Решение № 2-454/2017 2-454/2017~М-235/2017 М-235/2017 от 27 апреля 2017 г. по делу № 2-454/2017

Дело № 2-454/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2017 года г. Вологда

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Лутошкиной О.М.,

при секретаре Коноплевой А.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. При оформлении кредита истцу не было разъяснено, что сумма кредита включает в себя сумму страховой премии и комиссию за подключение к программе коллективного страхования. За подключение к программе страхования ФИО1 уплатил банку <данные изъяты>. Кроме того, при обращении в банк истец пояснил, что ему требуются наличные денежные средства, тем не менее, сотрудником банка была оформлена кредитная карта. За снятие наличных была удержана комиссия в размере <данные изъяты>. Истец принял решение досрочно вернуть банку кредит, для чего запросил выписку по счету и попросил указать сумму для досрочного погашения. В предоставленных документах он обнаружил, что первые месяцы пользования кредитом денежные средства в погашение основного долга не перечислялись, все поступившие суммы шли на погашение комиссии за подключение к программе страхования и процентов. Банк произвел безакцептные списания денежных средств со ссудного счета заемщика в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о возврате уплаченной комиссии, в чем письмом банка от ДД.ММ.ГГГГ № ему было отказано. Считает, что условия кредитного договора, на основании которых банком удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, противоречат законодательству и ущемляет его права как потребителя, соответственно, являются ничтожными в силу закона. Платой за пользование кредитом являются проценты, а действия по подключению заемщика к программе страхования для заемщика отдельного материального блага не создают. Стоимость данной услуги банка превышает стоимость услуги по страхованию (страховой премии), что определяет заведомую невыгодность для заемщика страхования его жизни и здоровья через посредника – банк. Включение данной суммы в сумму кредита повлекло возложение на заемщика обязанности получить кредит в большем размере и, соответственно, обязанность оплачивать проценты за пользование данной суммой. Возможность выбора страховой организации у заемщика отсутствовала, страховщик – ООО СК «ВТБ-страхование» был определен банком в одностороннем порядке. Заключенный кредитный договор не содержит конкретной информации о размере вознаграждения (комиссии), подлежащей уплате банку за подключение заемщика к программе страхования, размере страховой премии, страховой суммы, периоде страхования, а сама информация о страховании изложена в различных пунктах различных документов, что затрудняет ее восприятие. Агентом страховой организации ответчик не является. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в ухудшении состояния здоровья, в связи с чем он проходил лечение в стационаре. Со ссылками на нормы действующего законодательства просит суд признать недействительным условие, содержащееся в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» о взимании платы за подключение к программе страхования; взыскать с ПАО КБ «Восточный» комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>, комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф в соответствии со ст.13 Закона о защите прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 представил заявление об увеличении исковых требований, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, при этом фактически в кассе банка им получена сумма <данные изъяты>. Согласно графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору, сумма кредита составляет <данные изъяты>. и складывается из следующих сумм: <данные изъяты>. – кредит, выданный наличными; <данные изъяты>. – комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств; <данные изъяты>. – комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка. В нарушение ч.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» кредитный договор не предусматривает следующие существенные условия в качестве индивидуальных условий по договору: срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита. Согласно п.2 договора предусмотрен срок возврата кредита – до востребования, при этом заемщик не поставлен банком в известность, когда необходимо вернуть кредит, график погашения кредита при подписании договора не вручен. Считает, что заключенный договор содержит условия, нарушающие его права как потребителя услуг. Так, согласно п.15 договора плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка составляет <данные изъяты>% от суммы плюс <данные изъяты>. Общая сумма оплаченной истцом комиссии за снятие наличных денежных средств составляет <данные изъяты>., полагает, что указанная сумма является для него убытком, а для банка неосновательным обогащением. В соответствии со ст.395 ГК РФ на указанную сумму подлежат начислению проценты в размере <данные изъяты>. Пункт 15 договора предусматривает услуги, оказываемые банком за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредитования. Данным пунктом не предусмотрены комиссии за предоставление информации о кредитной истории в размере <данные изъяты>, следовательно, эта сумма, удержанная банком, также является для истца убытком, а для банка неосновательным обогащением. Кроме того, такая комиссия является для банка стандартным действием, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются незаконными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату. На указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты>. Кроме того, на сумму, списанную банком в качестве страховой премии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, были начислены проценты согласно условиям договора, которые также являются убытками для истца. Размер процентов по расчету истца составляет <данные изъяты>. Применительно к платежам в