Решение № 2-1622/2024 2-1622/2024~М-1463/2024 М-1463/2024 от 4 декабря 2024 г. по делу № 2-1622/2024

Дело № 2-1622/2024

УИД 64RS0048-01-2024-003780-69


Решение

Именем Российской Федерации

05 декабря 2024 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Кривовой А.С.,

при секретаре Аитовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 29 августа 2024 года по обращению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК» Ингосстрах-Жизнь», страховщик, заявитель) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 29 августа 2024 года, принятого по обращению ФИО2, указав, что данным решением в пользу ФИО2 взыскана страховая премия по Договору страхования № № от 11 апреля 2024 года в размере 5 000 руб. Полагает оспариваемое решение подлежащим отмене. Считает, что Указание №№ не подлежит применению в рассматриваемом случае, так как договор страхования заключен ФИО2 независимо от кредитного договора и является самостоятельным финансовым продуктом. При этом, договором страхования, который был заключен ФИО2 в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору является договор страхования жизни и здоровья по Программе 7 (риски «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 или II группы по любой причине») в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (стр. 9 Решения). Индивидуальные условия кредитного договора, заявление о предоставлении кредита и заявление о предоставлении дополнительных опций и услуг прилагаются. Таким образом, договор страхования не является договором добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору кредитного потребительского кредита (займа), а представляет собой отдельный договор личного страхования. Договор страхования не обеспечивает исполнение кредитного договора, не влияет на его условия и, в целом, не имеет к нему какого-либо отношения. Выводы Финансового уполномоченного о том, что ФИО2 не была предоставлена информация об основных и дополнительных рисках и условие о возврате страховой премии при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) не основаны на действующем законодательстве. Указывает, что договор страхования был заключен 11 апреля 2024 года, а заявление о его расторжении было направлено страховщику 03 мая 2024 года, то есть за пределами установленного четырнадцатидневного срока. В данном случае, ни законом, ни договором страхования не предусмотрен возврат 100% страховой премии. Полагает, что финансовый уполномоченный неправильно применил к рассматриваемым отношениям нормы материального права, а именно: положения Закона № 353-03, и Указания № 6139-У (вместо подлежащего применению Указания № № связи с чем Решение является незаконным и подлежащим отмене. Таким образом, заявитель просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 №№ от 29 августа 2024 года; распределить расходы заявителя в размере суммы, уплаченной за подачу настоящего иска государственной пошлины.

Представитель заявителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в суд не явился, о судебном заседании извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного в судебном заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Иные лица, участвующие в дела, в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Учитывая, что не явившиеся в судебное заседание лица надлежащим образом извещены о дне, времени и месте судебного заседания, кроме того, информация о движении по делу своевременно размещена на официальном сайте Фрунзенского районного суда г.Саратова в соответствии со ст.113 ГПК РФ, суд на основании ст.167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.1 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч.2 ст.25 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч.3 ст.17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом приведенных положений указание в заявлении на предоставление кредита на оказание заемщику дополнительных услуг означает, что согласие заемщика на получение таковых является условием заключения договора потребительского кредита.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11 апреля 2024 года между ПАО «МТС Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № № (далее - Кредитный договор) на сумму 984 299 руб. 00 коп. на срок до 10 апреля 2029 года.

11 апреля 2024 года между ФИО2 и Финансовой организацией заключен договор добровольного страхования по программе «Ваша защита» № (далее - Договор страхования) сроком действия с 12 апреля 2024 года по 11 апреля 2025 года.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования).

Страховая премия по Договору страхования составила 5 000 руб. 00 коп. Страховая премия уплачена заявителем 11 апреля 2024 года, что подтверждается платежным поручением № №

03 мая 2024 года заявитель направил в Финансовую организацию заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (квитанция ООО «<данные изъяты>). Заявление поступило в Финансовую организацию 13 мая 2024 года.

24 мая 2024 года Финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

19 июня 2024 года в Финансовую организацию поступила претензия заявителя о возврате страховой премии по Договору страхования.

