Решение № 2-421/2017 2-421/2017(2-9582/2016;)~М-7647/2016 2-9582/2016 М-7647/2016 от 1 мая 2017 г. по делу № 2-421/2017

Дело № 2-421/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 мая 2017 года г.Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Морозовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З.А.Н. к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов,

у с т а н о в и л :

З.А.Н. (далее по тексту – истец) обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании: с ответчика ОАО "АльфаСтрахование" части страховой премии в размере 32381 руб. 15 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 руб. 00 коп.; с ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" части страховой премии в размере 57854 руб. 06 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 руб. 00 коп.

Свои требования мотивирует следующим образом.

<дата>, при заключении договора кредита, истцу была навязана услуга по страхованию, в связи с чем, <дата> им был заключен договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций <номер> с ОАО «АльфаСтрахование», а также договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <номер> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кроме того, Банком самостоятельно в сумму кредита были включены страховые премии по указанным договором в размере 37544,85 руб. и 67078,31 руб. соответственно, которые перечислены страховым организациям.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполнил досрочно, по состоянию на <дата> остаток ссудной задолженности составил 0 руб. 00 коп.

З.А.Н. направил в адрес страховых компаний заявление о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако ОАО "АльфаСтрахование" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" оставили заявления без удовлетворения. Истец считает данные действия незаконными, поскольку в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, а потому автоматически прекратили свое действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала. Основанием для удовлетворения иска истцом указано положение ст.958 ГК РФ. Просит взыскать с ответчиков части страховой премии за не истекший срок страхования, компенсировать причиненный моральный вред.

В судебное заседание истец З.А.Н. не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании представитель ответчика Г.А.С., действующая на основании доверенности от <дата>, выданной на три года, исковые требования поддержала в полном объеме, просит их удовлетворить, подтвердила доводы и обстоятельства, изложенные в иске, считает, что факт досрочного погашения кредитных обязательств свидетельствует, что возможность наступления страхового случая отпала.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО "АльфаСтрахование" З.Л.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просит в их удовлетворении отказать, считает, что договор страхования финансовых рисков не прекратил свое действие, риск наступления страхового случая не отпала, расторжение договора страхования по инициативе страхователя не влечет обязанности страховщика произвести возврат страховой премии.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представлен письменный отзыв относительно иска, согласно которому ответчик требования не признает в полном объеме, договор страхования жизни заключен между сторонами добровольно, осознанно, при отказе от страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, досрочный возврат полученных кредитных средств не прекращает существование страхового риска по договору страхования, решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе, ни банк, ни страховая компания не могут повлиять на это решение, а потому правоотношения в связи с досрочным погашением кредита не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ. В случае удовлетворения иска ответчик ходатайствовал перед судом о применении ст.333 ГК РФ к размеру штрафных санкций.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив и исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и З.А.Н. заключен кредитный договор <номер>, сумма выданного кредита – 604600 руб., срок – 5 лет, т.е. до <дата>.

Согласно сведений Банка, по состоянию на <дата> остаток ссудной задолженности составляет 0 руб.

Кроме того, <дата> между З.А.Н. (страхователь, застрахованный) ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций <номер>, срок страхования – 1827 дней, страховая сумма – 500000 руб., страховая премия – 37544,85 руб.

Кроме того, <дата> между З.А.Н. (страхователь, застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/146501/5, срок страхования – 1827 дней, страховая сумма – 500000 руб., страховая премия – 67078 руб. 31 коп.

Данные обстоятельства установлены судом в ходе судебного разбирательства и сторонами не оспаривались.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Абзацем 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, <дата> между З.А.Н. (страхователь, застрахованный) ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций <номер>, срок страхования – 1827 дней, страховая сумма – 500000 руб., страховая премия – 37544,85 руб. Данным договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: увольнение (сокращение) страхователя (застрахованного) с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 сч.1 ст.81 ТК РФ (риск «потеря работы»). В соответствии с разделом 5 договора страхования, страховая сумма устанавливается в пределах первоначально выданного кредита по кредитному договору <номер> от <дата>, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях: 500000,00 руб., выгодоприобретателем указано как «По закону РФ».

Кроме того, <дата> между З.А.Н. (страхователь, застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <номер>, срок страхования – 1827 дней, страховая сумма – 500000 руб., страховая премия – 67078 руб. 31 коп. Данным договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: п. 3.1.1 – смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»); п. 3.1.2 – установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»); п. 3.1.3 – временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «временная нетрудоспособность»). В соответствии с разделом 5 договора страхования, страховая сумма устанавливается: по рискам 3.1.1 и 3.1.2 единой и фиксированной и составляет сумму в рублях: 500000,00 руб., выгодоприобретателем указано как «По закону РФ»; по риску 3.1.3 в пределах суммы первоначально выданного кредита, фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях: 500000 руб., выгодоприобретателем указан «страхователь (застрахованный)».

В соответствии с заявлениями на страхование по обоим договорам, З.А.Н. уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения кредитных обязательств.

Проанализировав вышеуказанные обстоятельства, суд считает, что у истца З.А.Н. не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии как по договору добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, заключенному с ОАО "АльфаСтрахование", так и по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, заключенному с ООО «АфльСтрахование-Жизнь». Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, основания, предусмотренные п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае отсутствуют, а договором страхования, возврат страховой премии не предусмотрен. По всем предусмотренным страховым рискам: «потеря работы», «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность», договорами установлена фиксированная страховая сумма, не зависящая от наличия либо отсутствия кредитных обязательств по договору кредита, определена на весь период действия договоров страхования, риск наступления указанных страховых рисков не отпала, факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочное прекращение договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций и договора страхования жизни и здоровья, положения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае к спорным правоотношениям не применимы, договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, а потому отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований З.А.Н. к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии по указанному договору.

Поскольку судом не установлен факт нарушений действиями ответчиков прав истца как потребителя, оснований для взыскания компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не имеется.

Поскольку в иске отказано, согласно ст.98 ГПК РФ судебные расходы истца, в том числе расходы по оплате услуг представителя, возмещению за счет ответчиков не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

Р Е Ш И Л :

Исковые требования З.А.Н. к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 мая 2017 года.

Председательствующий судья: Д.Д.Городилова