Решение № 2-248/2020 2-248/2020(2-8918/2019;)~М-8392/2019 2-8918/2019 М-8392/2019 от 17 февраля 2020 г. по делу № 2-248/2020

Копия

Дело № 2-248/2020

УИД: 16RS0051-01-2019-011807-35

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00,

факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. - единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием: представителя истца ФИО1, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Г. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 (далее также – истец) обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" (далее также – ответчики) о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования.

В обоснование иска указано, что между ФИО4 и Банком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор от 07 марта 2017 года № <номер изъят>, в соответствии с которым был получен кредит в размере 2 миллионов 660 тысяч рублей для приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: Российская Федерация, Республика Татарстан, город Казань, улица <адрес изъят>, общей стоимостью 2 миллиона 820 тысяч рублей.

Также между поручителем ФИО3 и Банком ПАО «ВТБ» был заключен договор поручительства от 07 марта 2017 года № <номер изъят>, в соответствии с которым она принимает на себя обязательство солидарно с гражданином ФИО4 отвечать перед Банком ПАО «ВТБ» по указанному кредитному договору.

Между ФИО4 и ООО «СК ВТБ Страхование» заключен также договор страхования от 07 марта 2017 года № F27016 - 0001219, застрахованные лица - ФИО4 и ФИО3 Выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО «ВТБ», предметом договора выступали следующие страховые риски: 1. Смерть в результате несчастного случая и/или болезни. 2. Инвалидность первой и второй труппы в результате несчастного случая и/или болезни.

Срок действия указанного договора до 06 сентября 2032 года.

ФИО4 умер 15 августа 2018 года.

Истец ФИО3 является наследником застрахованного лица по закону.

Истцу отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что событие не является страховым, поскольку, по мнению, ответчика, в момент смерти застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения.

Истец с учетом уточненных и уменьшенных исковых требований, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке страховое возмещение с учётом процентов банка в размере 3 миллионов 025 тысяч рублей; штраф в размере 1 миллиона 512 тысяч 500 рублей; компенсацию морального вреда в размере 500 тысяч рублей.

В судебном заседании представитель истца и третьего лица поддержал увеличенные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Представитель соответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск.

В силу части 5 статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие соответчика ПАО ВТБ.

Изучив заявленные истцом требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015 - 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением, которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу требований статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на её получение, согласно пунктам 1 и 2 статьи 934 ГК РФ, выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования, застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу пункта 4 статьи 931 ГК РФ, в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Как указано в пункте 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если, он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, и в один, и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В соответствии со статьёй 1112 ГК РФ в состав наследства входит все принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права, и обязанности.

Судом установлено, что 07 марта 2017 года между ФИО4 и Банком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор от № <номер изъят>, в соответствии с которым был получен кредит в размере 2 миллионов 660 тысяч рублей для приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: город Казань, улица <адрес изъят>, общей стоимостью 2 миллиона 820 тысяч рублей.

Также между поручителем ФИО3 и Банком ПАО «ВТБ» был заключен договор поручительства от 07 марта 2017 года № <номер изъят>, в соответствии с которым она принимает на себя обязательство солидарно с гражданином ФИО4 отвечать перед Банком ПАО «ВТБ» по указанному кредитному договору.

Кроме того, ФИО4 заключил договор личного страхования от 07 марта 2017 года № <номер изъят>, застрахованные лица - ФИО4 и ФИО3 Выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО «ВТБ», предметом договора выступали следующие страховые риски: 1. Смерть в результате несчастного случая и/или болезни. 2. Инвалидность первой и второй труппы в результате несчастного случая и/или болезни. Срок действия договора до 06 сентября 2032 года.

15 августа 2018 года ФИО4 умер.

Истец ФИО3 и третье лицо ФИО5 являются супругой и сыном застрахованного лица соответственно, а также его наследниками по закону, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство и никем не оспаривается.

В карте вызова скорой медицинской помощи № 596 от 14.08.2018 указано, что поводом для вызова стало: задыхается (боли в сердце); после запоя. Был поставлен диагноз «инсульт неуточненный. Впервые возникшая эпилепсия. Состояние после припадка. Укушенная рана правой щеки, абстинентное состояние, вызванное употреблением алкоголя».

