Решение № 2-120/2019 от 2 июня 2019 г. по делу № 2-120/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Велиж 03 июня 2019 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе: Председательствующего (судьи) Романова А.В.,

при секретаре: Козловской А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1, о взыскании кредитной задолженности, и встречному иску ФИО1 к ООО «Феникс», о признании договора уступки прав требования недействительным в части,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с нее задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 42064 рубля 18 копеек, и судебных расходов в размере 1461 рубль 93 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.06.2011 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 24 000 руб.. Заключенный кредитный договор является смешенным и его составными частями являются: - Заявление-Анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». 19.06.2017 Банком был направлен должнику Заключительный счет о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 18.01.2017 по 19.06.2017, для оплаты в течение 30 дней.

28.06.2017 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается договором уступки прав и актом приема-передачи прав требований. На дату перехода прав требований задолженность ФИО1 составляла 42064 рубля 18 копеек. После передачи прав требования погашение задолженности по договору не производилось. В общих условиях, являющихся неотъемлемой частью договора содержится право банка уступать, передавать любому третьему лицу, права по кредитному договору, договору кредитной карты, договору реструктуризации задолженности. Должник уведомлен о состоявшейся уступке права требования, поэтому право требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс» (л.д.2-4).

Определением мирового судьи от 10.08.2018 г. отменен судебный приказ от 23.07.2018г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 30.06.2011 в сумме 42064 рубля 18 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 730 рублей 96 копеек (л.д.52).

04.03.2019 ФИО1 обратилась со встречным иском к ООО «Феникс», просит признать незаконным договор уступки прав требования от 28.06.2017 заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс», по кредитному договору № от 30.06.2011. В обоснование встречного иска указала, что согласие на уступку прав требования она не давала, истец не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности.

Определением мирового судьи судебного участка №29 в МО «Велижский район» от 04.03.2019 гражданское дело передано по подсудности в Велижский районный суд (л.д.69,73).

Определением Велижского районного суда от 01.04.2019 к участию в деле, в качестве 3-его лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечен АО «Тинькофф Банк».

Представитель истца, 3-е лицо в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения спора по существу, в представленном в адрес суда заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в их отсутствие, свои требования поддерживает и просит удовлетворить, что в силу ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению спора по существу.

Ответчик ФИО1 в судебном заседание исковые требования ООО «Феникс» не признает, свои встречный иск поддерживает. В обоснование возражении и требовании показала, что ООО «Феникс не является надлежащим истцом, так как не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, и возврат просроченной задолженности не является основным видом его экономической деятельности. Согласие на уступку права требования в заявление - анкете о выдачи кредитной карты она не давала, при этом договор о передаче права требования не предоставлен, а имеющееся в деле дополнительное соглашение от 28.06.2017 считает подложным.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 1.5, 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Центральным банком РФ от 24 декабря 2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Из письменных материалов дела видно, что 12.04.2011 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты по тарифному плану 1.0.

В собственноручно подписанном заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Условия договора, включая общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями.

При заключении договора ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать ( л.д. 42, оборот).

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Согласно Тарифному плану 1.0:

- лимит задолженности по кредитной карте составляет до 2 000 000 рублей,

- Беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых,

- Плата за обслуживание карты 590 рублей,

- Комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей,

- Минимальный платеж не менее 6% от задолженности, мин. 600 рублей.

- Штраф за неоплату минимального платежа в первый раз- 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

- Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день.

- плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей,

- плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности,

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. ( л.д. 44-45).

Согласно общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк от 23.09.2010:

- минимальный платеж- сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок (раздел 1);

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк ( п. 3.3)

- банк устанавливает по договору Лимит задолженности Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности в учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента ( п. 6.1)

- Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту в совершении операций сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, опредленном тарифами. Расчеты по операциям совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита. ( 6.2)

-клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту Кредит, в том числе и в случаях совершения расходных операций сверх Лимита задолженности (п. 7.2);

- на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, казанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно ( п. 7.3)

- банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, которая направляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору банка по адресу, указанному клиентов в заявлении-анкет или на адрес электронной почты ( п. 5.1, 5.4).

- клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п.5.6);

- банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п. 11.1)

- банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте ( п. 13.8).

30.06.2011 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор № и ей выдана кредитная карта, которая была активирована ответчиком.

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (выдача банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими Условиями (со всеми приложениями), Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Данные обстоятельства указывают на офертно-акцептный порядок заключения договора сторонами, с присоединением ответчика к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, указанный в Счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.1- 5.8,Общих условий, л.д.49).

Однако, из выписки по договору, расчета задолженности видно, что ФИО1 производила оплату суммы долга и начисленных процентов по кредитному с нарушением графика погашения, а после 13.12.2016 оплату не производила (л.д. 38-40).

Данное обстоятельство указывает на ненадлежащее выполнение ФИО1 договорных обязательств.

Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, суду не представлено.

19.06.2017 г. в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора (л.д. 54). До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком добровольно не исполнены.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела, ответчиком признан в ходе судебного заседания.

Предусмотренных статьями 408, 415 ГК РФ оснований для прекращения обязательства по возврату кредита не имеется.

Задолженность по договору кредитной карты до настоящего времени не возвращена, следовательно, она подлежит взысканию с ответчика.

Положениями п.1,3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (ЗАО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (л.д. 49 оборот).

В соответствии с Тарифами беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день. При несоблюдении условий беспроцентного периода, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка с даты совершения операции до даты формирования счета выписки. После формирования счета выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1 ( 0,12% в день)

Данный размер процентов не оспаривался ФИО1 при его заключении.

В силу п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (ЗАО) при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (л.д. 49).

За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты Тарифами Банка (Тарифный план 1.0) предусмотрены штрафные санкции: за неуплату минимального платежа впервые - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд и более - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей ( л.д. 44 оборот).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

Заявленные к взысканию штрафные проценты в размере 6613 рублей 04 копеек определены банком в соответствии с условиями кредитного договора, на сумму задолженности (основной долг и проценты за пользование), в твердой сумме по состоянию на 19.06.2017.

С учетом периода допущенной заемщиком просрочки исполнения обязательства, размера просроченной задолженности, у суда не имеется оснований для снижения размера штрафной неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку она является соразмерной последствиям нарушения обязательств. В связи с чем, суд находит установленным, что предусмотренные кредитным договором штрафы составили 6613 рублей 04 копейки.

Расчет задолженности представленный истцом ООО «Феникс» проверен судом и признается верным по состоянию на 28.05.2019, сумма основного долга – 26047 руб. 67 коп., просроченные проценты – 9403 рубля 47 копеек за период с 23.12.2016 по 19.06.2017, 6613 рублей 04 копейки штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании договора уступки прав требования недействительным в части уступки прав требования 28.06.2017 по кредитному договору от 30.06.2011 №, заключенному между ней и АО «Тинькофф Банк», суд приходит к следующим выводам.

Как установлено ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 16 "Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146) уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

По смыслу гл. 24 ГК РФ в результате уступки права первоначальный кредитор выбывает из обязательства, а новый кредитор заменяет его в том объеме права, который был определен в договоре цессии. Из чего следует, что конкретная юридическая обязанность является существенным условием договора уступки права требования, его предметом. При заключении договора стороны должны индивидуализировать это обязательство.

В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допустима. При этом уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

Положения ст. ст. 382, 383 ГК Российской Федерации не содержит запрета на уступку банком требования по кредитным обязательствам должника, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, в пользу нового кредитора, не являющегося кредитной организацией и не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, положения Закона о защите прав потребителей данные правоотношения не регулируют. Иные законы такого запрета также не содержат, условиями договора он не предусмотрен.

Из письменных материалов дела видно, что 12.04.2011 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" (в редакции действовавшей на дату уступки права требования).

24.02.2015 между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав ( требований) (с учетом дополнительного соглашения от 28.06.2017), по условиям которого цедент АО «Тинькофф Банк» передал, а цессионарий ООО "Феникс» принял права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования. Права переходят от банка к компании 28.06.2017. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав (требований ) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требований на дату перехода прав.