21 июня 2024 года Финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Вышеуказанные обстоятельства в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Не согласившись с решением об отказе в выплате страховой премии, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 №У-24-81419/5010-004 от 29 августа 2024 года требования ФИО2 к ООО «СК «Ингосстрах» о взыскании страховой выплаты при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены.

Как было указано выше, 11 апреля 2024 года между ФИО2 и Финансовой организацией заключен договор добровольного страхования по программе «Ваша защита» № № сроком действия с 12 апреля 2024 года по 11 апреля 2025 года.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования).

Согласно пункту 2 раздела «Дополнительные условия» Договора страхования при отказе от Договора в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме, при условии отсутствия страховых событий в этот период.

В соответствии с пунктом 3 раздела «Дополнительные условия» Договора страхования при досрочном расторжении Договора по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора, если к моменту расторжения возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, возврат страховой премии не осуществляется, выкупная сумма не предусмотрена, если иное не предусмотрено законодательством РФ.

Согласно пункту 4 раздела «Дополнительные условия» Договора страхования порядок прекращения Договора определен в разделе 9 Правил страхования.

Также, согласно ключевому информационному документу, предусмотрен отказ от договора в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования в соответствии с Указанием Банка России от 29 марта 2022 года № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования договор прекращается: при наступлении даты окончания срока страхования; при исполнении Страховщиком своих обязательств по Договору в полном объеме, при наличии страховых случаев в течение срока страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Правилами страхования и/или Договором страхования.

В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается при ликвидации Страхователя - юридического лица в случае, если Застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей Страхователя по уплате страховых взносов.

В соответствии с пунктом 9.4. Правил страхования договор может быть досрочно прекращен по требованию (инициативе) Страховщика. Страховщик вправе потребовать расторжения Договора в случае, порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения Страхователем обязанностей по Договору, в том числе при неуплате страхового взноса в установленные Договором сроки.

В соответствии с пунктом 9.5. Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора по инициативе Страховщика Страхователю возвращается часть уплаченной им страховой премии (страховые взносы) за неистекший срок действия Договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов, если Договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 9.6 Правил страхования о намерении досрочного прекращения Договора стороны обязаны письменно уведомить друг друга не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до предполагаемой даты прекращения Договора, если Договором не предусмотрено иное.

Заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 11 апреля 2024 года, было направлено ФИО2 в Финансовую организацию 03 мая 2024 года, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 2 раздела «Дополнительные условия» Договора страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из целей и смысла данных положений Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом по смыслу ст. 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, п. 16 ч. 4 ст. 5 указанного закона, в силу которого кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

С учетом приведенных положений указание в заявлении на предоставление кредита на оказание заемщику дополнительных услуг означает, что согласие заемщика на получение таковых является условием заключения договора потребительского кредита.

Согласно разъяснениям Центрального Банка РФ в письме от 12 мая 2023 года № 53-8-1/572, по смыслу п. 8 Указания Банка России от 17 мая 2022 года № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» его требования не применяются к правоотношениям, в которых отсутствует взаимосвязь между осуществлением страхования жизни и здоровья заемщика и предоставлением потребительского кредита (займа). Такая взаимосвязь отсутствует, если страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено не при предоставлении потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, по материалам дела достоверно установлено, что оспариваемый договор страхования заключен при предоставлении потребительского кредита, которые заключены с ФИО2 в одну и ту же дату (11 апреля 2024 года).

Кроме того, согласно условиям кредитного договора, процентная ставка составляет 18,9 % годовых, а в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 7 (риск «Смерть застрахованного по любой причине» «Инвалидность Застрахованного I или II группы по любой причине) в ООО «СК «Ренсессанс-Жизнь» и если заемщик не предоставляет в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в страховой компании, то с даты, следующей за датой расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 23,9 % годовых.

То есть с учетом наличия в договоре потребительского кредита различных условий предоставления кредита в части процентной ставки в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования жизни и здоровья, оказание банком дополнительной услуги по заключению договоров страхования одновременно с заключением кредитного договора, совпадение дат заключения договоров кредита и страхования, иные обстоятельства заключения договоров, суд полагает, что договор страхования обладает необходимыми признаками договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон,обычаи, последующее поведение сторон (часть 2).

