Решение № 2-2164/2024 от 18 апреля 2024 г. по делу № 2-3235/2023~М-1979/2023

Дело № 2-2164/2024

УИД 44RS0001-01-2023-002545-56


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2024 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Серобабы И.А., при секретаре судебного заседания Туриловой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Свердловский районный суд г.Костромы с настоящим иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований сторона указывает, что <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. <дата> истец выставил ответчику заключительный счет-выписку, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере .... не позднее <дата>. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и по состоянию на <дата> составляет ... коп. На основании изложенного истец просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с <дата> по <дата> по Договору № от <дата> в размере ...., а также ... коп. в счет возмещения понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Заочным решением Свердловского районного суда г. Костромы от 14.07.2023 исковое заявление удовлетворено, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность в размере ... коп., .... судебных расходов, а всего взыскано ....

Определением Свердловского районного суда г. Костромы от 22.03.2024 заочное решение суда от 14.07.2023 отменено, производство по делу возобновлено.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил суд применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска, письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности представлено в материалы дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

ФИО1 в заявлении о предоставлении и обслуживании карты указал, что с условиями и тарифами банка он ознакомлен, с ними согласен и обязуется их выполнять.

Истец открыл ФИО1 счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, и тем самым заключил Договор о карте № от <дата>.

В соответствии с Тарифным планом ТП 52 «Русский Стандарт Классик» размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 22 % (п. 6.1), на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных расходных операций - 36 % (п. 6.2). Минимальный платеж составляет 4% от общей задолженности клиента по договору на конец расчетного периода (п. 10.1). Плата за пропуск минимального платежа – 2 раз подряд – 300 руб., 3 раз подряд – 1000 руб., 4 раз подряд – 2000 руб. (п. 11).

В период с <дата> по <дата> ФИО1 совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров с использованием карты на общую сумму ... руб., что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте, и расчетом задолженности.

При изложенных обстоятельствах между истцом и ФИО1 был заключен договор, который носит смешанный характер и содержит признаки кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение на счет денежных средств в размере не менее минимального платежа.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора и отражается в счете-выписке, направляемой клиенту (п.п. 4.10, 4.17 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в качестве такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматриваются как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).

ФИО1 не исполнял обязательства по договору надлежащим образом, допускал просрочки внесения минимального платежа, в связи с чем ему начислена плата за пропуск минимального платежа.

Как следует из представленного Банком расчета задолженности за период <дата> по <дата>, за ФИО1 при использовании кредитных средств образовалась задолженность в размере ....

Представленный Банком расчет задолженности ответчиком по существу не оспорен, является арифметически верным и соответствует условиям договора.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ответчик не исполнял принятые на себя обязательства, по кредиту образовалась задолженность.

Требования АО «Банк Русский Стандарт» о погашении просроченной задолженности заемщиком до настоящего времени не исполнены, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Ответчиком ФИО1 сделано заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности.

По правилам ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

По утверждению истца по условиям заключенного договора срок погашения обязательства, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности кредитной организацией и оформляется выставлением клиенту заключительного счета.

АО «Банк Русский Стандарт» <дата> сформировало и направило в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку по договору о карте Русский Стандарт Классик № от <дата>, в котором предложено задолженность в сумме ... руб. оплатить до <дата>, данное требование должником не исполнено.

Таким образом, срок исковой давности истекал по истечение 3 лет с момента окончания срока для исполнения заключительного требования, т.е. подлежал исчислению с <дата>, следовательно, является пропущенным как на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа (<дата>), так и на момент обращения с настоящим иском (<дата>)

Таким образом, поскольку истец по состоянию на <дата> был осведомлен о нарушении права и наличии материально-правовых оснований для взыскания задолженности, начисленных процентов и штрафных санкций, срок исковой давности пропущен, суд отказывает АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении заявленных исковых требований по мотиву пропуска исковой давности.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья И.А. Серобаба

Мотивированное решение изготовлено 26.04.2024