Решение № 2-417/2025 2-417/2025~М-375/2025 М-375/2025 от 8 декабря 2025 г. по делу № 2-417/2025

Дело № 2-417/2025

УИД 44RS0006-01-2025-000654-64


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2025 г. Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Лыткиной А.Н.,

при секретаре Сухаревой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Общество, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 842 020 рублей 56 копеек.

В обоснование требований сослалось на то, что 23сентября 2024 г.между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор (в виде акцептированного заявления-оферты) № 11022561670, по условиям которого последнему предоставиликредитв сумме 350 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, и в соответствии со ст.ст.432,435, п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Как следует из п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде у ФИО1 возникла 24 мая 2025 г., по состоянию на 22.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.09.2024, по состоянию на 22.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 143892 рубля 33 копейки.

По состоянию на 22 сентября 2025 г. общая задолженность ФИО1 перед Банком по рассматриваемому кредитному договору составляет842 020 рублей 56 копеек, из них:просроченная ссудная задолженность - 343 875 рублей;просроченные проценты - 116 430 рублей 86 копеек;просроченные проценты на просроченную ссуду - 194 рубля 49 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля 73 копейки;неустойка на просроченную ссуду - 106 рублей 54 копейки; неустойка на просроченные проценты - 928 рублей 10 копеек; комиссия за ведение счёта - 596 рублей; иные комиссии - 3543 рубля 70 копеек; неразрешённый овердрафт - 25941 рубль 90 копеек; проценты по неразрешённому овердрафту - 1455 рублей 80 копеек; причитающиеся проценты - 348945 рублей 44 копейки.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Названное требование ответчик до настоящего времени не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

При изложенных обстоятельствах, ссылаясь на положения ст.ст.309,310,314,393,395,810,811,819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договоруот 23 сентября 2024 г. № 11022561670 за период с 24.05.2025 по 22.09.2025 в размере 842 020 рублей 56 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 840 рублей 41 копейка.

В судебное заседание стороны не явились.

Представитель ПАО «Совкомбанк»ФИО2, действующая по доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1 о причинах неявки не сообщил, каких-либо ходатайств не заявил, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Суд с учётом требований ч.4 ст.167 ГПК РФ пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика ФИО1

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

П.3 ст.421 ГК РФ гласит, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма (п.1).

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

Ч.6 и ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» гласят, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Исходя из ст.5 Федерального законаот 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронной цифровой подписи являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Как предусмотрено ч.2 ст.6 названного Федерального закона «Об электронной подписи»,информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

П.1 ст.819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («заём») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Исходя из п.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как видно из п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В п.1 ст.807 ГК РФ сказано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

П.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

На основании ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

П.1 ст.330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Из материалов дела усматривается,что 23 сентября 2024 г. между ПАО «Совкомбанк»иФИО1 был заключён договор потребительского кредита в виде акцептированного заявления-оферты на перевод и предоставление транша на сумму 350000 рублей.

Все документы, составленные в ходе заключения данного договора, стороны подписывали электронными подписями.

Исходя из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 23.09.2024 № 11022561670(далее - Индивидуальные условия) сумма лимита кредитования составляет 350 000 рублей, кредит предоставляется траншами, размер которого не может превышать лимит кредитования; возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (п.1). Процентная ставка - 19,9 % годовых; указанная процентная ставка действует при выполнении заёмщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заёмщику при возврате совершённых покупок; 2) перевёл на свой банковский счёт, открытый в Банке, заработную плату (пенсию)в течение 25 дней с даты перечисления транша; процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша; если заёмщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % с даты перечисления транша.Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (п.2). Количество платежей по договору устанавливается в Заявлении о предоставлении транша;минимальный обязательный платёж (МОП) - от8358 рублей 92 копеек до 15 941 рубля 90 копеек; дата оплаты МОП - ежемесячно по 23 число каждого месяца включительно; при наличии у заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчёта МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойка (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заёмщику льготный период в случае и на условиях, предусмотренных в Общих условиях Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями Договора. Срок льготного периода составляет 12 месяцев. (п.6).За ненадлежащее исполнение условий договора заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12).

