Решение № 2-1840/2019 2-1840/2019~М-1248/2019 М-1248/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-1840/2019

Дело 2-1840/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 19 июня 2019 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н. В.,

при секретаре Шамра А.Л.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее также – истец) обратился в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" (далее также – Банк, ответчик) о взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что приобрёл автомобиль Фольксваген Поло стоимостью 803 132,12 рубля в автосалоне "Фольксваген" г. Кирова. За счёт собственных денежных средств были оплачены 224 000 рубля, 596 000 рублей – автокредит, оформленный у ответчика. Таким образом, автомобиль является залоговым имуществом. По требованию банка была оформлена страховка автомобиля на сумму 54 284 рубля – КАСКО. Также ФИО3 оформил добровольную ФИО4 ГАП стоимостью 12 300 рублей – это дополнительное страхование на случай полной гибели автомобиля, в последующем истец обнаружил, что с него удержано 140 548,12 рублей – страхование жизни и здоровья заёмщика. Не согласившись с указанным, он направил заявление в адрес ООО "Сосьете Женераль", а также претензию в адрес ответчика – ООО "Русфинанс Банк". Однако и Банк, и Страховая компания ответили отказом на возврат страхового возмещения. На основании изложенного ФИО2 просил суд взыскать с ООО "Русфинанс Банк" удержанную по договору кредитования от {Дата изъята} сумму в размере 140 548,12 рублей.

В последующем истец неоднократно уточнял заявленные требования, в том числе относительно субъектного состава, судом к участию в процессе в качестве соответчика было привлечено ООО "Сосьете Женераль страхование жизни"; в окончательной редакции истец просит суд взыскать с ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" удержанную по договору страхования сумму в размере 140 548,12 рублей.

В судебное заседание истец ФИО5 не явился, уведомлён, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО6

Представитель истца настаивал на удовлетворении заявленных требований, просил иск удовлетворить, пояснил, что ответчиками нарушены права его доверителя, при заключении кредитного договора навязано страхование жизни, а в последующем отказано в возврате страховой суммы.

Представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" ФИО7. направила ходатайство о рассмотрении дела с участием представителя посредством видеоконференц-связи, что было исполнено судом, однако на рассмотрение дела в Железнодорожный районный суд г. Самары она, либо другой представитель, будучи надлежаще уведомлены, не явились. Из отзыва, ранее представленного в суд, следует, что требования истца не признаёт, полагает Банк ненадлежащим ответчиком, у истца была возможность в течение нескольких дней до подписания договора внимательно ознакомиться с его условиями, договор заключен добровольно, денежные средства перечислены на счёт, открытый на имя заёмщика. Списание денежных средств осуществлено на основании распоряжения клиента, сумма в размере 140 548,12 рублей была перечислена ООО "Сосьете Женераль". Поскольку истец отказался быть застрахованным в рамках договора страхования, Банк не возражает против расторжения договора страхования в отношении истца, при этом денежные средства подлежат взысканию со страховой компании.

Представитель ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в судебное заседание не явился, уведомлён своевременно и надлежащим образом, причины неявки не известны, отзыв на иск не представлен.

Суд, учитывая мнение представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. В силу абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции, вступившей в силу 01.01.2018, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктами 1, 5-8, 10 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5); при тех же обстоятельствах отказа, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно пунктам 7, 8 Указания страховщик должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с п.1 настоящего Указания. Также страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, и это отражено в п. 10 Указания, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать вышеприведённым требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, {Дата изъята} между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" (ранее ООО "Сожекап Страхование жизни") был заключен договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней {Номер изъят}, согласно которому, а также в соответствии с Правилами личного страхования, застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования. Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем – Банк.

{Дата изъята} между ФИО2 и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита {Номер изъят}, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в размере 803 132,12 рубля под 17% годовых, со сроком возврата до {Дата изъята} включительно.

В тот же день ФИО2 на основании его заявления был включен в число участников Программы добровольного группового страхования физических лиц, являющихся заёмщиками по кредитам ООО "Русфинанс Банк", действующей в рамках Договора группового страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов от {Дата изъята}, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни". Плата за участие в Программе страхования за весь период страхования (60 месяцев) составила 140 548,12 рублей за счёт кредитных денежных средств.

В заявлении предусмотрена возможность в течение месяца отказаться посредством письменного обращения от договора страхования, при этом договор страхования в отношении ФИО2 может быть прекращён при условии полного досрочного погашения задолженности по кредиту и при отсутствии требований о страховой выплате. Также он уведомлён, что договор страхования в период его действия в отношении него может быть прекращён на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору.