Таким образом, суд соглашается с решением Финансового уполномоченного.

Вопреки доводам заявителя, финансовый уполномоченный правомерно применил положения Указания Банка России от 17 мая 2022 года № 6139-У.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Исходя из разъяснений ЦБ РФ в письме от 12 мая 2023 года № 53-8-1/572, согласно которым по смыслу пункта 8 Указания Банка России от 17 мая 2022 года № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» его требования не применяются к правоотношениям, в которых отсутствует взаимосвязь между осуществлением страхования жизни и здоровья заемщика и предоставлением потребительского кредита (займа). Такая взаимосвязь отсутствует, если страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено не при предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в силу приведенных положений закона право на получение части страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона, а также заемщик, являющийся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите (займе) заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лип по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем но которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 2.1 статьи 7 Закона №353-Ф3 в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем но которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условии (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 раздела «Дополнительные условия» Договора страхования при отказе от Договора в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме, при условии отсутствия страховых событий в этот период.

В соответствии с пунктом 3 раздела «Дополнительные условия» Договора страхования при досрочном расторжении Договора по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора, если к моменту расторжения возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, возврат страховой премии не осуществляется, выкупная сумма не предусмотрена, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 4 раздела «Дополнительные условия» Договора страхования порядок прекращения Договора определен в разделе 9 Правил страхования.

Также, согласно ключевому информационному документу, предусмотрен отказ от договора в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования в соответствии с Указанием Банка России от 29 марта 2022 года № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по котором)' обеспечены ипотекой, о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации на основании части третьей статьи 6 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 17 мая 2022 года № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 6139-У).

Согласно Указанию № 6139-У (пункты 1 и 2) страховщик, имеющий намерение заключить с потребителем договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), а также кредитная организация, микрофинансовая организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязаны предоставить такому физическому лицу информацию, в том числе содержащую наименование и адреса страховщика / кредитора, реквизиты для направлении юридически значимых сообщений, перечень страховых рисков (основные и или дополнительные) и перечень исключений из страхового покрытия, размер подлежащей уплате страховой премии, основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, случаи досрочного прекращения договора страхования и последствия такого прекращения, в том числе влекущие изменение условий договора потребительского кредита, сроки осуществления страховых выплат, досудебный порядок урегулирования споров.

В частности, пунктами 1.6 и 1.8 Указания № 6139-У определена обязанность но предоставлению страховщиком информации о страховой премии, подлежащей уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски, а также о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

Пунктом 3 Указания № установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания № предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию № 6139-У соответственно и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ <данные изъяты> «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата А4.

Таким образом, исходя из смысла и содержания вышеприведенных нормативно-правовых актов, в случае, если физическое лицо имеет намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

Абзацем вторым пункта 7 Указания № <данные изъяты> предусмотрено, что в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Как установлено Финансовым уполномоченным, ключевой информационный документ, предоставленный Заявителю, не содержит сведений о том, какие риски являются дополнительными, а также сведения, предусмотренные абзацем вторым пункта 7 Указания № №

Таким образом, Финансовая организация, не исполнила требования Указания № № и не предоставила Заявителю необходимую информацию об услуге, чем нарушила положения Закона № 2300-1.

Суд также учитывает, что потребитель является заведомо более слабой стороной в правоотношениях со страховой организацией, как профессиональным участником финансового рынка, и все сомнения должны трактоваться в его пользу.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона №2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Поскольку Финансовой организацией Заявителю не была своевременно предоставлена надлежащая информация о Договоре страхования, заявитель не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем понес убытки в размере стоимости услуги, которые подлежат взысканию с Финансовой организации.

Кроме того, суд соглашается, что заявление о расторжении Договора страхования было направлено заявителю в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем в силу части 2.5 статьи 7 Закон № 353-ФЗ возврату заявителю подлежит страховая премия в полном объеме.

С учетом положений гражданского законодательства и разъяснений по его применению, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного.

При таких обстоятельствах, заявление удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 29 августа 2024 года по обращению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Фрунзенский районный суд г.Саратова в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 19 декабря 2024 года.

Судья А.С.Кривова