Своей подписью в Заявлении о предоставлении транша, Индивидуальных условиях, Заявлении-оферте на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Анкете-Соглашении Заёмщика на предоставление кредитаФИО1 подтвердил, что ознакомлен с указанными Индивидуальными условиями, а также с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Кроме того,ФИО1 в разделе 2 Заявления о предоставлении потребительского кредита выразил своё согласие на подключение ему комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, подтвердив, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путём списания средств с банковского счёта № 40817810550183453612, открытого в Банке (в дату оплаты МОП) и комиссии за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Помимо этого, подписав Оферту на подключение Тарифного плана, ответчик подтвердил, что ознакомлен с размером платы за подключение предлагаемого Банком Тарифного плана, который составляет 59 999 рублей.

Содержанием подписанного ФИО1 Заявления-оферты на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты зафиксировано, среди прочего, что он просит Банк в случае, если сумма операции покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей его обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно Тарифам Банка.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.4, 3.5 Общих условий Договора потребительского кредита заёмные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита для оплаты заёмщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в торгово-сервисных предприятиях, включённых в партнёрскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платёжные сервисы предприятий, включённых в указанную партнёрскую сеть. За пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом при начислении процентов определяется со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий кредитного Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Суд установил, что ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по договору потребительского кредита выполнило, 23.09.2024 перевело названную сумму транша ответчику ФИО1 на счёт ....., что подтверждается выпиской по счёту.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита надлежащим образом не исполнял, допускал просрочки уплаты минимального обязательного платежа, в результате чего по состоянию на 22 сентября 2025 г. образовалась задолженность в сумме 842 020 рублей 56 копеек, из них:просроченная ссудная задолженность - 343 875 рублей; просроченные проценты - 116 430 рублей 86 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 194 рубля 49 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля 73 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 106 рублей 54 копейки; неустойка на просроченные проценты - 928 рублей 10 копеек; комиссия за ведение счёта - 596 рублей; иные комиссии - 3 543 рубля 70 копеек; неразрешённый овердрафт - 25 941 рубль 90 копеек; проценты по неразрешённому овердрафту- 1 455 рублей 80 копеек; причитающиеся проценты - 348 945 рублей 44 копейки.

Представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт размера сумм задолженности по просроченной ссуде, процентам по просроченной ссуде, по неустойкам, комиссиям судом проверен, признан достоверным, арифметически верным, соответствующим условиям договора потребительского кредита.

Ответчик указанный расчёт не оспаривал, контррасчет суду не представил.

П.1 ст.333 ГК РФ гласит, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела видно, что по состоянию на 22.09.2025неустойкана просроченную ссуду у ответчика ФИО1 составляет сумму 106 рублей 54 копейки,неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля 73 копейки, неустойка на просроченные проценты - 928 рублей 10 копеек.

Суд считает, что данные суммы неустойки исходя из размера просроченной задолженности по договору потребительского кредита и периода допущенной просрочки, соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Оценивая собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что имеются все основания для удовлетворения требований истца. Настоящим решением надлежит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 23.09.2024 №11022561670 за период с 24.05.2025 по 22.09.2025 в размере 842 020 рублей 56 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждается с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в сумме 21 840 рублей 41 копейка.

Ввиду того, что требования истца настоящим решением удовлетворены, в его пользу с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы в названной сумме.

Руководствуясь ст.ст.12,98,167,198 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, ИНН ....., паспорт ..... выдан <дата> УМВД России по <адрес>, код подразделения ....., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП 544543001, ОГРН <***>, дата регистрации 01.09.2014, адрес (место нахождения): 156000, <...>, р/с <***> в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», БИК 045004763, ОКТМО 50708000001, к/сч 30101810150040000763)задолженность по кредитному договору от 23 сентября 2024 г. №11022561670 за период с 24 мая 2025 г. по 22 сентября 2025 г. в размере 842 020 рублей 56 копеек, из которых:просроченная ссудная задолженность - 343 875 рублей; просроченные проценты - 116 430 рублей 86 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 194 рубля 49 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля 73 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 106 рублей 54 копейки; неустойка на просроченные проценты - 928 рублей 10 копеек; комиссия за ведение счёта - 596 рублей; иные комиссии - 3 543 рубля 70 копеек; неразрешённый овердрафт - 25 941 рубль 90 копеек; проценты по неразрешённому овердрафту - 1 455 рублей 80 копеек; причитающиеся проценты - 348 945 рублей 44 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 840 рублей 41 копейка, а всего взыскать 863 860 (восемьсот шестьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяцасо дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Н.Лыткина

Мотивированное решение

изготовлено 09.12.2025.

Судья А.Н.Лыткина