Решение № 2-2213/2019 2-2213/2019~М-721/2019 М-721/2019 от 2 июля 2019 г. по делу № 2-2213/2019

Дело № 2-2213/2019 03 июля 2019 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Карповой О.В.,

при секретаре Шляховой Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с Ограниченной Ответственностью «Страховая Компания» «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит расторгнуть договор страхования № заключенный между истцом ООО «СК«Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика, ООО «СК«Ренессанс Жизнь», в свою пользу сумму страховой премии в размере 116 865 рублей, взыскать с ответчика сумму неустойки в размере 116 865 рублей, взыскать с ответчика сумму компенсации причиненного морального вреда в размере 50 000 рублей, взыскать с ответчика сумму штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ был приобретен легковой автомобиль Mitsubishi Outlander 2018 года выпуска, VIN № с использование кредитных денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с АО «МС Банк Рус». На основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщиком кредита был заключен договор с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма страховой премии составила 132 985 рублей 43 копейки и была уплачена истцом в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 334 985 рублей 43 копейки. Срок действия договора определен в 35 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Программа страхования по договору - Автокредит 2 риска: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - «Смерть НС»); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (далее - «Инвалидность НС»). Истец указал, что кредитные обязательства были прекращены в связи с полным погашением суммы задолженности. В п. 7 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что первым выгодоприобретатель по страховым рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» настоящего Договора, в доле равной размеру фактической задолженности Застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является: АО МС БАНК РУС. В п. 7 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что первым выгодоприобретатель по страховым рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» настоящего Договора, в доле равной размеру фактической задолженности Застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является: АО МС БАНК РУС. Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате Первому Выгодоприобретателю, является: наследник застрахованного. Истец в обоснование исковых требований указал, что, поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, по мнению истца, вследствие продажи автомобиля Mitsubishi Outlander 2018 года выпуска и исполнения кредитных обязательств у истца возникло право на расторжение договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ с возмещением страховой суммы, уплаченной по договору страхования № пропорционально неиспользованному периоду страхования. Как указал истец, по условиям Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 344 985 рублей 43 копейки. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком 35 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. На основании изложенного истец просит суд расторгнуть договор страхования № и вернуть ему сумму страховой премии пропорционально неиспользованному сроку действия договора страхования в размере 116 865 рублей, исходя из расчета:132 985,43 (полная стоимость страховой премии) - (132985,43 / 1 095 (количество дней действия договора страхования) X 124 (количество дней, в течении которого действовало страхование, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 1 116 (сумма возврата) = 116 865 рублей. В порядке досудебного урегулирования спора истец обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о расторжении договора и возврате оплаченных по договору денежных средств. Из ответов ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что сумма к выплате составила 1 116 рублей. Как указал истец, с суммой удержания я категорически не согласен, считает что ответчик незаконно удержал денежные средства по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика неустойку из расчета: 116865 Х 123 дня (сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)Х3%=431231 рублей. С учетом того, что сумма неустойки не может превышать размер стоимости услуги, поэтому, истец просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 116865 рублей. На основании п6 ст. 13 и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в суд явился, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что против удовлетворения исковых требований возражает по тем основаниям, что страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным условием при предоставлении кредита. Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заемщика кредита. Ответчик в своем отзыве указал, что абз.1 ч3 ст. 958 ГК РФ по завяленным исковым требованиям не применимы, страховая сумма не равняется нулю. Требования истца противоречат абз.2 ч.3 ст. 958 ГК РФ и п.п. 11.3 и 11.5 Полисных условий к Договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Обществом с истцом. Ответчик указал, что п.п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы Страховщика составляют 99% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (п.11.5 Полисных условий), и определены в пределах размера нагрузки – части страхового тарифа, предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования. В связи с чем, как указал ответчик, сумма возврата страховой премии составила по расчету ответчика 1116 рублей, которую ответчик выплатил добровольно, в связи с чем, по мнению ответчика, оснований для взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Суд, выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи истцом был приобретен легковой автомобиль Mitsubishi Outlander 2018 года выпуска, VIN № с использование кредитных денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с АО «МС Банк Рус».

ДД.ММ.ГГГГ на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита истцом был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

Пунктом 11 условий кредитного договора предусмотрено, что в стоимость предоставляемого кредита включена, в том числе, оплата страховой премии в размере 132985 рублей 43 копейки.

В соответствии с п. 3 договора страхования, срок действия договора страхования с 21.07.2018 года по 20.06.2021 год.

Согласно п.19.2 кредитного договора Банк перечислил со счета истца перевод средств в оплату страховой премии по договору в размере 132985 рублей 43 копейки.

28.11.2018 года истец выполнил обязательства по кредитному договору с АО МС Банк Рус в полном объеме, что подтверждено справкой Банка от 02.12.2018 года.09.01.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии за неиспользуемый период страхования.

Истцу была перечислена сумма страхования в размере 1116 рублей за вычетом административных расходов.

Истец не согласился с возвращенной суммой страховой премии, полагал, что он имеет право на возврат страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования и не может быть ограничен административными расходами ответчика.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

На основании пункта 11.5 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита административные расходы страховщика составляют 99% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно справке Банка от 02.12.2018 гда истец полностью погасил задолженность по кредитному договору, следовательно, заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед Банком в соответствии с кредитным договором, действие кредитного договора прекращено.

В силу пункта 8.1.3 Полисных условий страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика.

На основании пункта 11.2.2 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Расчет возвращенной истцу части страховой премии производился ответчиком исходя из размера административных расходов, предусмотренных пунктом 11.5 Полисных условий.

Условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи пунктами 11.3 Полисных условий о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствуют положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу указанной нормы права административными расходами ответчика, следовательно, в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" данные условия являются недействительными, ввиду чего не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии за вычетом оплаченной суммы в размере 1116 рублей, в сумме 116865 рублей.

На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 116865 рублей.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом разумности и справедливости суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежной суммы в размере 2000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 117865 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию пошлина в доход государства в сумме 7015 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования № 6250846446, заключенный 21.07.2018 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 116865 рублей, неустойку в сумме 116865 рублей, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф в сумме 117865 рублей, а всего – 351595 (триста пятьдесят одну тысячу пятьсот девяносто пять) рублей.

Взыскать с ООО « СК «Ренессанс Жизнь» пошлину в доход государства в сумме 7015 (семь тысяч пятнадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в городской суд Санкт-Петербурга в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Кировского районного суда Санкт-Петербурга.

Судья Карпова О.В.