виде страховой премии также подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты>. Также с истца дополнительно списывались денежные средства за смс-информирование, плата за которое не предусмотрена договором в качестве платных услуг, в размере <данные изъяты> в месяц. Фактически данная услуга оказана не была, возможности отказаться от нее у истца не было. Общая сумма списания за смс-информирование составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено заявление в банк с требованием вернуть страховую премию в размере <данные изъяты>. Ответа от банка не поступило, требование в добровольном порядке не удовлетворено, в связи с чем с банка подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>. Со ссылками на нормы действующего законодательства просит суд признать недействительным договор кредитования в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за СМС информирование; признать недействительным условие, содержащееся в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» о взимании страховой премии; взыскать с ПАО КБ «Восточный»: уплаченные комиссии за снятие наличных в размере <данные изъяты>., убытки в виде процентов, начисленных банком на комиссии за снятие наличных средств, в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные по ст.395 ГК РФ, применительно к комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты>., уплаченную комиссию за предоставление информации о кредитной истории в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные по ст.395 ГК РФ, применительно к комиссии за предоставление информации о кредитной истории в размере <данные изъяты>.; уплаченные комиссии на присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>., убытки в виде процентов, начисленных банком по всем платежам в виде страховых премий в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные по ст.395 ГК РФ, применительно к платежам в виде страховой премии в размере <данные изъяты>., уплаченные комиссии за СМС информирование – <данные изъяты>., проценты в размере <данные изъяты>% в день от неисполненного требования в размере <данные изъяты>., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец ФИО1, ссылаясь на обстоятельства, указанные в иске и уточнении к нему, просил уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме, дополнительно пояснив, что условия кредитования при получении кредита он воспринимал на слух, те документы, которые подписывал в банке ДД.ММ.ГГГГ, не читал, так как шрифт был мелкий, а он не взял с собой очки. При заключении договора до него не была доведена информации о подключении к программе страхования, о взимаемых комиссиях, сроке выдачи кредита. До него была доведена лишь информация о размере ежемесячного платеже, составлявшего <данные изъяты>. График платежей при подписании кредитного договора выдан не был. Об условиях, на которых им получен кредит, он узнал спустя несколько месяцев, когда обратился к ответчику с просьбой выдать справку о размере задолженности. После получения справки, у него резко ухудшилось состояние здоровья, в связи с чем он проходил амбулаторное и стационарное лечение. При этом ему пришлось обращаться за юридической помощью: им оплачены юридические услуги за получение консультаций, составление искового заявления и участие представителя в суде в общей сумме <данные изъяты>, что подтверждается 4 квитанциями. Договоров об оказании юридических услуг с <данные изъяты> и ООО <данные изъяты> не заключал. Просил указанные расходы так же взыскать с ответчика.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление и возражения на уточненное исковое заявление, в которых указано, что ответчик с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. При оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту и указано в заявлении на присоединение к программе страхования. Истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо выбрать страховую компанию по своему усмотрению, однако добровольно присоединился в программе страхования, предлагаемой ответчиком, и доказательств обратного истцом не представлено. Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислив ее страховщику в соответствии с договором страхования. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. Плата за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>. включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев). Действие программы страхования в отношении истца длится <данные изъяты>, оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев. Отказ истца от участия в Программе страхования не освобождает его от обязанности оплатить фактически оказанные банком услуги. Заключенный ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитный договор № по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В силу ст.ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При заключении договора клиенту было разъяснено, какие комиссии будут с него взыскиваться, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета. Требования о возмещении морального вреда также считают необоснованными, поскольку истцом не представлены доказательства причинениями ему действиями ответчика нравственных и физических страданий и наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и последствиями нарушения личных неимущественных прав истца. Наложение на банк штрафа также неправомерно, поскольку права и законные интересы потребителей банком не нарушались. В удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме, гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель уполномоченного органа, привлеченный к участию в деле для дачи заключения по делу - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представлено заключение, согласно которому исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению, если суд установит обстоятельства, на которые ссылается истец. Просят рассмотреть дело в отсутствии представителя Управления.