Согласно акту-приема-передачи прав требований от 28.06.2017 цедент АО «Тинькофф банк» уступил ООО «Феникс» право требования к ФИО1 по договору № в сумме 42064 рубля 18 копеек.

ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, одновременно ей предъявлено требование о погашении задолженности (л.д. 31).

Согласно Уставу ООО «Феникс» целью деятельности общества является удовлетворение общественных потребностей юридических и физических лиц в работах, товарах и получение прибыли. Предметом деятельности является оказание услуг по возврату просроченной задолженности ( л.д. 17-23).

ООО «Феникс» как юридическое лицо, осуществляет деятельность по предоставлению прочих услуг (л.д. 26-27)

До настоящего времени долг по кредиту ФИО1 не погашен, на дату уступки требований, 28.06.2017 и в настоящее время составляет – 42064 рубля 18 копеек (л.д. 5).

В п.13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющегося частью кредитного договора предусмотрено право банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

В заявлении-анкете на выдачу кредита установлено, что заявление –анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, и в случае заключения между Банком и ФИО1 кредитного договора все положения правил кредитования становятся обязательными для сторон (л.д. 42).

Толкование указанного положения с однозначностью свидетельствует о том, что при заключении договора ФИО1 была поставлена в известность о праве банка производить уступку права требования любому другому лицу. При этом из текста договора не следует, что кредитор обязан получить согласие должника на передачу права требования третьим лицам, и что новым кредитором может стать только кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковской деятельности.

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при согласовании индивидуальных условий договора кредитором и заемщиком должна быть согласована в частности возможность (наличие либо отсутствие) запрета уступки прав (требований) по договору.

Указанная норма не устанавливает содержания конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие, либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав (требований) по договору. Такое условие и согласовано сторонами в п. 13.8 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договора займа. Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Из изложенного следует, что действующее законодательство, в данном случае, не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только организации, имеющей определенный статус, при замене кредитора права ФИО1 не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по договору займа. Для должника не может иметь значение, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по договору.

Таким образом, на момент заключения оспариваемого договора в силу действующего законодательства РФ, займодатель независимо от правового статуса лица, которому передается право требования, мог передать свое право требования по договору потребительского займа третьим лицам, согласовав данное условие договора с заемщиком.

Принимая во внимание, что АО «Тинькофф Банк» выбыло из кредитных правоотношений с ответчиком с 28.06.2017 в силу уступки прав (требований) к ООО «Феникс», задолженность должником не погашена, в кредитном договоре должник выразил свое согласие об уступке требования 3-им лицам, то ООО «Феникс» является правопреемником банка в кредитных обязательствах с ФИО1, и к нему перешло право требование задолженности по кредитному договору от 30.06.2011 г..

С учетом изложенного, не подлежит удовлетворению встречное исковое требование ФИО1 о признании недействительным договора уступки права требования от 28.06.2017, заключенного между АО «Тинькофф банк» и ООО «Феникс», по кредитному договору от 30.06.2011 №, заключенному между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк».

С учетом отказа во встречном иске ФИО1 об оспаривании договора уступки прав ( требования), и установлением факта неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору от 30.06.2011 №, право требований по которому перешло к ООО «Феникс» на основании договора цессии, исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с оплатой истцом ООО «Феникс» государственной пошлины в размере 1461 рубль 93 копейки и удовлетворением иска, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в размере 1461 рубль 93 копейки.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

1. Исковое заявление ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс», задолженность по кредитному договору от 30.06.2011 №:

- по основному долгу в размере 26047 (двадцать шесть тысяч сорок семь) рублей 67 копеек;

-проценты за пользование кредитом, в размере 9403 (девять тысяч четыреста три) рубля 47 копеек;

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в размере 6613 (шесть тысяч шестьсот тринадцать) рублей 04 копейки;

-судебные расходы в размере 1461 ( одна тысяча четыреста шестьдесят один) рубль 93 копейки, в возврат госпошлины.

3. В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ООО «Феникс» о признании недействительным договора уступки права требования от 28.06.2017, заключенного между АО «Тинькофф банк» и ООО «Феникс», по кредитному договору от 30.06.2011 №, заключенному между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу в окончательной форме принято 10 июня 2019 года.

Председательствующий: подпись