сети интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать и уведомлен. Просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО. Уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении – анкете при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 41,6 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. Тарифный план: Тинькофф ФИО2 7.3 RUR ( л.д. 38).

Приказом № 0622.01 от 22 июня 2011 года утверждены и введены с 01 августа 2011 года новые редакции Тарифных планов, в том числе ТП 7.3 RUR ( л.д. 39-40).

Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2); клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4); банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом ( п. 2.5); первоначально ( с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным Тарифам (п. 2.6); для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту (п. 3.1). Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом (п. 3.6); кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при проведении операций с ПИН-кодом, который является аналогом собственноручной подписи держателя ( п. 3.7); клиент может совершать погашение задолженности по договору путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ, (п. 4.5); клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом карты в нарушение общих условий (п. 4.6); банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.11); банк устанавливает по договору лимит задолженности. (п. 5.1) Держатель должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами (п. 5.2). Лимит устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.3). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий\ плат\штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий\ плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах (п. 5.4); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12); банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и\или действующим законодательством РФ в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по договору (п. 9.1); банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому физическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте ( п. 3.4.6 Условий КБО) ( л.д. 42-44).

Согласно выписке по счету договора №, 26 марта 2012 г. по карте совершена покупка на сумму 1995 руб., то есть карта была активирована (л.д. 35-36).

Таким образом, 26 марта 2012 г. между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей – 26 марта 2012 г., что следует из расчета задолженности по договору кредитной линии ( л.д. 31-34), выписки (л.д.35-36) и соответствует п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО Тинькофф Банка, анкете-заявлению ФИО1 ( л.д. 38). Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО1, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО Тинькофф Банка, предусматривающие основные условия кредитования. Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка следует, что банк устанавливает по договору лимит задолженности, лимит устанавливается банком по своему усмотрению, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, он получил ее, активировал, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, вернуть банку кредит.

В период с 22 декабря 2014 г. по 27 августа 2015 г. у заемщика ФИО1 образовалась задолженность, в связи с чем, банком выставлен заключительный счет (л.д. 48), в котором банк информировал клиента об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты, задолженность по договору кредитной карты, по состоянию на 27.08.2015 составила 73427 руб. 93 коп., ФИО1 был обязан полностью оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

27 ноября 2015 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор об уступке прав (требований) ( л.д. 10-18), в том числе по договору, заключенному с ФИО1 (л.д.9). Уведомление об уступке права требования направлено ФИО1 ( л.д.30).

Согласно п.1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 3.4.6 Условий КБО, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому физическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (л.д. 42-44).

Как следует из расчетов задолженности по договору № за период с 19 марта 2012 г. по 27 ноября 2015 г., выпискам по указанному договора, ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа, чем нарушил условия договора, в связи с чем банк в соответствии с общими условиями и условиями КБО выставил заключительный счет (л.д. 48). По состоянию на 27 августа 2015 г. общая задолженность по кредиту составила 73427 руб. 93 коп. ( л.д. 31-34, 35-36).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, тогда как ФИО1 обязательства по договору не выполнял, последний платеж в счет погашения кредита произвел 20 апреля 2015 г., в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и выплате процентов является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения ООО «Феникс» в суд с заявлением о взыскании долга по договору кредитной карты.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, размер процентов им не оспаривался. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате по правилам об основном долге.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований, поскольку он произведен в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом сумм внесенных ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, что объективно подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, представленными истцом.

В связи с неисполнением обязательств ответчиком по погашению кредита и неуплатой процентов за пользование кредитом, ООО «Феникс» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки (штрафов) за просрочку уплаты основного долга и процентов.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету банка начислена и заявлена для взыскания сумма штрафов (неустойка) 10752,11 рублей при наличии задолженности по основному долгу в сумме 43985,12 рублей и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 18690,70 рублей. (л.д.31-34).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Право снижения размера неустойки (штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что взыскание с ответчика штрафа (неустойки) в размере 10752,11 рублей соответствует положениям кредитного договора и применительно к обстоятельствам дела (размера задолженности, продолжительности просрочки, допускаемой заемщиком) отвечает принципу справедливости, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного кредитного обязательства, в связи с чем не нарушает баланса интересов кредитора и должника. Размер штрафа обоснован и оснований для его снижения не имеется. При этом суд учитывает, что ответчиком, факт нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривается, доказательств несоразмерности размера штрафа не представлено.

Взыскание штрафа в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, при этом суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по изложенным основаниям в заявленных истцом суммах в полном объеме. Сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 25.05.2018 № (л.д.7) от 16.04.2019 г. № (л.д. 8) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 2402 руб. 84 коп., которая с учетом удовлетворения исковых требований в полном размере, подлежит взысканию со ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № от 26 марта 2012 г. за период с 22 декабря 2014 г. по 27 августа 2015 г. включительно в размере 73427 рублей 93 копейки, в том числе просроченную задолженность по основному долгу- 43985 рублей 12 копеек, просроченные проценты – 18 690 руб. 70 коп., штрафы за неуплату в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте- 10752 руб. 11 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2402 рубля 84 копейки, всего 75830 (семьдесят пять тысяч восемьсот тридцать) рублей 77 копеек.

Ответчик вправе обратиться в Чулымский районный суд с заявлением о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Т.С. Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 11 сентября 2019 г.

Судья подпись Т.С.Комарова