На перечисление страховой премии в размере 140 548,12 рублей ФИО2 было оформлено соответствующее заявление.

{Дата изъята} ФИО2 обратился к страховщику ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии, при этом подтверждает, что договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не производятся. Возврат просит произвести по представленным им реквизитам. На претензию дан ответ о добровольности заключенного ФИО2 договора, а также на отсутствие документов, подтверждающих досрочное погашение кредита. При одностороннем расторжении договора страховая премия возврату не подлежит.

{Дата изъята} ФИО2 в адрес Банка была направлена претензия о расторжении договора страхования жизни и здоровья, в которой ФИО3 ссылается на нарушение его прав как потребителя, навязывание услуги по страхованию жизни и здоровья, просит признать заключенный договор ничтожным и вернуть уплаченную сумму в размере 140 548,12 рублей.

Анализируя вышеизложенные обстоятельства в совокупности с приведёнными нормами права, суд приходит к убеждению, что истцом ФИО2 в 14-дневный срок подано заявление об отказе от договора страхования только в страховую компанию, с аналогичными требованиями в Банк он обратился за пределами установленного законом срока. Доказательств оказания услуг истцу по договору страхования ответчиками не представлено, предоставление таковых истец отрицает, о чём им указано в заявлении. Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением ФИО2, что соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ, в последующем он отказался от дополнительной услуги подключения к страхованию в установленный срок и имел право на возврат страховой премии.

В судебное заседание представителем Банка представлены документы, согласно которым страховая премия была направлена в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни". Учитывая, что с требованиями к банку, как к стороне страхования, истец обратился с пропуском 14-дневного срока, обратного им не доказано, а в страховую компанию обращение последовало в установленный срок, у банка отсутствовала обязанность по удовлетворению поданного застрахованным лицом с пропуском срока заявления о возврате страховой премии.

Таким образом, поскольку в действиях Банка отсутствует вина в нарушении прав истца, оснований для взыскания с него страховой премии, не имеется, требования истца к названному ответчику удовлетворению не подлежат. При этом суд, руководствуясь ч.3 ст. 196 ГПК РФ, исходит из требований, которые истцом были заявлены в окончательной редакции.

Как было указано судом выше, представленными документами подтверждается перечисление ООО "Русфинанс Банк" ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" страховых взносов по договору страхования от {Дата изъята}, согласно дополнительному соглашению от {Дата изъята} за ФИО2 в размере 140 548,12 рублей; выпиской по лицевому счёту истца подтверждается совершение указанной операции {Дата изъята}.

{Дата изъята} ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" отказано ФИО2 в возврате страховой премии ввиду отсутствия подтверждения досрочного погашения задолженности по кредиту, а также ввиду того, что договор страхования ФИО3 был расторгнут в одностороннем порядке, что в силу п.3 ст. 958 ГК РФ является основанием для отказа в выплате.

По мнению суда, данный довод является несостоятельным в силу следующего.

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание ЦБ РФ от {Дата изъята} обязывает страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Какой – либо взаимосвязи между досрочным погашением кредита и возвратом страховой суммы законодатель не устанавливает.

Поскольку, как было указано судом выше со ссылкой на п. 7 Указаний ЦБ РФ, договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, договор страхования в части включения в него истца прекратил своё действие при получении ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" его заявления об отказе от договора страхования.

Таким образом, учитывая, что материалами дела подтверждается, что ФИО2 в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, подал заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступило, имеются предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы уплаченной страховой премии в размере 140 548,12 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. Пункт 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъясняет, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из положений приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Ввиду отсутствия отзыва ответчика, его возражений, заявлений о применении положений ст. 333 ГК РФ к размеру взыскиваемого штрафа, штраф с ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" подлежит взысканию в вышеуказанном размере – 50%, что составляет 70 274,06 (140 548,12х50%) рубля.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец при подаче иска освобождён от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход бюджета МО "Город Киров" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 010,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу ФИО2:

- страховую премию в размере 140 548,12 рублей,

- штраф в размере 70 274,06 рубля.

В удовлетворении остальной части заявленных требований – в иске к ООО "Русфинанс Банк" ФИО2 отказать.

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" государственную пошлину в бюджет Муниципального образования "Город Киров" в размере 4 010,96 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2019 года.

Судья Н.В.Лопаткина