Допрошенная в качестве свидетеля О.Г.Е. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что после того как ФИО1 узнал условия, на которых он заключил кредитный договор с ответчиком, его состояние здоровья резко ухудшилось, он неоднократно обращался к невропатологу, проходил амбулаторное и стационарное лечение. Утверждает, что при заключении договора в кредитной организации до сведения ФИО1 были доведены иные условия получения кредита, чем указаны в договоре.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. Индивидуальные условия кредитования для кредита: Равный платеж 2.0:Плюс (л.д.78-79).

Из индивидуальных условий следует, что Лимит кредитования составляет <данные изъяты>. Срок действия (доступность) лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Срок возврата кредита – до востребования (п.2 Условий). Процентная ставка за проведение безналичных операций – <данные изъяты>%, за проведение наличных операций – <данные изъяты>%.

Плата за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков – <данные изъяты>.

Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - <данные изъяты>.

Плата за безналичные расчеты с использование банковской карты – бесплатно.

Согласно Тарифного плана № «Равный платеж 2.0», ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «смс-банк» составляет <данные изъяты>. в месяц, начиная со второго месяца использования услуги.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере <данные изъяты>. При этом предоставляется льготный период, в течение которого минимальный обязательный платеж составляет <данные изъяты>, за исключением последнего месяца, в котором равен – <данные изъяты>. Продолжительность льготного периода 4 мес. с даты заключения договора кредитования (п. 6 Условий).

Как следует из текста заявления о заключении договора кредитования №, ФИО1 предложил банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, при этом он указал, что просит банк произвести акцепт оферты в течение 30 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС (текущего банковского счета), установления лимита кредитования, по ранее заключенным между истцом и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты, а так же отключения возобновления лимита кредитования, выдачи кредитной карты (при наличии) (п. 17 Условий), а подписывая заявление понимал, что общие условия, Правила и Тарифы банка составляют неотъемлемую часть заявления. При подписании заявления ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д. 78-79).

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, ФИО1 согласился быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п.3 указанного заявления ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, что подтверждается его личной подписью (л.д.8).

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано согласие на дополнительные услуги, из которого следует, что ФИО1 при заключении с ним основного договора кредитования выразил свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом он был уведомлен, что страхование осуществлялось по его желанию и не являлось условием для получения кредита, не влияет на условия кредитования, выразил свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % от суммы лимита кредитования, оплата которой осуществляется в течение 4 месяцев, равными платежами по <данные изъяты>, а последний платеж – <данные изъяты>. Кроме того, ФИО1 выразил свое согласие на получение информации об исполнении им кредитных обязательств за плату в размере <данные изъяты>. единовременно, путем перевода указанной суммы за счет кредитных средств на указанные в согласии реквизиты (л.д. 80).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Платность осуществления банковских операций является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Кроме того, операция получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах сторонних банков является самостоятельной банковской услугой, которая оказывается клиенту банка только за плату, так как происходит взаимное сотрудничество двух банков, а в связи с тем, что это сотрудничество между банками связано с затратой денежных средств банка на осуществление вышеупомянутой операции, то за эту услугу банк устанавливает плату (комиссию), что не противоречит законодательству Российской Федерации, и о чем клиент банка уведомляется при подписании заявления о предоставлении кредита. Об этом заемщик ФИО1 уведомлен и ознакомлен в момент подписания заявления о заключении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договор, поэтому к правоотношениям сторон по договору о предоставлении кредитной карты применяются положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 ГК РФ «Банковский счет». Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. ст. 821, 845, 846, 850 ГК РФ являются обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Поскольку в силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, сторонами ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в договоре согласованы условия о взимании платы за выдачу наличных денежных средств, которые в данном случае являются оплачиваемыми услугами банка в рамках заключенного договора, соответствуют ст.851 ГК РФ и не противоречат требованиям Закона «О защите прав потребителей», взимание с ФИО1 указанных платежей произведено правомерно, условия договора не противоречат закону.