В заключении эксперта № 2004 от 15.08.2018 на основании судебно-медицинской экспертизы трупа А.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, данных лабораторных экспертиз, учитывая обстоятельства дела, изложенные в постановлении, данные медицинских документов, сделаны следующие выводы:

1. Смерть наступила в результате заболевания - кардиомиопатия неуточненного генеза, осложнившейся острым нарушением микрогемоциркуляции в миокарде, отеком головного мозга и легких, что подтверждается морфологическими признаками, перечисленными в пунктах 1 и 2 судебно-медицинского диагноза, включая данные судебно-гистологической экспертизы.

При судебно-медицинской экспертизе трупа обнаружены признаки, имевшихся при жизни, следующих заболеваний: энцефалопатия; повышенная извитость сосудов основания головного мозга, сегментарные фиброзные бляшки в отдельных артериях; жировой гепатоз; некродистрофические изменения канальцевого эпителия в почке; атеросклероз сосудов головного мозга (гистологически). Данные заболевания в причинной связи со смертью не состоят.

При судебно-химической экспертизе крови и мочи от трупа обнаружен этиловый спирт в моче в концентрации 1,2 %. Другие алифатические спирты, наркотические и психотропные вещества не обнаружены. При судебно-химической экспертизе желчи и почки обнаружен лидокаин (оказание медицинской помощи).

Из медицинских документов следует, что 14 августа 2018 года в 19 часов 45 минут ФИО4 бригадой скорой помощи был доставлен медицинское учреждение из квартиры № 118 дома № 17 по улице Сахарова Советского района города Казани. Диагноз согласно медицинским документам: «Состояние после серии впервые возникших генерализованных тонико - клонических судорожных приступов на фоне приема алкогольных напитков. Энцефалопатия сложного генеза (токсического, дисметаболического)».

Из выписки из медицинской карты стационарного больного №5746679 ГАУЗ «ГКБ № 7» г. Казани на имя А.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения: «С пациентом сопровождающая (исходит сильный запах алкоголя). Со слов сопровождающей пациент в течение 10 дней злоупотреблял алкоголем (водка, пиво). Сегодня, когда она пришла с работы обнаружила пациента лежащим на кровати, будто как спал, ушла в другую комнату, пациент лежал без сознания, услышала глухие удары, отмечались тонико – тонические судороги.

Диагноз: состояние после серии генерализованных эпиприступов. Токсическая энцефалопатия (л.д. 53-54).

Согласно пунктам 3.4.2.4, 3.4.2.8 Правил комплексного ипотечного страхования (в редакции от 29.12.2014) происшедшее событие не является страховым (по личному страхованию), если оно наступило вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за одну берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача. Событий, являющихся результатом алкогольной, наркотической или токсической зависимости (л.д.126).

В подпункте «г» пункта 3.5.2. Правил комплексного ипотечного страхования (в редакции от 25.09.2017) по личному страхованию не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.3.2.2.1. – 3.2.2.7 наступившие в результате: нахождения Застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием Застрахованного лица) (л.д.135).

В ходе судебного разбирательства в качестве свидетеля был допрошен судмедэксперт ФИО6, который пояснил, что смерть ФИО4 наступила в результате заболевания - кардиомиопатия неуточненного генеза, осложнившейся острым нарушением микрогемоциркуляции в миокарде, отеком головного мозга и легких. В моче ФИО4 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,2 %. Также свидетель пояснил, что состояние алкогольного опьянения выявляется только по крови. С учетом того, что пациент находился около 6 часов в отделении и ему вводили препараты, алкоголь, который находился в крови, был выведен, но сохранился в моче. На момент смерти состояния алкогольного опьянения уже не было. Но можно утверждать, что он был в состоянии алкогольного опьянения до поступления в медицинское учреждение.

Согласно Условиям страхового Полиса и Правилам страхования наличие на момент наступления страхового случая в биологических жидкостях застрахованного лица этилового спирта в концентрации более 1 % промилле является исключением из страхового случая.

В данном случае на момент смерти спирт обнаружен в моче ФИО4 в концентрации 1,2% промилле, что исключает возникновение страхового случая.

При изложенных обстоятельствах оснований для страховой выплаты у ответчика не имелось, а потому в удовлетворении иска следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска С.Г. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд.

Судья подпись Губаева Д.Ф.

Копия верна.

Судья Губаева Д.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 25.02.2020.