Решение № 2-2859/2023 2-2859/2023~М-2317/2023 М-2317/2023 от 9 октября 2023 г. по делу № 2-2859/2023

Дело № 2-2859/2023

УИД №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Арзамас 10 октября 2023 года

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Тишиной И.А.,

при секретаре Вандышевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование требований, что на основании заключенного <дата> кредитного договора № истец выдал кредит ФИО1 в сумме 275 000 руб. на срок 60 мес.

Кредитный договор был подписан в электронном виде посредством использования систем через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО), предусмотренные условиями договора банковского обслуживания, п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к ДБО, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе, с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением (-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. З.9.1.1.); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. З.9.1.2.).

Между ответчиком и истцом был заключен договор на банковское обслуживание №.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.10. ДБО).

Заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» по номеру телефона +***, что подтверждается выпиской из журнала «Подключение», в системе «Мобильный банк».

Заемщиком <дата> была направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» <дата> в 08:06:27 (МСК) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, пароль для подтверждения.

<дата> в 09:19:05 (МСК) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» банком <дата> в 09:30:45 (МСК) выполнено зачисление кредита в сумме 275 000 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объем, однако, начиная с <дата> гашение кредита прекратилось.

Согласно расчету, по состоянию на <дата> включительно, сумма задолженности перед кредитором составляет 144 028,04 руб., в том числе: просроченный основной долг - 136 865,28 руб.; проценты по ключевой ставке Банка России - 7 162,76 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с <дата> по <дата> (включительно)

Ответчику <дата> были направлены требования о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами (ФИО2), вместе с тем, до настоящего времени требования банка не исполнены.

Мировым судьей судебного участка № 1 Арзамасского судебного района Нижегородской области <дата> был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> с ответчика в пользу ПАО Сбербанк.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Арзамасского судебного района Нижегородской области от <дата> на основании ст. 129 ГПК РФ вышеуказанный судебный приказ был отменен.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключенному <дата>, за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 144 028,04 руб., в том числе: просроченный основной долг - 136 865,28 руб., проценты по ключевой ставке Банка России - 7 162,76 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 080,56 руб., всего взыскать - 148 108, 60 руб.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом, представитель ПАО Сбербанк в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, проанализировав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу требований ч. 1 ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с. п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктами 1-3 ст. 811 ГК РФ установлено - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе, в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Как следует из п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), что следует из п. 1 ст. 1 данного Федерального закона.

Пунктами 1-3 ст. 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ (т.е. - индивидуально), применяется ст. 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных законом № 353-ФЗ (п. 1 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

В соответствии с п. 6. ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей (п. 1 ст. 14 Закона № 353-ФЗ).

Пунктом 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п. 1 ст. 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 посредством использования ответчиком сервиса «Сбербанк Онлайн» <дата> был заключен кредитный договор №.

Ответчиком <дата> была выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> в 09 час.19 мин. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, размера процентной ставки, пароля для подтверждения и карты зачисления денежных средств.

Ответчиком для перечисления кредита был выбран счет карты МIR *** (п. 17 индивидуальных условий кредитного договора от <дата>).

<дата> в 09 час. 30 мин. ответчику поступило сообщение о зачислении кредита в сумме 275 000 руб.

Таким образом, <дата> между сторонами посредством использования удаленных каналов обслуживания был заключен кредитный договор № на сумму 275 000 руб., сроком на 60 месяцев под 19,85 % годовых.

Банком обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме.

В свою очередь, ответчик, обращаясь в банк за предоставлением кредита и подписывая кредитный договор, приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7262,88 руб. в платежную дату – 23 число месяца.

Из истории операций по кредитному договору следует, что обязательства по погашению кредита и оплате процентов ФИО1 не исполнялись с <дата>.

Ответчику банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом в срок не позднее <дата>, которое ФИО1 исполнено не было.

Мировым судьей судебного участка № 1 Арзамасского судебного района Нижегородской области <дата> был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> с ответчика в пользу ПАО Сбербанк, однако определением от <дата> на основании ст. 129 ГПК РФ судебный приказ был отменен.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь вышеприведенными нормами права, установив, что ответчик обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитными средствами не выполняет, в связи с чем, за период с <дата> по <дата> включительно образовалась задолженность в размере 144 028,04 руб., из которых: просроченный основной долг – 136 865,28 руб., проценты по ключевой ставке Банка России – 7162,76 руб., и доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу к обоснованности заявленных истцом требований о взыскании денежных средств и их удовлетворению в полном объеме.

В исковом заявлении истец также просит взыскать с ответчика понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4080,56 руб., которые суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк, ИНН ***, к Кукушкиной О,И., паспорт ***, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 144 028,04 руб., в том числе: просроченный основной долг – 136 865,28 руб., проценты по ключевой ставке Банке России – 7162,76 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 080,56 руб., всего взыскать – 148 108,60 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Арзамасского городского суда

Нижегородской области И.А. Тишина

Мотивированное решение составлено <дата>.