Заявление о заключении договора кредитования № надлежащим образом заполнено и подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении указано о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренным ст. 428 ГК РФ, об ознакомлении ФИО1 с условиями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», согласии с ними и обязанности их исполнять, Тарифами Банка, уведомлен о возможности подписания с банком двусторонних договоров по всем видам услуг, дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, указав при этом номер мобильного телефона, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. При этом полная информация о расходах потребителя указана в обозначенных в заявлении Условиях и тарифах банка (л.д. 78-79).

В данном случае объем предоставляемых потребителю выдачей карты возможностей больше, чем при реализации прав по договору банковского счета или кредита без использования карты, так как он осуществляет самостоятельно безналичные расчеты, не обращаясь в банк. Поскольку основное назначение карты заключается в возможности проведения безналичных операций по банковскому счету, снятие полученных денежных средств в порядке овердрафта с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, представления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной. Следовательно, взимание за нее платы, определенной соглашением сторон, не противоречит закону.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора было обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе страхования, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Напротив, из условий страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» следует, что выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо или его наследники (л.д. 87-88).

В <данные изъяты> года ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с просьбой вернуть страховку и проценты в связи с желанием досрочно погасить кредит (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» направил ФИО1 ответы, согласно которым ФИО1 повторно разъяснены условия заключенного договора, просьба подтвердить желание ФИО1 на исключение из списка застрахованных лиц и лишения страховой защиты, при этом указано, что отказ от участия в Программе страхования не освобождает ФИО1 от обязанности производить оплату фактически оказанных ему на момент отказа от участия в Программе услуг банка (л.д. 16,17).

Также истец ссылается на нарушение ПАО КБ «Восточный» его прав как потребителя при предоставлении для подписания документов ДД.ММ.ГГГГ, выполненных мелким шрифтом, который затрудняет визуальное восприятие текста договора и не позволяет потребителю получить полную информацию об условиях предоставления кредита. Суд считает данные доводы несостоятельными. При этом доказательств того, что ФИО1 обращался в Банк с претензией в данной части, не представлено.

При таких обстоятельствах по делу суд считает исковые требования ФИО1 о признании недействительным договора кредитования в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за СМС информирование, недействительным условия, содержащегося в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» о взимании страховой премии; взыскании с ПАО КБ «Восточный»: уплаченных комиссий за снятие наличных в размере <данные изъяты>. и начисленных на данную сумму убытков в размере <данные изъяты>, процентов по ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>.; уплаченных комиссий за предоставление информации о кредитной истории в размере <данные изъяты>, начисленных процентов по ст. 395 ГУ РФ в размере <данные изъяты>; уплаченных комиссий на присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, начисленных убытков в виде процентов в размере <данные изъяты>, процентов по ст. 395 ГК РФ применительно к платежам в виде страховой премии в размере <данные изъяты>., уплаченных комиссий за СМС информирование в размере <данные изъяты>., не подлежащими удовлетворению.

Учитывая изложенное, не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, как вытекающие из основного требования и процентов в размере <данные изъяты>.

Заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области не противоречит изложенным выше выводам.

Из представленных ФИО1 квитанций следует, что по квитанции к приходному кассовому ордеру № в <данные изъяты> внесено потенциальным ассоциированным членом (пайщиком) <данные изъяты> за единоразовую услугу – диагностика кредитного договора- <данные изъяты>., за составление искового заявления в суд, в Роспотребнадзор и защиту клиента в суде ФИО1 в <данные изъяты> внесено <данные изъяты>. и <данные изъяты>. соответственно, а по квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесено за экскурсионное обслуживание в ООО <данные изъяты><данные изъяты>.

Согласно ст. 100 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, исходя из того, что судом в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объеме, расходы по представленным истцом квитанциям взысканию с ответчика не подлежат.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья О.М. Лутошкина

Изг. 02.05.2017